我国中小商业银行发展中制约因素及其对策.docVIP

我国中小商业银行发展中制约因素及其对策 一、中小商业银行发展中的制约因素? (一)内部因素? 1?制度缺陷。中小银行在组建时，在制度安排上就存在缺陷。其中最主要的表现是作为现代企业的核心即法人产权制度存在缺陷。大多数中小银行在创立之初，是建立在国有企业全资附属的基础上，即使通过了股份制改造，改变原有一家国有企业全资附属的局面，加大了其他国有企业的股份总额和比例，但是从严格的、实质的意义来分析，这种股份制改造与增资仍未能促成真正意义上股份制公司运作机制的形成，与国外真正的现代商业银行存在较大的制度差距，由此也导致了其他制度难以设立或实施。制度问题是影响中小商业银行发展的一个根本性问题。? 2?经营策略上存在偏差。中小商业银行在自身的市场定位、业务规模、管理体制、风险意识、信用制度等方面，改革滞后，在竞争中处于劣势。出于市场定位战略不到位，大都采用“跟随型”市场战略，即业务经营重点与国有商业银行雷同，但国有银行有庞大的网点体系、较完善的清算系统、有国家信用的有力支持，因此，中小银行股份制体制优势就无法转变为经营优势和竞争优势。? 3?资产质量低下，不良资产难于处理。目前，国家已成立了四家资产管理公司，试图通过资产证券化等市场手段来分别处理和盘活四家国有商业银行不良资产。但是，出于政策和其他一些因素的制约，中小银行的不良资产处理目前尚限于绩效有限的内部核销方式，通过成立资产管理公司方式，运用市场化手段进行处理目前尚未得到政策许可。? 4?资本金补充机制不够完善。商业银行是高负债的金融企业，资本充足率不仅直接关系它的资产规模，也是衡量商业银行风险承受能力大小和经营稳健程度的重要标志。中小银行除了深圳发展银行、浦东发展银行以及民生银行在资本市场上筹集资本金外，其他银行只能通过私募扩股、留存收益、股东以部分红利转注资等渠道补充资本。随着这些银行的资产规模的扩大，通过上述渠道扩充的资本，已远远不能满足它们资产规模扩张的需要。? 5?风险管理和内部控制薄弱。特别是信贷、资金、财务等业务关键环节，以及对高级管理人员的选拔任用与管理考核，还没有建立规范化的管理制度，没有形成有效的风险管理和内部控制机制。具体表现在统一综合授信制度尚未有效地建立起来，不良资产占比持续上升，信用证和担保等表外业务垫款增加，国际业务风险加大，大案要案较多，账外与各种违规经营现象屡禁不止，对分支机构缺乏有效监控现象普遍存在等。? （二）外部因素? 1?对中小商业银行的政策扶持力度不够。 具体表现在：在机构布局上，国有商业银行下伸力度较大，而中小银行的网点设置受到了极强的挤压，绝大部分被划定在县城范围中；在业务范围上，对中小银行的限制较多，如绝大多数中小银行无缘开办房地产信贷、租赁业务，无法参与证券买卖，国债投资业务，资金运用效率较低；在服务功能上，目前还有相当多的中小银行没有统一的联行账号，无法开通全国或一定范围内的资金结算业务，不仅造成部分机构业务功能不全；社会地位较低，更使其难以留住发展壮大起来的优质客户；在资金融通和利率政策上，中小商业银行调剂资金余缺没有相应的市场和手段（如再存款，再贴现以及利率浮动权限方面）。? 2?不良的信用环境和不完善的法律制度阻碍了中小银行的发展。由于我国企业的信用观念比较淡薄，信用关系的法律保障又不健全，给作为信用中介的中小银行带来了不利的影响。?3?中小商业银行的同业合作状况不理想。目前，各中小银行在资产、存款、贷款、机构、人员等指标方面，与国有商业银行相比较差距甚大，全国银行市场的85％被工、农、中、建四大国有商业银行所垄断。中小银行只能在市场夹缝中生存。同时各中小商业间合作情况并不理想，许多可以联手进行的业务，却都是各自为战。? 二、促进中小商业银行进一步发展的对策? （一）进行制度规范，为中小商业银行迎接挑战创造制度基础? 在市场经济条件下，商业银行是否实行了规范的股份制、完善的企业管理制度、健全的法人治理结构，是决定其竞争力大小的根本。我国中小商业银行的产权组织形式还不规范，有企业全资附属、有限责任公司、上市公司等多种形式，这必然导致银行内部管理机制不完善和法人治理结构存在缺陷，不利于中小银行业务开拓和风险防范，不利于商业银行竞争方式由外延扩张型向内在制约型的转变，更不利于市场机制对银行管理的有效监督。因此，应尽快对中小银行进行规范的股份化改造，变有限责任公司性质的商业银行为股份有限公司性质的商业银行，吸收社会公众入股，实现股权多元化，建立起完善的法人治理结构，通过产权组织形式的变化促使其转变运行机制和经营管理方式。制度规范是中小商业银行发展的前提和基础，在此基础上还应当进行规范化的管理和经营，特别是规范化的风险管理。风险管理是国际银行界一个永恒