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我国保险市场的发展现状分析 (中回人民大学财政金融学院，北京 100872 ) 摘 要改革开放20多年来，我国保险业显示了强劲的增长势头，但与保险发达国家相比仍 将在较大差距。从需求角度肴，我国保险有着潜在的巨大市场，但保险资金运用的效率低、渠道 少。同时，从保险经营的角度肴，目前我国保险业在保险经管家体、保险产品、服务、法律与监 管等方面存在不足。对以上问题我们应予以充分重视并采取切实可行的措施不断完善，以促进保 险业持久、高效、健康发展。 关键词保险市场;保险过程z 保险经营主体;保险产品 改革开放20多年来，我同保险业盟添了强劲的增长势头，以年均30%的增长速度 成为国民经济中最具活力的产业之一。惆我们还股清醒地认识到，我国保险业的发展 与世界水平相比，仍处于较低发展水平和初期发展阶段。 今年5月 12 日的四川地震过后，我们更加关注保险所发挥的作用。截至5月 21 日， 保险业共接到地罐相关保险报案19万件，巳付赔款5ω4.4万光。事实上，我国历次大 灾之后的救援、安置灾民、蠢建工作等，很大辄度上是靠国家财政和民间捐助，保险 对这些灾害损失的补偿并投有完全发挥出其应有的姓力。因此，我们有必耍熏新审视 我国保险业发展中所存在的问题。 翩翩、镜固保除业姆总体槌况 2∞币年我国实现保费收入4927.341乙元，从1980年到2∞5年，保费收入年均实际增 长率站刮了26.09% ，不仅远离于问期GDP的年均寂际增长率，也远高于世界保费收入 4.89岛的年均实际增长率。 固…:我国保费收入增长惑与同期GDP增长率对比 数据来源:中鸥保险业发展改革报告 保费收入、保险深度和保险密鹿三个指标通常被用来衡量一固保险业的发雕水 平，从上罔可以肴出，我网的保费收入增长现速，但我们应清楚地认识到，我同保陇 业的超常规发展是建立在我同保险业起步晚、保险规模幕数低的国情下的。中罔有着 世界五分之一的人口，经济总量占全世界的4.1%，排名第六，但我罔的保费收入在周 际保险业中的占比仅为1.61% (2∞5年水平) ，与世界保险业发达国家相比盖距更大。 我阔的保费收入仅为美阔的4.75% ，日本的10.6% ，韩阔也比我们多出l∞多亿荣元。 另外，从上罔保费收入增长率的被动程度可以看出我国保险业珊处于不够稳定的 状态中。细则年增长10.79品， 2;∞2年增伏率就达到了44.69岛。这种增长的不稳定性，说 明外部因素很容易影响保费收入，是我国保险业发展距不够完静，不足以抵御外力于 胃部财会 43 扰的证明。 这种对国家的依辙，使得个人丧失了对风险处置的需要。 如果从保险深度和保险密度来肴，则更能直观反腆 另外，原先国有经济为主体的情况下，企业亏损都会有国 由我国保险还处于发展的较初级阶段。保附深度即指保险 家兜底，所以企业的防险意识也很榄薄。 量占网内生产总值的比例，可以用来衡量保险在经济发展 在我闰居民储蓄构成中，以养老、教育、预防疾病 中的作用。费罔的保险深庶几乎是我闰的三俯。保险密度 和意外事融为储蓄动机的相过物%0 以医疗为例. 2脱年 即人均保费收入，可以用来衡量一个间家或地区安全保陪 我国的个人负担医疗费用超过3 ∞创乙元，而由商业保险 承拍的只占医疗费用支出的M岛，由商业医疗保险提供保 意识的强崩o 2∞5年，费阔的保险密度为3875.2荣元，而 我国仪为46.3柴元，两者几乎相ît!:8