包商银行MG分行保理业务发展存在问题与对策.doc

包商银行MG分行保理业务发展存在问题与对策 第三章包商银行MG分行发展保理业务的必要性分析 3．1盘活企业客户沉淀资金的需要 在商业银行现代竞争环境下，随着国内银行业门槛的逐步降低，越来越多的 民营资本进入商业银行领域，增加了金融市场上的供给。另一方面，商业银行经 营主体数量的增加，无疑直接增加了银行之间的竞争。竞争环境的日益激烈，促 使商业银行必须要为目标客户提供更为多元化、更加契合企业需要的金融产品或 服务。 近年来，在“全民创业、“大众创业”浪潮推动下，国内的小微企业数量 明显增加。从内蒙古地区小微企业数量增长来看，据当地统计局数据显示：2014 年，内蒙古地区新增注册小微企业超过50万家。这些小微企业的成立后，必然与 其他的市场主体产生交易，以此实现逐步发展、扩大生产规模、增加销售额等目 标。小微企业的持续经营，同样也需要企业生产规模和销售规模的不断增长。如 此一来，这些小微企业势必会产生应收账款。包商银行作为内蒙古自治区服务于 小微企业的代表性商业银行，通过为企业提供保理业务服务，将有助于盘活中小 微企业的沉淀资金，加快企业资金周转，改善企业的生产经营状况。 目前，据包商银行MG分行测算，在分行所辖的区域金融市场上，大约有近20 亿元的应收账款。为此，包商银行MG分行可以通过为企业提供保理业务，帮助企 业盘活存量资金，促进企业的可持续发展。由于保理业务具有其自身的优势，企 业通过开展保理业务进行融资时，其所付出的利息与保理费用，一般较同期的商 业银行贷款利率更为优惠，而且申请难度也要低于直接申请流动资金贷款。对于 在区域内资信状况良好，但应收账款收回期限较长的企业来说，开展申请开展保 理业务融资，将应收账款债权转让给商业银行，提前收回货款，从而可以减轻企 业的流动资金压力，为扩大生产、销售规模提供资金保障。 另外，从企业经营风险角度来看，通过办理保理业务融资，可以在一定程度 上降低了企业回收货款的成本，以及企业经营出现呆账、坏账的风险。尤其是， 在一些无追索权的保理业务产品中，商业银行则是完全承担了货款回收风险。由 此可见，保理业务融资为企业降低经营风险，降低在途资金成本，提高资金利用 效率，提供了一种现实可行的渠道。企业沉淀资金减少，资金周转效率提高，这 无疑将有助于企业提高经营业绩。根据金融发展理论，区域内企业经营规模增加， 企业业绩持续增长，将刺激企业产生更多金融需求，从而促进区域银行业的增长。 可见，包商银行MG分行通过加快发展保理业务，提升企业资金周转速度，为企业 发展提供更为充分的资金保障，将有助于企业提高经营业绩，获得可持续发展的 动力。同时，企业的发展，也将有助于推动包商银行MG分行的发展和壮大。 3．2缓解企业融资困难现象的需要 在现代经济社会中，企业之间的贸易往来过程中，赊销已经成为一种较为普 遍的销售方式。卖方企业通过赊销方式可以扩大产品或服务的销路：但与此同时， 卖方企业也必须承担一定的资金压力。倘若，企业在销售过程中形成的应收账款 数量巨大，那无疑将会影响到企业的正常生产与经营，加剧企业资金周转困难， 严重时还会导致企业资金链断裂。为此，不少企业不得不向商业银行申请融资， 以缓解资金压力。然而，在现实的情况中，由于大量小微企业自身发展历程较短， 企业规模较小，经营风险较高，而且缺乏足够的抵质押品，由此造成了大量中小 微企业的贷款申请被商业银行拒之门外。在这种情况下，企业由于受困于流动资 金不足，难以进行再扩大生产与销售，进一步加剧了企业的资金压力和经营困境。 在保理业务模式下，企业通过把应收账款转让给商业银行，从而获得保理业 务融资，可以帮助企业解决短期资金压力，以较低的成本获得银行的资金支持。 保理业务，更多的是关注对企业未来现金流能力进行考察，其办理手续简单，申 请门槛比较低，并不要求企业提供另外担保或抵质押物。企业只需提出申请，并 将应收账款债权转让给商业银行，即可实现短期融资。 目前，在包商银行MG分行区域市场上，一大部分小微企业都普遍存在较大的资 金压力，制约了企业的可持续发展。然而，由于大量中小微企业由于自身存在诸 多不利条件，使得其难以从商业银行获得融资。例如，大部分中小微企业的法人 治理结构不规范，企业发展规模较小，企业资产规模小、企业经营风险较高等。 包商银行MG分行通过加快发展保理业务，为辖区内相关中小微企业提供更加丰富 的金融产品，将有助于帮助区域内的企业缓解融资难现象。 3．3增加银行利润增长点的需要 近年来，在国内商业银行竞争日益激烈、利率市场化改革进程加快，以及互 联网金融快速发展的冲击下，国内商业银行传统的业务模式遭受挑战。商业银行 的利差空间进一步缩小，负债成本逐步上升。为了促进银行的可持续发展，不少 国内商业银行纷纷加快中间业务创新步伐，以通过扩大中间业务收