寿险产品设计原理.pptVIP

保险费计算的三要素 预定死亡率（生命表） 预定利率 预定费用率 保险费是如何计算出来的 例：趸交五年期两全保险（保险有效期内身故或保险期满生存均给付保额） * 保险费 利润测试 根据对未来投资收益率、死亡率、退保率、费用率及税收和分红水平等的最优估计假设，预测一张保单未来的净现金流及利润率。 GPx=投保年龄为x岁的被保险人的趸交毛保费 SA=保额 tPx=x岁被保险人存活到t年末的概率 qx+t=x+t岁的死亡率 i=预定利率 e=预定费用率 死差益 寿险公司实际的风险发生率优于预计的风险发生率时产生的盈余 费差益 利差益 寿险公司实际投资收益高于预计投资收益时产生的盈余 利差益 死差益 费差益 寿险公司实际的经营管理费用低于预计的经营管理费用时所产生的盈余 其他损益 寿险公司的利润来源于哪里 其他损益 寿险公司经营中由于退保等保单异动产生的盈余 我们的产品开发策略及规划 开业初期，公司将基于市场主流的产品，在具体产品形态、核保和保全方面适 当改良，以满足主要客户群的保险需求，以使公司能快速、稳健地进入市场， 为下一步的持续发展建立良好基础。 作为新成立的保险公司，公司拟在产品体系设计、产品形态、核保、保全、 理赔，以及客户服务方面进行创新，推出具有百年人寿自有特色的产品，以差 异化的产品和服务，在和同业公司的竞争中树立优势。 作为新设立的保险公司，公司将根据IT系统、内部管理流程和队伍建设状况， 在产品方面逐步由简单到复杂、由传统型到新型产品，稳步地进行险种开发， 用两到三年时间建立较为完备的险种体系。 公司将在产品开发中坚持“价值创造”原则，在产品形态设计和定价方面， 考虑宏观经济状况、市场竞争情况、客户群特征、公司内部流程、渠道成本等 因素，审慎地设计、稳健地定价，以确保产品在满足客户需求的同时，给股东 创造预期价值。 公司将在产品开发方面，严格遵守《保险法》等法律、法规，以及中国保监 会制定的有关产品设计、定价、评估和信息披露等方面的各项规定，同时符合 普遍公认的精算原理。 产品开发遵循的基本原则 市场性原则 创新和差异化原则 稳健性原则 盈利性原则 合规性原则 产品开发核心能力的培养 市场性原则 创新和差异化原则 稳健性原则 盈利性原则 合规性原则 产品开发核心能力重点一：借鉴国内外同业先进经验，不断进行产品创新 产品创新的方式 产品形态的创新 产品保障重点的差异化 主附险的搭配 产品功能的创新 产品功能的细化 产品功能的扩展 产品服务的创新 核保方面的创新 理赔方面的创新 保全方面的创新 产品创新的重点 产品形态的创新 形态创新相对容易 同业产品同质化严重 产品功能的创新 功能创新仍有较大空间 某些功能创新受外部环境和 内部条件限制 产品服务的创新 服务创新将是未来创新的重点 产品开发核心能力的培养 市场性原则 创新和差异化原则 稳健性原则 盈利性原则 合规性原则 产品开发核心能力重点二：以市场为导向，提高产品开发的快速反应能力 完善的市场调研系统 及时了解市场需求 社会、经济、法律和监管环境的变化 行业市场研究资讯 业务人员沟通渠道 业务人员奖励制度 密切跟踪同业竞争 同业产品调研 同业产品比较 产品信息库的建立 高效的产品开发流程 产品开发的快速决策机制 以准确及时的市场信息为依据 以高效率的产品开发组织架抅为保证 产品委员会 产品开发小组 产品开发作业流程的制度化和标准化 明确产品开发相关各方的职责和权限 提高产品开发定价模型的自动化 建立产品条款和定价文档的标准化 产品形态的模式选择 市场性原则 创新和差异化原则 稳健性原则 盈利性原则 合规性原则 两种常见的产品形态模式 综合型 特点：集不同方面的保险保障于一体 优点： 保障全面 对业务人员的要求较低 缺点： 重点不突出 不能灵活应对客户的不同需求 容易形成复杂的险种体系，后续管理成本高 单一型 特点：突出某一方面的保险保障 优点： 重点突出 可通过险种组合搭配满足不同需求 产品体系清晰，生命周期长 缺点： 对产品营销企划能力和业务人员培训要求较高 1 2 3 通过开业初期、未来3-5年以及未来10年分为三个阶段进行产 品体系规划设计 新入者，新气象 逐步扩大规模，提高市场份额 支持渠道建设、业务队伍养成 能满足公司战略规划的盈利要求，强化百年特色和品牌形象 规模优势和价值管理 产品创新、领先市场 开业初期 未来3-5年 未来10年 首批银保产品设计考虑要点 根据初期银保合作关系建立和销售队伍养成的需要，以模仿同业做法，产品力求简单、便于理解和销售为重点 因应市场环境的变化，以分红产品为