我国商业银行混业经营的风险及对策研究.docVIP

我国商业银行混业经营的风险及对策研究 　　[摘 要] 经济全球化的大背景下，商业银行的混业经营，拓宽了市场项目，扩大了原有的客户群组范围，为银行带来利润的增长。然而由于混业经营的发展还不够成熟，其潜在的风险也时刻威胁着商业银行的发展。政府方面应完善相关的法制体系建设，加快资本市场的建设步伐。银行方面应建立科学完善的业绩考核与评价体系，构建风险管理平台，完善信用评价体系，把握风险偏好，其中强化风险意识成为管理中的重中之重 [关键词] 商业银行;混业经营;风险;对策 [中图分类号] F620 [文献标识码] B 一、我国商业银行实施混业经营的重要性分析 （一）提高了银行的市场竞争力 银行的混业经营涉及项目类别广泛，收益项目也趋于多元化，有效的利用了银行在社会资金需求量较小的背景下存在的过剩资金。商业银行的混业经营在一定程度上提高了资金利用率，为银行带来了额外收益。在银行混业经营转型之路上可以将传统存款贷款业务上进行拓展，突破原有服务类别并与其他的金融增值服务进行捆绑营销，加固混业经营结构的坚实度，消除影响其结构链的风险因素。随着经济的发展，市场需求量扩增，中间业务发展水平逐渐成为客观评价商业银行混业经营的参考指标之一，中间业务走向逐年递增。当下的市场需求虽然呈现较为开放的豁口状态，但市场竞争激烈，白热化状态严重。对于国内银行而言推广混业经营管理，充分利用过剩资金，提高银行收益。同时也能获得与外资银行等同的法律监管环境，为国内银行和外资银行公平竞争提供了发展环境 （二）有利于银行提高收益，降低成本 我国商业银行实现混业经营主要目的是实现利润的最大化，在净利润分析上可以从成本和收益两方面入手。在成本支出方面，金融技术，技术开发和设备供应占主要部分。对于我国规模较大的商业银行而言，巨大的资金投入能有效的克服成本支出大的困难，商业银行的共享机制能形成一个涉类广泛的业务网同时也能提供一个水平较高的金融技术。其次混业经营的推行能有效的改善银行的收益结构，打破收益较为单一的局限性，还能够优化银行的财务结构，通过对金融市场作的变化和需求做出反应调整业务方向，提高服务水平实现银行利益的最大化。其次混业经营对于银行方面的金融机构而言具有一定的优势，金融业的关联性强，跨行合作机会相对较多，能在较断的时间内形成一定的规模。混业经营管理中比较成功的实践操为银行、保险公司与证券公司三者的产业结合，实现人力物力上的资源共享，使原有的好投入成本大打折扣，同时又提高了工作效率，降低了重复信息替取筛选应对的重复做工行为。将合作引入竞争中一方面缓解了市场竞争的白热化状态，另一方面又调动了银行的积极性，创造出更大的经济效益 （三）经营风险得到分散 在经济全球化的时代背景下，金融业充满了挑战，市场需求的变动较大，混业经营通过丰富原有单一的经营管理结构可以在扑朔迷离的市场变化中有效的分散市场风险。产业结构丰富无疑拓宽了市场，拓宽了发展领域，在扩建行业规模加强行业关联性的同时，也能形成坚固的生产经营结构网。在一定程度上，颇具规模的混业经营下的项目类别广泛，而将作为中间业务的资产、负债和抵押物之间进行联系，大大削弱了风险的破坏力，将风险降到最低。金融机构行之有效的降低可能存在的操作风险具体行为表现将投资银行，商业银行和保险产品交叉销售和补贴的背景下衡量业务间的关联性。为负的业务间相关性则可以用营业收入抵其他业务的亏损，保持了混业经营链的平衡和稳定，消化了具有针对性的行业风险 二、我国商业银行混业经营中存在的问题 （一）暗箱操作问题没有得到有效的控制 商业银行的混业经营大大扩展了业务类别和和经营规模，涉及到的金融机构繁多，这就为其混业经营过程中的金融控股公司与各子公司之间进行暗箱操作提供了可能。加之混业经营在我国的业务发展不够成熟，行业规范和违规处理方面缺乏经验，导致了总公司和子公司间内幕交易现象屡禁不止。当下各公司和子公司间相互担保，调动资金和商品充数从而躲避政府监管不正当交易。混业经营丰富了原有的产业结构，大大的降低了市场变化对产业的冲击，消化了发展中潜在的风险性。但由于混业经营规模大，投资广，在资金流量大数据繁多的背景下，信息披露呈现混沌状态，关联交易透明度模糊。另外，混业经营作为拓展金融业发展市场的重要管理模式既能增加公司和投资方的收入同时也能扰乱市场交易秩序。而内幕交易问题如果不进行解决，将会直接影响市场竞争环境也会损害到投资者的利益。部分金融控股公司的关联贷款与担保和委托代理等不法行为为混业经营管理的实施和推广埋下了隐患。因此如何解决当下混业经营模式中屡禁不止的内部交易问题，将交易项目和账目往来推向公开透明化成为缓解当下矛盾的突破口之一 （二）非银行风险过渡到商业银行现象普遍 经济全球化的时代背