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HAINANFINANCE~舅曩璺—壁塑隧 论互联网金融信贷消费中“冒用行为”的刑法规制 王 潜 (华东政法大学 法律学院，上海 200042) 摘 要：互联网技术的局限性和交易模式的虚拟化将给互联网金融信贷带来新的法律风险。窃取他人账户和密 码信息，并进而实施冒用行为将成为金融刑法关注的重点。本文对如何确定和明晰互联网金融信贷中“冒用行为”的 刑法属性、相似罪行的法律责任和罪数关系等作了探讨，以期为实现刑法对互联网金融信贷服务的充分保护提供一 些意见和建议。 关键词：互联网金融信贷消费；冒用行为；罪名判断；罪数关系 中图分类号：D924 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2016)06-0053-05DOI：10．3969／j．issn．1o0306．10 一 、 引言 带来了困难。同时，由于 “冒用行为”发生在贷款领域，这 近年来，随着互联网金融的迅速发展，信贷消费的 其中既包含着诸如贷款占有等民刑交叉要素，也包含着 理念被广大电商所采纳，网络信贷支付技术也得到充分 “盗”、“骗”、滥“用信息网络技术”等要素，因此如何确定 发展。在当前的电商支付平台中，诸如蚂蚁金服旗下的 行为的法律属性，明晰相似行为的界限，并梳理行为的罪 花“呗”、京东的 “京东白条”、苏宁的“任性付”等信贷服务 数关系，也将成为刑事司法的一大挑战。 得到了广泛运用。这些新兴的金融信贷服务无疑会刺激 二、互联网金融信贷消费中的刑事要素分析 个体的消费欲望，扩大网络消费的成交额，促进国内市 (一)互联网金融信贷消费中的法律关系梳理 场的进一步拓展。现阶段由于尚未形成完善的风险应对 金融信贷服务，指的是经营者和金融机构，对消费者 机制，此类服务也存在着被滥用的风险”【。从犯罪风险防 提供产品、服务，并约定由消费者在将来某个时期进行偿 范的角度来看，利用信息网络技术，窃取用户账户信息 还的信用活动2[1。在当前的互联网金融信贷消费中，消费 和支付密码，并进而实施冒用行为，是此类金融信贷服 者需要首先在电商平台或支付平台进行账户申请，通过 务面临的最大风险。 提供真实的身份信息，设定用户名和密码。各大平台对 从刑法的角度看，此类冒用行为不仅会对信贷主体 消费者的消费记录、购物评价等信息进行大数据审核，确 带来巨大的财产损失，还会给整个金融业赖 以依存的信 定针对该用户的授信额度。在获得的授信额度内，消费 用制度造成打击。但此类行为大都发生在虚拟平台，其 者可以购买各 自电商平台或者与之有协议的商户的商 和传统的犯罪模式有所不同，这给行为法律性质的界定 品，并由电商平台或支付机构代为付款。在借贷期限到达 基金项目：上海市教委085专项资金资助，华东政法大学2016年度研究生学术创新项目 “民刑交叉案件的法律适用原理研究” (2016--4—006)阶段性成果。 收稿 日期：2016—04—24 作者简介：王 潜(1991一)，男，福建福州人，华东政法大学法律学院硕士研究生。 2016年第 6期 总第 331期 53 Monthly HAINAN nNANCE 之前，消费者需归还贷款，否则将承担逾期费率。 码 ，因此这种交易系统并不具备 自然人的意识和意志。 根据支付方式的不同，当前互联金融信贷可分为第 但从刑法的角度看，一概否认交易机器可能成立诈骗罪 三方信贷支付和电商 自行信贷支付两种。例如，对于 “蚂 对象的观点，其合理性和合法性是值得商榷的。笔者认 蚁花呗”而言，其为蚂蚁金服旗下的信贷服务，和淘宝、天 为，我国刑事立法已经通过法律拟制的立法技术，将机器 猫等电商平台相互独立，因此利用 蚂“蚁花呗”付款属于 纳入诈骗行为的犯罪对象的范畴。如我国 《刑法》第 196