保险行业主动引领保险消费理性发展探索.pdfVIP

2013 年 12 月 学术交流 Dec. , 2013 总第 237 期第12 期 Academic Exchange Serial No. 237 No. 12 ·经济研究· 保险行业主动引领 保险消费理性发展探索 刘永刚1 ，吴凤飞2 (1.哈尔滨金融学院投资保险系，哈尔滨 15∞30;2. 新华人寿黑龙江分公司，哈尔滨 15∞01) [摘 要]当前中国保险消费市场存在着诸多的误区及非理性行为，保险行业对保险消费理性 发展的引领既重要又迫切。保险消费非理性行为的原因及其危害是:由于保险产品自身的特性， 导致保险消费动力不足;保险消费者对风险认知不够，导致保险消费水平不高;保险市场产品设计 的雷同导致产品缺乏竞争力;销售误导行为导致消费者盲目购买保险产品，造成保险行业的信任 危机;保险产品设计结构失衡严重背离保障功能等。保险行业要从产品开发方向、人员素质提升、 强化消费者教育、改变营销激励机制侧重点、改革行业考核机制等方面，主动引领保险消费理性发 展。 [关键词]保险消费;有限理性;主动引领;理性消费 [中圄分类号] F830 [文献标志码]A [文章编号]1∞0- 8284(2013) 12 -01∞-04 一、问题的提出 (一)保险行业主动引领保险消费理性发展的重要意义 1.引领保险消费理性发展是保险企业的社会责任。作为经营风险保障这种特殊产品的金融企业， 保险业肩负着重要的社会责任，那就是提高居民保险意识，使保险消费回归理性，带动保险业回归保障 的主业。在保障相同的情况下，消费者之所以更多地选择技资型产品，其根本原因是缺乏保险意识，片 面地将保险作为理财产品，导致整体保障水平低。保险行业有义务引导消费者遵循保障第一的原则 购买保险，这是保险行业应有的社会责任。 2. 引领保险消费理性发展是保险业可持续发展的必然选择。对保险行业来说，其可持续发展是在 满足当代人保险需求的同时，不损害后代人满足需求的能力，使后代人利益不受当代人侵犯;发展要有 后劲，不破坏保险生态和保险资源，确保持续发展。引领保险消费向理性发展，以保险保障为主，以技资 收益为辅，两者在短期内可能会有矛盾，如减少保险公司的保费收入，但从长期来看，无疑会增强消费者 对保险产品功能的认知能力，必然会带来更多更持久的保险消费，这对保险行业的发展而言无疑是一种 必然的选择[IJ 。 3. 引领保险消费理性发展是保险业重建诚信品牌的需要。保险产品的特殊属性与保险经营活动过 [收稿日期]2013 -06 -10 [作者简介]刘永刚(1972 -)，男，黑龙江双城人，副教授，经济学硕士，从事商业保险研究。 且 咽 nunu 程中的信息不对称性要求保险行业必须重视诚信的问题，可以说，诚信是保险业的立业之本。随着当前 保险营销过程中的误导行为屡次发生，保险业正面临着空前的信任危机。诚信危机的存在既给保险行 业增加了机会成本，又会使其损害性蔓延到整个行业，甚至对金融体系的稳定性带来不良的影响。而保 险行业通过引领保险消费的理性发展，恰恰是保险行业重塑形象、重建诚信品牌的重要途径。 (二)当前保险消费市场的现状及问题 1.当前，中国保险消费者保险意识和消费理念滞后、保险消费水平低、整体动力不足。根据有关数 据的统计，目前中国保险深度为3%左右，比世界平均水平7% 低很多，与发达国家 129毛的数据相比，更 是相差甚远;中国保险密度水平是 160 美元左右，世界平均水平为600 美元左右。保险产品的社会认知 度较差，大部分消费者对与自身相关的保险知识了解甚少，尚未树立充分利用保险进行风险分担的意 识，主动购买保险的意识不强。 有数据显示，除人身意外险外，其他险种在 2006 - 2011 年间保费收人增长率均出现剧烈波动。 2008 年，寿险和健康险保费收入增长率分