论我国农户小额信贷业务的可持续发展研究.pdfVIP

农村金融与财税制度改革研究艺il：；!i：耋盏 论我国农户小额信贷业务的可持续发展 蔡赘 徐珍源 (江西农业大学经济贸易学院，江西 南昌 330045) 摘要：小额信贷业务是我国支农扶贫的主要的金融策略之一，虽然在相当程度上缓解了 农民贷款难问题，有力促进了农村经济的发展，但要使小额信贷业务具有长久的生命力，还 必须进一步完善其机制。本文从推崇利率市场化、充足资金、完善抗风险机制与配套相关指 导等方面提出了必须要完善农户小额信贷机制，推动我国农户小额信贷业务的可持续发展。 关键词：小额信贷农村信用社农户 我国小额信贷的发展现状 小额信贷是通过直接为贫困农户或微型企业提供小额贷款的一种金融服务方式。但鉴于服务对象 ——贫困户的地位特殊性，小额信贷在实施中一般不需经济担保或抵押，仅两证一章即可(贷款证、 身份证、私章)，具有直接、简便且无需担保的特性，因此对提供资金的一方具有一定的风险。 中国扶贫基金会长王郁昭2003年3月指出，中国农村每人年收入仅500元的绝对贫困人口有 l 00042 459万人，年收人为1000元的贫困人口有9033万人，年收入在1 000元的人口有31079万 人，根据联合国的定义在平均1美元／天收入以下的为贫困人口，则我国有超过4亿的贫困人口，占 全国9亿农民的近一半。可见，切实解决农民问题是势在必行，特别是眼前农民贷款难的问题；同时 农户小额信贷市场是具有巨大的潜力，这也是促进金融机构发展的一个契机。以丰城市剑光镇农村信 用合作社为例，截至2003年9月末，发放农户小额信用贷款证63175户，占实际农业生产户的 67．3 oA(全国比例为46％)。显而易见，小额信贷的推行与实施，大大缓解了农民贷款难的问题，有 力支持了农业和农村经济的发展，极大地提高了农民从事农业生产的积极性，为提高农民收入创造良 好的金融环境。 二、推动小额信贷业务的可持续性发展的措施建议 (一)积极培育小额信贷市场 根据微观经济学原理，如果政府有意压低利率，将会使市场失效、社会福利降低。具体如下图所 示，从图中可知，一方面由于政府的举措把原市场均衡的利率i+降至i，表面上农户借款成本是减少 了，实际上造成供不应求的缺口G(=Q2一Q1)，这意味着，在政府对农村贫困户支持力度还不够的 情况下，将有一部分的农户想贷却无钱可贷，因此从宏观上说依旧不符合农村贫困户的大多数人的 利益。 不少人会问低收入农户家庭能承付高于常规商业银行所实行的利率吗?答案是肯定的。深入调查 农民借贷情况可发现：一方面，农户特别是贫困户根本无法进入正规信贷市场借贷，无法找到担保与 267 深化农村改革 抵押对象，即使能也要花费不少时间成本与交易成本，大多数均高于农村信用合作社发放的1．2％～ 6．2％的贷款利息。另一方面，小额信贷本身在市场竞争中也会改善效率，降低成本，最终降低贷款 利率。总而言之，在政府还无足够的财力进行对发放小额信贷的金融机构进行补贴的情况下，对利率 进行过多的管制，不论是对发放贷款的农村信用合作社而言，还是对资金需求的广大贫困农户而言， 都是弊大于利的。 (二)充足农村信用合作社资金，强化小额信贷后盾 1．放开对农村信用合作社存款的行业和利率限制。农村信用合作社是发放小额信贷的主要金融 机构，约占全国总数的90％以上。因此，允许农村信用合作社以较高存款利率的比较优势吸收各类 贷款，缓解农村信用合作社资金短缺问题；允许民间资本进入并接管农村信用合作社。由于民间资本 的非法化和正规金融机构的资金短缺造成黑市繁荣，严重影响了我国农村金融体系的稳定性，加大了 金融风险。因此，笔者建议对农村信用合作社进行股份制改造，允许民间资本合法地加入农村信用合 作社，这样既能体现农村信用合作社的“三性”原则，又能将两者的优势结合并加以完善。 2．政府出台支持政策。政府应出台一系列政策尽可能缓解农村信用合作社资金