巨灾保险制度的经济学分析与模式选择.pdfVIP

lJ …经济理论…问垣二] ltI由ilf西雪白山! 巨灾保险制度的经济学分析与模式选择 谭湘渝1 ，蒋毅2 (1.1重庆工商大学长江上游级济研究中心;2.1夜庆工商大学级管实验教学中心，安庆 40(067) {摘 要] 巨灾保险制度是现代社会转移眨灾风险、补偿眨灾损失的一种重要手段，但眨灾保险制度的建立面临诸 多制度难题和环境约束。文章首先从眨灾保险的产品性质、市场失灵、政府干预、制度变迁等角度进行经济学分析，然后对 国外应灾保险的三种模式加以评析，最后探讨了我国应灾保险发展模式及制度构建问题，认为我国应当实行政府主导的、 商业保险公司市场化运作的强制性巨灾保险模式。 [关键词] 巨灾保险;经济学分析;市场失灵 {申朋分类号] F840.64 [文献标识两]A [:It章编号] 1∞4-2768(2ω9)μ峭31-03 过公共物品的私人自愿供给模型论证了巨灾风险应对中有必 一、实行巨灾保险的必要性 要进行政策干预。 我因是由界上向然灾害最为严盘的同家之…，尤其是诸如 张剑(2佣7)对照市场失灵产生的四种原因分析了自灾市 1998 年长江大洪水、2∞8 年的南方雪灾、汶川大地震等臣灾相 场失员的原因，认为巨灾风险处置产品在很多情况下都具有非 继爆发，导致我国纯济损失和人员伤亡惨重.但我同目前的补 排他性，尤其是在日灾风附处置的意要环节防灾防损中体现的 偿方式，几乎依赖于财政补储政种单…方式，而保险赔偿相当有 更为明显，其次，巨灾风险处置产品具有利益外溢特征。巨灾风险 限。 处置产品还发挥辛苦保证枕会再生产顺利胜行和稳定居民生活 由于日灾风险不具备风险大绩和风险问质等可保风险的 的作用，因而，提供巨灾风险处置产品是具有生产的iE外部性。 条件，巨灾损失常常超过保险公司的一般偌付能力，保险公司 (二)旦灾保险市场失提及原因分析 难以通过集中大量风险单位来分摊，这危及到保险公前自身财 不仅眨灾市场存在严寰的市场失灵，规激和转移民灾风盼 务的稳定性，E~定风险也会对再保险市场茄成冲t告，因此，借鉴 的保险市场也存在市场失灵。RejdaC 1995)提出风险可保的理想、 国外巨灾保险发展经验，构建适合我国国情的巨灾保险制度十 条件:风险相关者必须是大蟹的问质个体，个体之间风险暴露 分必要。 完全独立;损失必须是随机发生的，而非人为的:风险发生的概 虽然我阔自然灾害种类多、发生频繁，徊不Ê:认定过多的 率已知且损失可预测:经济上可行的保费。但是，巨灾风险完全 灾害作为我国巨灾保险体系构建中的风险。目前，我国的巨灾 背离了上述可保险的埋怨条件，从而使日灾难以完全纳入保险 吏耍以地震和洪水、台风作为主，日本将农业灾害手风险设为应 拖圈，私人保险市场难以有效运作。 究，但我国正在实施政策性农业保险，不宜再作为巨灾保险的