巨灾保险理赔中的法律问题研究.pdfVIP

SCIENCE TECHNOLOGY剧FORMATION 。科技与法制。 科技情息 2011 年第7 剿 巨灾保险理赔中的法律问题研究 何骏 {浙江万里学院浙江宁波 315100) [摘 要1 我国巨灾发生的频率高，造成的损失也呈扩大之势，这一事实使得巨灾保险制度的构建一再成为业内人士关注的焦点，巨灾保险 体系的建构是灾害救助制度建设的一个重要层面。本文将通过从巨灾保险的立法模式、巨灾保险的实施形式与适用范围、对巨灾保险制度涉及 的法律问题予以探讨，从而提出对巨灾保险理赔方面的建议。 I 关键词】巨灾保险;立法模式;巨灾保险基金;巨灾保险理赔 中国是一个自然灾害多发的国家。台风、洪涝、旱灾、风雹、滑坡和 风险分布的地域性差异很大，只有把巨灾保险作为基本国策，采取一 泥石流等各类灾害均有·不同程度发生，特别像汶川特大地震，灾损程 定的强制性措施，并辅以相关的鼓励、扶持政策，才能使巨灾保险得到 织极开展并持之以恒，从而使巨灾保险成为街效的巨!.k风险管理的手 度、救灾难度历史罕见，给人民的生命和财产安全造成了严重的伤害。 面对这吨灾害，绝大部分损失靠政府的补贴和扶持，而保险公司作为 段。 社会的稳定器，在这灾害中却没有充分发挥其职能，与所估计的地震 2.2 巨灾保险采取强制性与自愿性相结合的措施 为了实现巨灾风险分散的最大化，大部分国家和地区的巨灾保险 灾害造成的 20∞亿元的损失相比，保险行业赔付金额 0.14%。这暴露 出了我国现行巨灾保险制度存在的重大缺陷一一巨灾造成的损失平 制度均带有一定程度的强制性，如美国、新西干三、日本，以及我国的台 均不到 1%能获得保阶赔偿，与 30%甚至份%的全球平均水平相差甚 湾等。强制投保的优势是可以扩大巨灾保险的保费规模，尽量减少保 远。然而，造成保险赔付额与实际损失额之间的巨大落差，正是因为国 险公司的损失，增强保险公司的赔付能力，从而提高ti 灾保险的覆盖 面。而英国的洪水保险则采取了自愿形式，这是肉为英国的保险市场 内防范巨灾的基本除种几乎是宅白，包括2侃年新保险法出台后，仍 然没有将海啸、地震和周风等自然灾害正式列入保险责任范围内。 非常发达，居民的投保意识非常强，而且英国的洪水保险是纳入居民 1 巨灾保险的立法模式 财产保险保单中的，巨灾风险已经得到了充分分散。根据我国长期以 来的R灾赔付习惯，加之地区差异、贫富差距，单纯的强制投保或自愿 投保都无法较好地实施巨灾保险制度。所以庇采用两者相结合的方 巨灾保险制度的建立，必须以巨灾保险法律制度为基础，而探讨 式，强制施行，自愿附加。当然，强制不庇是不管愿意与侄都必须参加 适合我国的巨火保险在法模式又是巨灾保险法律制度建设首先需要 的保险而应遵循的是权力和义务的统一，以承诺投保人得到某种 解决的问题之一。所谓设法模式，在此是指其最终体现出来的外部表 利益为条件，诱使投保人购买巨灾保险。强制购兴的保险给 F的是基 现形式，主要表现为法典化形式，单行法律、法规的形式，或者兼而有 本的保障，注重的是大部分人的一般的利益，缺乏对个人需求差异的 之。