对保险消费者概念的商榷——兼论保险相对人权益保护范式的选择.pdfVIP

第 13 卷第 1 期 No.1 Vol. 13 ~_~ .J.品市普比普辑 Feb.2012 2012 年 2 月 飞翅.虏y Journal of Shanghai Business School E对策研究】 对保险消费者概念的商榷 一一兼论保险相对人权益保护范式的选择 邢楠 (华东政法大学，中国上海 200(42) 摘 要:在全球金融危机背景下于 2009 年修订并实施的新《保险法))，对保险相对人的权益保护受到了社会各界最大 程度的关注，保险消费者的概念在保险法学界引起了热烈讨论，体现出我国《保险法》在立法理念和保护范式选择上 的分歧与争议。学者和实务界人士对此提出了肯定说、否定说和街平说三种观点。本文认为，保险消费者概念的提出 在当前特定背景下确有其积极意义，但将保险相对人的保护纳入消费者保护法制的轨道存在诸多问题，概念内涵上无法 覆盖，权利构造上难以契合，法律精神上缺少共鸣，制度运行上易出现排异反应。无需完全摒弃现有的保险当事人利益 衡平保护理论与制度，而在保险消费者概念下重塑保险相对人的保护范式。从根本而言，对于保险相对人权益的切 实有效保护，仍应在保险法的制度框架中寻求。 关键词:保险消费者;保险相对人;衡平保护;倾斜保护 中图分类号: F840.32 文献标识码:A 文章编号: 1637-324X(2012)-01-86-9HJ6 新，金融消费的内容不断扩展，金融商品与服务日益成 一、承自金融消费者的保险消费者概念 为个人生活的重要消费对象。而金融服务领域侵犯投资 溯源 者权益的情况也日益严重，金融消费者保护也成为我国 美国金融危机后的金融监管改革将金融消费者保护 金融法律改革及金融监管的一个重要问题。我国学界开 提到了前所未有的高度。 2008 年 3 月，美国联邦政府财 政部发布了《现代化金融监管架构蓝图)) (Blueprint for a 始呼吁学习美国的监管变革，成立专门监管机构，对金 Modernized Financial Regulatory Structure) ，提出应当建 融消费者实行特殊保护。[21 在科技超乎想象发展和金融危机席卷全球的背景下， 立基于目标监管的监管架构，将金融消费者保护作为金 融监管的三大目标之一。① 2009 年 6 月，联邦政府财政 人们生活、生产中的风险也在不断增大，越来越希望将 部又公布了《金融监管改革:一个全新的基础一-美国金 不确定的风险转换为相对安全稳定的预期，这种期望化 融监管体制的重构)) (Financial Regulatory Reform: A 为了中国保险市场上的现实需求。商业保险的大发展需 New Foundation) 金融白皮书，提出成立一个独立的 要完善保险法制，特别需要强化对保险相对人:J~ 的权益 消费金融保护机构，对金融消费者提供协调统二的保护。 保护。在这样的时代背景下子 200) 年修订并实施的新 2010 年 7 月，奥巴马总统签署的((201 0 年华尔街改革和 《保险法))，对保险相对人的权益保护受到了关注，保险 消费者保护法》要求创立消费者金融保护署 (Consu