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“互联网金融+农业”的运作模式研究 　　摘 要：“互联网金融+农业”通过应用互联网技术为农业融资带来一条新的路径。本文基于融资流程的差异，将“互联网金融+农业”运作模式划分为五种典型，即P2P网络信贷农业融资模式、众筹农业融资模式、基于大数据的小额信贷农业融资模式、农业产业链融资模式、传统金融机构“触网”农业融资模式。通过对各个模式的流程梳理与SWOT方法运用，发现基于大数据的小额信贷风险相对较低，众筹融资模式最有利于初创农业企业的发展，产业链融资模式依赖农业产业链核心企业的上下游协同关系，P2P网络信贷融资模式的信用甄别仍面临挑战，相对而言，传统金融机构“触网”农业融资模式虽具有庞大的优质客户群，但创新不足。 　　关键词：互联网金融；农业金融；大数据 　　一、引言 　　随着“互联网+”时代的到来，互联网金融从2010年起就在我国实现了爆发式的发展，其概念更是渗透到“三农”领域，为解决我国农民、农村和农业方面的问题提供了全新的广阔思路。自2004年起中央一号文件连续13年聚焦“三农”，并在2016年明确表示要“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”，创新农村各级各类融资主体的融资方式。作为金融与互联网联姻的全新模式，互联网金融在收集农村金融需求信息、改善农村融资成本、优化金融资源配置等方面的作用被寄予了厚望，那么当前互联网金融是如何为农业服务，有哪些典型的互联网金融农业服务模式，各个模式有什么异同点和优势？这一系列问题有待于深入研究。 　　目前国内外学者对互联网金融支持农业发展的相关研究日益增多，他们主要从以下三个方面对其展开研究：第一，“互联网金融+农业”的内涵。郑联盛（2014）指出了互联网金融的本质、特点、发展模式和风险，以及其对传统金融机构的影响。他认为互?网金融的本质是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式；第二，“互联网金融+农业”的发展现状。吴文君和王淑?B（2015）基于互联网金融视角，通过实证分析研究农村P2P小额信贷融资模式发展背景与现状，并在定量分析的基础上从风险控制、法律监管等角度对农村P2P小额信贷融资模式的发展提出了相关的建议；皮姗姗（2016）等探讨了互联网背景下众筹现状及发展战略创新；李宏畅和袁娟（2015）则聚焦于产业链金融，认为可以通过拓宽农业新型渠道销售，创新营销方式，提高农村金融服务质量等措施；第三，“互联网金融+农业”发展的不足。张正平和石红玲（2017）指出目前互联网金融服务三农存在平台相似度高、收集信息成本高和缺乏政府监管等问题；余国林（2016）则认为在互联网金融的产品设计和农村信用体系等方面仍需完善。 　　以上学者对“互联网金融+农业”都进行了有效的探讨，但专门结合“互联网金融+农业”具体模式，对其模式的发展特征及其优劣势进行细致梳理的研究相对不足。本文将根据融资流程的差异，将现有互联网金融服务农业融资模式，划分为P2P网络信贷农业融资模式、基于大数据的小额信贷农业融资模式、农业产业链融资模式、农业众筹融资模式、传统金融机构“触网”农业融资模式五种类型。本文通过对上述五种模式的内涵、运行流程和优劣势的分析，明确不同模式的发展问题，探讨研究互联网金融新视角下服务“三农”的可行性，并以此深化对互联网金融的现有认识。 　　二、五大创新模式的内涵与运行流程 　　1.P2P网络信贷农业融资模式 　　P2P网络信贷农业融资模式是指农业经营主体借由P2P网贷平台等融资中介，按照一定的竞标原则获得融资服务。P2P网络信贷农业融资行为，具体的流程包括三个阶段，可见图1：第一阶段，普通农户、专业大户和家庭农场、农民合作社、产业化龙头企业等农业经营主体可以通过P2P网络信贷平台发布的相关融资需求，后平台对其营业执照、线上资格、信用、还款能力等进行详细资质审核，并发布通过审核的借款项目。第二阶段，出资人根据网络信贷平台上发布的融资项目列表进行自主选择；第三阶段，借贷双方实现借贷匹配且P2P平台对贷款防控风险进行量化。 　　匹配过程中，平台交易一般通过“竞标”方式，根据发布的借款信息，投标利率不能高于借款人约定的最高值，出借人用自有资金进行全额或者部分投标。一般一个借款人的资金由多个出借人出资，若投资总额大于需求量，则全额满足其需求的年利率最低的资金中标，借款成功后即从网站上撤下，一般时间为5天左右。若未能在项目时间内完成筹资即视为计划流标。这样的融资竞标方式，相较于传统融资匹配过程，更有利于分散的个体参与并降低了投资者的风险。资质审核的信用甄别过程是保证P2P网络借贷平台促进融资风险-收益匹配的关键。P2P平台通常会采用线上和线下相结合的模式进行信用鉴定，线上通过与全国数家权威的数据中心开展合作，比如法院、公安局身份信息查询中心等，线下则