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个人循环贷款风险和其发展途径浅谈 　　摘 要：个人循环贷款是一项能够有效解决小微企业及个体工商户经营和家庭个人消费融资难、进而有力支持实体经济发展的金融创新，但由于在产品设计、贷后管理、支付管理等方面存在缺陷，个人循环贷款的发展遭遇了瓶颈，本文以某县级市支行为例，剖析了该行在个人循环贷款业务发展过程中的风险点，并对这项业务未来的发展途径进行了思考。 关键词：个人循环贷款 风险 精细化信息化 本文以一大型银行东南沿海某县级市支行为例，对这个问题做了一些思考和探索。 一、某行个人循环贷款概述 该支行所处县级市位于东南沿海经济发达地区，总面积721.7平方千米，常住人口198万人（2010年普查数据），2011年，该市国内生产总值（GDP）首次突破千亿元大关，达1070亿元，同比增长13.5%；实现财政总收入136亿元，同比增长35.7%，在产业结构上形成了以服装业、陶瓷业、食品业为发展龙头的产业集群。截至2012年9月，该支行贷款余额达108亿元，其中个人贷款客户8100余户，贷款余额约29亿，不良贷款余额3800万元，不良贷款率1.3%。 在该行发放的个人贷款中，个人循环贷款占比较高，户数为4853户，占比59%，金额21亿元，占比72%。从风险状况来看，个人循环贷款不良贷款余额为3618万元，占个人不良贷款总额的95%。从业务品种分布来看，个