保险道德风险的二重性.pdfVIP

保险道德风险的二重性 肖云 (广东科技学院，广东东莞 523083) 摘 要:道德风险是保险市场营销中的一个重要命题。一直以来，保险道德风险问题的研究主要围绕投保方展开，鲜少涉及 保险公司和保险代理人。本文提出保险道德风险的二重性这一概念，从风险承担主体的角度描述了二重保险道德风险的 具体表现，力争探讨分析保险公司和保险代理人道德风险对我国保险业发展的影响。 关键词:保险;道德风险;委托一代理 2.1 保险道德凤险二重性的含义 近年来，道德风险日益成为人们普遍关注的问题。自 1982 现有保险道德风险问题的研究主要围绕投保方展开，甚至 年恢复保险业务、1992 年引人寿险个人代理人制度以来，中国 将保险道德风险界定为投保人的道德风险，而对保险代理人和 保险业在二十几年间取得了巨大的成就，这一切都与保险代理 保险公司的道德风险问题研究较少或几乎没有研究。本文分析 人的辛勤工作分不开的。一方面由于代理人的信息优势地位，道 和讨论的是保险市场上除投保人之外的另外两大行为主体的道 德风险问题频繁出现，保险纠纷屡见不鲜;另一方面我国保险公 德风险:保险代理人道德风险和保险公司道德风险。 司在经营活动中，重展业、轻承保，重保费、轻管理，重规模、轻 保险代理人道德风险是指保险代理人在以公司名义进行保 效益的倾向，在实际业务中以单纯追求保费的增长、市场份额 险代理活动过程中，采取不利于保险公司或投保方的行动而导 的扩大为中心，这也助长了保险代理人的机会主义行为。同时， 致损害的可能性。它发生在签订保险代理合同后，由于保险公司 作为保险经营活动主体之一的保险公司，其道德风险问题由于 或投保方无法对保险代理人的行为进行完全监督和观测，代理 危害较小一直被理论界所忽视。然而，当前我国保险业发展过程 人在争取更多的签单以获得更多的佣金收入时，会采取一些不 中出现的很多问题都与此有关，同时也成为中国保险市场在实 利于保险公司或投保方的行动。而行为所导致的损害可能是保 现由粗放式经营向集约式经营的转型过程中，影响保险业务质 量及保险市场完善和发展的关键。此种情形若得不到及时有效 险公司承担，或是投保方承担，代理人自身可能也要承担一定的 风险。保险公司道德风险则是指保险公司在开展具体的保险营 的改善，势必会阻碍我国保险业的发展。 1 道德风险概念的界定 销活动过程中，采取一些不利于投保方的行为而导致损害的可 能性。保险公司掌握更多关于保险产品和自身经营状况的信息， 道德风险是上世纪 80 年代西方经济学家提出的一个经济 为了降低经营风险、增加经营利润，可能会采取不利于投保方的 哲学范畴的概念，起源于海上保险。它与道德本身并无多大关 行为。而这些行为往往是通过保险代理人间接体现出来的，一旦 系，而