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论我国金融风险成因与对策 　　摘　要：金融风险源于经营金融业务过程中的各种不确定性因素，是多年积聚起来的国民经济深层次矛盾在金融领域的综合反映。在当前社会主义市场经济条件下，市场变化莫测，竞争日益激烈，市场竞争法则不太齐备，由于种种不确定性因素的存在，使得金融风险无处不在，无时不有。因此，认真研究当前金融风险的成因及防范和化解对策，维护金融稳定具有重大的意义。 　　关键词：金融风险；成因；对策 　　中图分类号：F830　　文献标识码：A　　文章编号：1006-1096(2002)05-0079-03 　　随着我国加入WTO和我国金融体制改革的不断深入以及金融业务领域的日益拓展，金融业面临的竞争与挑战及经营管理中的风险因素日益增多，金融风险也日益受到人们越来越多的关注，如何规避和防范金融风险已成为当务之急。然而，要想有效地控制和化解金融风险，防止金融危机的发生，就必须对我国现阶段金融风险的现状和产生的原因有一个准确的认识，从而才可能制定出有力的措施加以应对。因此，认真研究当前金融风险的成因及防范和化解对策，提高央行的监管水平，维护金融稳定具有重大的意义。 　　 　　一、金融风险的成因 　　 　　金融风险源于经营金融业务过程中的各种不确定性因素，是多年积聚起来的国民经济深层次矛盾在金融领域的综合反映。其产生原因是多方面的，既有客观方面的，也有主观方面的，既有外部环境的影响，也有金融内部管理方面的原因。总的来看包括以下几个方面： 　　 　　1.金融逐步走向市场化，但人们的风险意识和法制观念淡薄，违规违章经营是造成金融风险的重要原因 　　 　　随着金融体制改革的不断深入，金融逐步走向市场化，金融风险问题也随之突出起来，这是不以人的意志为转移的。然而，人们在计划经济时期形成的陈旧的金融观念尚难以根本转变，特别是金融风险意识远未树立起来，一些错误的观念在人们的头脑中根深蒂固。有的人还认为，办银行是只赚不赔，银行吸收存款、发放贷款，赚取利差，做的是无本生意，无风险。有的甚至认为银行的钱是国家的钱，亏了是亏国家的，银行亏损国家承担，国家???绝不会让银行倒闭。因此，一些企业千方百计逃避银行债务，向银行转嫁经营风险，一些银行经营者也同样缺乏风险意识，重业务拓展、轻风险防范，以为贷款放得越多越好，业务做得越大越好，盲目扩张业务，不惜血本揽储，置银行风险于不顾。更有甚者，热衷于违规账外经营，导致金融秩序严重混乱。且由于账外资金大部分又投向高风险的行业，形成呆账，无法收回，形成大量的不良债权，潜伏着巨大的金融风险。这些都表明，风险意识和法制观念淡薄，不规范运作是引发金融风险的重要因素。 　　 　　2.银行迈向商业化，但银行商业化经营的外部环境条件尚差 　　 　　一是行政干扰仍然存在。以前，银行充当着政府的出纳，现在银行的商业化要求拥有充分的经营自主权，不再充当政府的出纳。但又由于政治体制改革滞后，一些地方政府仍强令商业银行贷款、直接干预银行经营业务的现象时有发生；二是企业对信贷资金“强依赖、软约束”没有根本改变。由于企业改革滞后，尚未真正建立起“自主经营、自我发展、自负盈亏、自我约束”的机制。一方面企业盲目扩张的冲动非常强烈，对银行信贷资金的依赖性很强，长期依靠银行供血维持生存的局面基本没有改变；另一方面，企业经济效益普遍不理想，偿债能力弱，信用观念淡薄，偿债约束软化，银行信贷资产本息难收；三是金融机构之间过度竞争。由于管理失控，近年金融机构急剧膨胀，超过经济发展需要。这些都造成金融资产高风险的状况，给金融业带来了潜在的风险与危机。 　　 　　3.金融机构业务迅速扩张，但风险防范机制还很不健全，造成金融风险失控 　　 　　主要表现在：一是城乡信用社、证券、信托等地方法人机构，数量多、规模小、资金实力弱，风险防御能力弱；二是金融机构内部监督制约机制不健全。地方法人机构多数股东社员大会、董事理事会、监事会名存实亡，经理权力失去制约。国有商业银行近两年在强化一级法人体制，健全内控机制和风险管理制度方面迈出了较大的步伐，推行了授权授信制度、审贷分离制度，实行垂直稽核体制，制定了经营管理一系列禁令。但内控机制尚未健全，特别是前几年的金融混乱 留有严重的后遗症；三是风险的补救机制尚未建立起来。我国还没有建立起存款保险制度，金融机构在市场上基本上只“进”不“出”，对存在的问题一般采取国家包下来的方式去化解；四是由于一些管理者认为发展市场经济就是放权搞活，把分支机构视为独立法人，加上金融混业经营，管理混乱，使金融风险失控。 　　 　　4.银行内部管理和内控机制不健全，造成大量的潜在风险 　　 　　内部权力的相互制衡及相关岗位职责的互相制约是保证银行贷款质量，降低金融风险的坚实基础。但从目前金融机构经营管理情况看缺乏科