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第三节 非银行金融机构 一、保险公司 1．保险公司概念 2．保险业务的种类 (1)财产保险 (2)责任保险 (3)保证保险 (4)人身保险 保险公司是以集合多数单位或个人的风险为前提，用其损失概率计算分摊金，以保险费的形式聚集起来，建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失的具有法人资格的企业。 保险公司的基本功能是分担风险和补偿损失，即保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。 二、信托公司 1．信托公司的经营领域 资金、动产或不动产信托业务 投资基金业务 投资银行业务 中间业务 自有资金的投资、贷款、担保等业务 2．信托公司的主要功能 委托投资人1 委托投资人n 信托资金 项目投资 信用汇集 信用放大 信任 其他非银行金融机构 四、投资银行 投资银行又称证券公司，它既 是市场重要的机构投资者，同 时也是各种证券发行的主要中 介机构 。我国证券公司主要业务： 1.代理证券发行 2.代理证券买卖或自营证券买卖 3.兼并与收购业务 4.研究与咨询服务 5.资产管理 6.其他服务 五、金融租赁公司 金融租赁公司主要从事融资租赁业务。融资租赁是指租赁公司根据承租人对于设备和供应商的选定出资购买设备，按照确定的租赁期限和利率租赁给承租人使用。在租赁期内承租人拥有设备使用权，租金偿还完毕后设备所有权转移给承租人的一种现代融资方式。 　　 讨论内容： 为什么要区分银行类金融机构和非银行类金融机构，二者有何区别？ 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 课堂讨论 * * # # 第四章 个人金融运作 学习目标 知识点： 1.掌握储蓄产品的种类及年金的缴费流程； 2.掌握个人贷款产品的主要种类； 3.掌握个人贷款应当考虑的主要因素。 能力点： 1.能熟练进行即期外汇买卖业务； 2.熟练进行个人贷款业务运作； 3.熟练进行住房抵押贷款运作并会计算还款利息。 学习内容 第一节 个人金融产品 第二节 储蓄及个人投资运作 第三节 个人贷款运作 第四节 典型个贷产品运作 第一节 个人金融产品 一、金融产品的涵义 金融产品一般以金融工具的形式体现，比如股票、债券、期货、期权、远期协议和互换等都属于“金融产品”。 金融产品=金融工具+金融服务+金融理念。 1.资产类产品 2.负债类产品 3.结算类产品 4.涉外类产品 5.代理类产品 6.银行卡类产品 7.开发性顾问类产品 8.电子信息服务类产品 9.新兴衍生类产品 二、个人金融产品的类型 包括信用卡透支贷款、典当贷款、存单质押贷款、凭证式国债质押贷款、保单抵押贷款、住房贷款、消费贷款和助学贷款等 包括外汇汇款、外汇买卖、外汇预结汇、因私购汇、外币兑换、外汇托收和外卡取现等。 包括储蓄存款、教育储蓄存款、通知存款、通信存款和支票帐户存款等。 包括外汇汇款、外汇买卖、外汇预结汇、因私购汇、外币兑换、外汇托收和外卡取现等。 1.无形性 2.即时消费性 3.客户参与性 4.易模仿性 5.风险性 6.保值增值性 三、个人金融产品特点 第二节 储蓄及个人投资运作 一、储蓄 1．储蓄的种类 （1）基于保值、增值动机的储蓄 （2）基于预防动机的储蓄 （3）基于消费动机的储蓄 2．几种特殊储蓄产品 （1）年金 （2）教育储蓄 （3）通知存款 （4）协定存款 储蓄的种类很多：如定期储蓄、活期储蓄、整存整取、零存整取、存本 取息、外币储蓄、住房构建储蓄等，个人可以根据资金的用途和闲置的时间、储蓄的动机来选择合适的储蓄种类。 年金应用案例 柳墨65岁，保险公司规定只要购买1万元保险，保险公司就会在其余生中每年支付1 000元。如果将这笔资金存入银行账户，每年可得到5%的利息。假设柳墨可以活到80岁，购买年金是否值得？ 进行这一投资决策最直接的方法是计算年金的现值，并同1万元的年金成本进行比较。假设这里是普通年金，从66岁开始到80岁期间，保险公司需要支付15次1000元，以贴现率5%计算，这15次付款的现值为：1000× ＝10379．66元。换句话说，想要今后15年每年得到1 000元，需要在年利率为5%的银行账户上存入10 379．66元，大于年金成本，因此该年金刚值得投资。当然，这里假定柳墨活到80岁，若寿命更长则投资价值增大，反之相反。 那么保险公司支付的实际利率是多少呢？通过计算，可以得到，保险公司支付的实际利率为5．56%，大于银行所提供的存款年利率。 教育储蓄应用案例 刘名的儿子刚上高一，他打算开一个教育储蓄账户为儿子三年后上大学做准备。现在大学每