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关于当前农村商业银行金融产品和服务创新的 调查与思考 以江苏省盐城市为例 从 斌 摘要：近年来，在利率市场化持续推进、金融市场竞争 日益激烈、股东回报压力不断加大的 背景下，盐城市农村商业银行产品和服务创新力度明显加大，业务转型有所加快，取得了明显的 成效。本文回顾 了盐城市农村商业银行金融产品和服务方式创新的历程，分析了金融产品和服 务方式创新的特点、存在问题，并针对性地提出对策建议。 关键词：农村商业银行 金融创新 金融支持 中图分类号：F832 文献标识码iA 文章编号：1009—1246(2013)12-0043—05 一 、 盐城市农村商业银行①金融产 品和服 行通过人 民银行发行的专项票据 ，成功置换 务创新历程回顾 不 良资产 8．57亿元②，资产质量得到显著提 (一)创新起步阶段(1996—2007年) 高。2008年 9月至 2012年 5月 ，盐城市 8家 1996年底 ，根据 《国务院关于农村金融体 农村信用社相继完成 向农村商业银行 的转 制改革的决定》，盐城市 8家农村信用社顺利 制。与此同时，农村商业银行面临的外部环境 完成与农业银行的脱钩 。随着四大 国有商业 发生较大变化 ：一方面 ，随着农民人均收入水 银行完成股份制改革 、经营重心向城市转移 平提高，农村金融服务需求 向多元化 、深层次 之后，在农村地区逐渐形成了农村信用社 “一 转变 ；另一方面 ，2008年国际金融危机发生 社独大”和 “一农服务三农 ”的局面 。这一时 后 ，盐城市部分 中小企业融资难 问题突出。这 期 ，盐城市农村信用社创新动力不足，产品创 一 时期，在内外因素的叠加影响下，农村商业 新主要集中在传统存、贷业务方面，属于起步 银行创新动力增强 ，创新产品较多。为破解企 阶段。 业抵押物缺乏的问题而创新的林权抵押贷 (二)创新提速阶段 (2008—2011年) 款 、海域使用权贷款、商标权质押贷款等产品 2003年 6月，国务院颁布了 《关于印发深 在这一时期推出。在金融创新 明显提速 的推 化农村信用社改革试点方案的通知》，新一轮 动下，盐城市农村商业银行贷款增速一直保 农信社改革在全 国范围内逐步推开。经过改 持较高水平 。2008年至 2011年的四年间，全 革试点，2007年前后，盐城市 8家农村商业银 市农村商业银行贷款增 速分 别为 20．9％、 金融纵横 2013．12、 36_3％、33．5％、20．4％，年均增速 27．6％。 户家庭农场授信 1450万元。 (三)创新深化阶段 (2012年至今) (二)创新 “阳光信贷”升级模式 ，有效提 2012年以来 ，随着利率市场化推进 ，金融 升服务 “三农”水平 。根据 2009年 6月江苏省 市场竞争 日趋激烈，外部监管不断强化 ，农村 农联社出台的 《关于推进 “阳光信贷”工作的 商业银行转型升级压力加大。一是受经济下 指导意见》，盐城市农村商业银行积极打造 行影响，有效信贷需求不足，不 良贷款率上 “阳光信贷”升级工程，满足涉农信贷需求。阜 升。2013年 8月末，盐城市农村商业银行各项 宁农村商业银行结合社区回访信息和 “圆鼎 贷款 同比增长 17．8％，虽从 4月份开始出现缓