复保险之法律研究.pdfVIP

年 月 宁夏社会科学 %’#’ ()*’!# !# $ 第 期（总第 期） -./)0 -./12.13 /2 %/245/) 612’ %’++, # ++, !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 复保险之法律研究 程 兵 （南京工业大学法政学院，江苏南京 !+7 ） 摘要：复保险应采广义概念，应要求保险期间同一，并可适用于部分人身保险；赔偿金额的总合不得 超过保险价值，应改为被保险人实际获得赔偿额的总和，不得超过实际损失；复保险中投保人违反通知 义务，应根据其主观心态确定合同的效力；复保险中保险人的责任应区分同时复保险和异时复保险。 关键词：复保险；比例责任；责任优先 中图分类号： 文献标志码： 文章编号： （ ） 87!!’!,9 : +! !7! !# # !! 9 一、复保险的界定 依是否以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与数个保险人订立几个保险合同，保险合同可分为单 保险和复保险。单保险是指投标人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与同一保险人订立保险合同的 保险。复保险又称重复保险，有广义和狭义之分。广义的复保险是指投标人以同一保险标的、同一保险利益、同一 保险事故，分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。意大利、我国台湾地区的《保险法》以及澳门地区的《商法 典》均采用了广义的复保险。我国《保险法》第四十一条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知 各保险人。重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另 有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”显然，我国《保险法》采用的是广义的 复保险。狭义的复保险是指同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别向两个以上保险人订立保险合同， 且各保险合同约定的保险金额总和超过保险价值的保险。英国、德国、法国、日本、韩国保险法采用的是狭义的复 保险。 有学者认为广义的复保险论，不仅不符合复保险的立法意旨，而且没有实际意义! 。法律之所以规范重复保 险，并课以当事人通知的义务，在于避免因超额保险，违反损害补偿原理，造成道德危险。因此我国保险法的规定， 有悖上述法理 。笔者认为，应当采用广义的复保险。采用狭义的复保险，仅能规制以积极保险利益为保险标的 的财产保险。在以消极利益为保险标的财产保险及人身保险中，由于不存在确定保险价值的可能和必要，若保险 法仅对狭义的复保险予以规定，对以消极利益为保险标的保险及人身保险难以有效规制。事实上，在以消极利益 为保险标的保险如责任保险中，如果投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别向两个以上保险 人订立保险合同，在保险事故发生后，保险合同的保险金额总和超过被保险人赔偿责任，如果被保险人分别向各保 险人索赔，其获得保险人之赔偿金额亦有超过其责任之可能，故此法律有必要对此加以规制，课以当事人通知的义 务。韩国《商法典》第=! 条采用了狭义的复保险，为弥补有关狭义的复保险不能适用于责任保险的缺陷，其《商法 典》第 条之二规定：在同时或者依次被签订补偿被保险人因同一事故而向第三者承担赔偿责任所产生的损害 =!$ 收稿日期： !# # #+ 作者简介：程兵（+7 ），江苏如东市人，南京工业大学法政学院讲师，主要研究方向为经济法学。 的数个责任保险合同的情形下，该保险金额的总额超过被保险人对第三者的损害赔偿额时，准用第 条及第 !# !$ 条有关重复保险之规定。 二、复保险的要件 复保险必须具备的要件： %保险期间同一。各国均要求复保险必须以保险期间相同或者发生重合为要件，否则不产生复保险的效果。 复保险可以是保险的起止完全相同，