发展河南省中小银企间关系型贷款的制约因素分析.pdfVIP

发展河南省中／J＼银企间关系型贷款的制约因素分析 文／李 冰 关系型贷款是指银行通过与企业 争取贷款，既不利于提高融资效率，也 融资需求与银行经营行为相结合的产 间长时间和多渠道的接触，积累了相关 不利于银行获取有效的企业软信息。 物，是双方在保证自身利益前提下的一 企业和与企业经营者有关的专有信息， ( 二)中小银行客户定位较为模糊， 种互利行为。在这一过程中，会涉及不 并主要依据这些专有信息进行贷款决 对中小企业重视不够，难以充分发挥其 同的利益相关者，如银行信贷员、银行 策，而这些专有信息一般难以从公开的 小银行优势 高层管理者、企业、政府等。在关系型贷 市场上取得。作为一种银企为克服基于 对中小银行而言，由于在资金规 款中，一般会给予信贷员和高层管理者 信息不对称所导致的市场失灵而共同 模、信用保障、技术实力等方面与国有 较大的权力，再加上关系型贷款过程中 构建的一种有效制度，关系型贷款在解 四大行有差异，因此对所处的金融和经 的非程序化过程以及相关企业的“软信 决河南省中小企业融资难题上应该发 营环境应进行科学的分析和合理的市 息”难以用客观的标准去衡量，这样，如 挥更大的作用。而根据近年来西方学者 场细分，这样才能将自身的优势发挥出 果银行的内部控制制度和监管体系不 的大量实证研究，中小银行在对中小企 来。而河南省内的中小银行目前在经营 健全，就有可能出现拥有较大权力的信 业提供关系型贷款上具有大银行不可 上仍热衷于与大型企业接触，与之建立 贷员或高层管理者或者由于注重短期 比拟的优势。具体到河南省的中小银行 长期的关系，忽视了对中小企业的支 利益、或者与借款企业有不正当的利益 是指在河南省内设立的全国性、区域性 持。即便是市场定位为“服务地方经济、 关系、或者有不易为银行所监控的个人 股份制商业银行的分支机构及河南省 服务中小企业、服务城市居民”的城市 动机而导致从个人利益出发，隐瞒或谎 内的6家城市商业银行、11家城市信 商业银行，在经营中仍然是向当地的大 报借款企业的财务状况，或者不合理地 用社及145家农村信用社联社。因此， 中型国有企业或地方财政项目提供贷 降低贷款条件，加大银企间借贷活动的 发展河南省内中小银行与中小企业间 款，对中小企业融资重视不够，对中小 风险。因此，关系型贷款要求银行内部 的关系型贷款是现阶段省内中小企业 企业的贷款在贷款总量中所占比重较 的控制制度必须规范，这包括制度本身 突破融资困境的一条有效的途径。然 低。据对河南省内各金融机构的调查统 的规范、合理和有效，还要求银行相关 而，从实际经济运行中看，当前还存在 计，2005年省内各金融机构共对1850 人员要具备强烈的法律意识和高度的 一 些制约中小银企发展关系型贷款的 个规模以上中小企业进行了重点支持， 责任感及职业素质。但河南省的中小银 因素。 占全省限额以上中小企业的17．43％。 行、特别是城市商业银行等地方商业银 一 微观方面的制约因素 总体上信贷支持数量较多的金融机构 行，目前在内部控制制度上尚存在许多 从微观方面来看，问题主要是： 依次为地方性金融机构、国有银行、股 亟待解决的问题。 (一)中小银行分支机构的设置集 份制银行，其中资产总额或销售收入在 1、银行内部治理结构不健全 中于省内经济相对发达的大中城市 1亿元以上的企业依次为国有银行、地 这一点在城市商业银行身上体现 从整体上看，目前进入河南省的全 方性金融机构、股份制银行，3000万元 得较为突出，全国性股份制银行相对较 国性股份制商业银行的分支机构主要 以下的企业主要依靠地方}生金融机构， 好。根据国务院发展研究中心金融研究 设在省内经济发展相对较快的大中城 1 000万元以下的企业主要依靠农村信 所《中国城市商业银行 课题组2004年 市，主要集中在郑州、洛阳、新乡、安阳 用社；开业三年以上的企业获得信贷支 对我国东、中、西部三个有代表性的省 等，特别是作为省会城市的郑州，而一 持数量较多的依次为国有银行、地方性 份20家城商行的运行隋况所作的实地 般的地级市及县级市则基本