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大银行与农户信贷交易信息平台建设问题研究 　　摘要:近年来,随着国家一系列惠农政策的实施,农村经济环境发生了很大变化,但“贷款难”问题仍困扰着“三农”发展。农业银行淄博市分行坚持走创新发展之路,加快信息化建设,开发了农户小额贷款服务管理系统,成立了农户贷款客服中心,通过服务创新、渠道创新,对农户贷款业务实行集中式管理,提高了农户贷款业务的经营管理水平,破解了当前农户“贷款难”问题,探索出了一条“大银行”服务“小农户”的新路。 　　关键词:农户贷款;信息不对称;信息化建设;集中式管理 　　 　　Abstract:In recent years,with the national implementation of a series of preferential agricultural policy,rural economic environment has changed greatly,but the problem of “difficulty in getting loans”is still troubled the development of rural economy. The Agricultural Bank of Zibo City branch is insistent in innovation and development,speed up information system construction,developed a farmer credit service management system,set up a call center for farmers, through service innovation,channel innovation,and to implement centralized management for farmers,improve the management of household lending standards, break the current farmer’s “loans difficult”issue, explore a new road that “big bank”service “small farmers”. 　　Key Words:farm loan,asymmetric information,information technology,centralized management 　　中图分类号:F832.43 文献标识码:B文章编号:1674-2265(2010)05-0059-04 　　 　　一、引言 　　 　　近年来,农村金融需求随新农村建设、启动农村消费等一系列措施的实施而快速增长,但农户“贷款难”问题却一直没有得到有效解决。因此,加快农户信贷下乡,配合支持支农政策的有效实施,丰富农村信贷市场,已是刻不容缓。2009年3月,农业银行山东省淄博市分行(以下简称为“淄博农行”)先行一步,依托现有的内部办公系统,以信贷管理系统(CMS)数据为基础数据来源,以固定电话和省农行短信平台为服务渠道,开发完成了“农户小额贷款服务管理系统”,在全国金融系统首家成立了专为农户服务的客户服务中心,建立了一个业务流程清晰、操作功能完善的农户贷款管理平台。一年来,该行以农户小额贷款服务管理系统为平台,以客服中心和现有网点等资源为依托,对农户实行专一服务,高效率、集约化地拓展经营农户信贷市场,取得显著成效。 　　 　　 　　二、淄博农行开发农户信贷市场的初衷 　　 　　近年来,农户“贷款难”和银行“难贷款”是一个不争的事实。一方面,连续多年惠农政策的实施,农村经济活力得到激发,由“家电下乡”、“汽车下乡”和小型农机具下乡等活动所引发的消费性金融需求,由土地流转速度加快和开办连锁店、小百货以及大量农民工返乡创业所引发的生产性金融急剧增长。另一方面,银行系统过多的流动性急于寻找到更多的盈利机会,但层层把关的信贷审批制度,相对滞后的农村征信体系,以及农户缺乏银行所认可的抵押担保物等,都是影响双方达成信贷交易的重重障碍。淄博农行同所有的基层银行一样,面临着如何开发农村新兴信贷市场的新难题。 　　(一)传统企业信贷市场收益偏低 　　 　　受利率政策性下调和利率市场化因素的双重影响,最主要的收入来源――净利差大幅收窄。由于信贷资源过度集中、同业竞争激烈,造成银行议价能力降低,利差逐步缩小。据了解,从2007至2009年,因利率调整原因,淄博农行存贷款利差由2007年上半年的4.51%上升到2008年上半年的4.85%,随后一直呈下行趋势,2009年下半年降至4.08%,下滑原因除降息因素外,主要是同业