基于排序选择模型的保险排除程度影响因素分析.pdfVIP

湖北社会科学 2013 年第 3 期 基于排序选择模型的保险排除程度影响因素分析 张艳萍 (中央财经大学保险学院，北京 1(刷刷) 摘要:保险排除作为金融排除的一个子集，不仅将个人和家庭从保险服务体系中排除出去，更深远的影响是将 他们从所处社会中排除。保险排除不仅会对微观，个体抵御风险的能力上产生影响，同时作为社会排除的一个方面， 会加剧社会阶层的两极分化，也会对社会经济的稳定性产生不良影响。因此，从实证研究结果出发，因地制宜地找寻 缓解保险排除的措施是非常有必要的。 关键词:保险排除;排序选择模型;地区差异 中固分类号:F842.6 文献标识码:A 文章编号:1∞3-8477(2013)03-(附67-04 一、引言 此本文将保险排除定义为对商业保险产品的排除，即社会中 对于金融排除问题的关注最早开始于 20 世纪90 年代 有一部分人无法或较少获得商业保险服务。 初(Leyshon 哑盯住1993 、 1师4、 1995) ，他们提出在金融管制 二、保险排除的维度 放松和信息网络技术进步等多重因素作用下，金融机构为应 (一)地理排除。由于空间距离的限制，使得一部分消费 对严峻的市场竞争，逐渐寻求安全目标市场，陆续关闭了 者无法获得保险服务。保险机构基于成本收益的考虑往往在 一些农村及落后地区的分支机构，导致贫困地区及弱势群体 偏远地区及贫困地区减少机构设置甚至不予以设立，此外， 无法享受金融产品及服务，因此而产生了金融排除现象。 这类地区往往在电力供应和网络通信等方面比较欠缺，保险 对于金融排除较为普遍的定义是:人们在获得和/或使 公司无法正常运转。一般来说，保险机构的网点数量与保险 用金融主流服务和产品的过程中存在着障碍，而这些服务和 排除存在负相关关系。 产品恰好又是能使他们在其所属社会阶层中过上正常的社 (二)评估排除。指保险公司通过风险评估限制消费群体 会必需品。 I咽。其中所指的社会必需品一般包括银行、储蓄、 的进入，对于某些风险过于集中的主体采取风险回避措施， 信贷和保险，相应的金融排除包括银行排除、储蓄排除、信贷 也是基于保险公司生存的考虑，确保公司保持一定的偿付能 排除和保险排除。其中，保险作为稳定器在社会经济中发 力和竞争力。 挥着举足轻重的作用，但是现有文献中保险排除作为金融排 (三)条件排除。即某些人的保险消费需求由于保险机构 除的现象之一，长期以来并未得到重视，最早提出保险排除 在提供产品时所附加的条件不能实现而无法满足。这些条件 问题的是英国学者Andreas Cebulla ( 1999,2侃则，基于英国 往往是基于保险机构主观风险的评判而设置的门槛，同时也 保障体系改革的背景下，对商业性质的失业保险排除进行了 不排除某些条件的不合理性，甚至是单方免责的霸王条款。 概念性的阐述和产生机理分析，阳11)并提出不同的国家影响 (四)价格排除。当消费者收入无法支付保险产品的价格 失业保险排除的因素各异，如在英国影响因素主要来自