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第三讲 保险合同及其基本原则 《精算学导论》讲义 主要参考资料 保险知识学习读本，中国保监会普及保险知识学习读本，中国金融出版社，2006年； 保险法修订历史： 1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过　 根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正　 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订 保险合同 是投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议。属于民商事合同中的一种，反映了一定的民事法律关系。因此，保险合同受到《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民法通则》等有关法律的约束。 保险合同的构成：当事人和关系人的名称和住所、保险标的、保险责任和责任免除、保险期间和保险责任开始的时间、保险价值、保险金额、保费以及支付方式、保险金赔偿或者给付办法、违约责任和争议处理、订立合同的时间等 保险合同 保险合同的构成要件： 保险合同的当事人必须具有民事行为能力； 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为； 保险合同必须合法。 保险合同的特点： 双务合同、附合性与约定性并纯的合同、有偿合同、诚实信用合同、保障性合同 诺成性合同：保险合同当事人的意思表示一致，保险合同即告成立，不以保费或其他实物为必要条件。但是保险合同成立并不意味着保险合同生效，即保险人开始承担保险责任。保险合同成立后，投保人按照约定缴付保费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任，这时合同才生效。 要式合同：合同的订立要按照法律规定的特定形式进行（书面） 保险合同 保险合同的基本原则 诚实信用原则 保险利益原则 损失补偿原则 近因原则 诚实信用原则 是指保险合同的当事人在订立合同时及在合同的有效期内，应依法向对方提供可能影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺。 从保险标的看：风险 从保险产品设计看：必须明确说明主要条款，尤其是责任免除条款。 诚实信用原则的主要内容： 如实告知 保证 弃权与禁止反言 诚实信用原则 如实告知：保险合同当事人一方在合同缔约前和缔约时以及合同的有效期内，就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。 保证：投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为的许诺。 明示保证：以保证条款的形式在保险合同中载有的保证，既以条款的形式附加在保单上的保证； 默示保证：虽然未载于保险合同中，但按照法律和惯例投保人应保证的事项。海上保险：适航；不绕航；合法。 弃权与禁止反言： 弃权是合同的一方以明示或默示的意思表示放弃在保险合同中可以主张的权利； 禁止反言是合同的一方既然已经放弃在保险合同中可以主张的某种权利，便不得再向对方主张该权利。 主要约束保险人。 诚实信用原则 诚实信用原则的违反及其后果 第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 　　 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 　　 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　　 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 　　 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 　　 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　　 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 诚实信用原则 第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 　　 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第三十二条 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，