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我国利率市场化改革风险法律防范 　　摘要：利率市场将是未来几年我国金融改革的重中之重。文章就利率市场化改革过程中可能出现的银行经营风险、垄断风险、信用风险、监管风险提出了法律制度层面上的防范措施。 　　关键词：利率市场化；法律风险 　　中图分类号：F832 　　文献标识码：A 　　文章编号：1006-1428（2006）07-0054-03 　　 　　利率市场化改革中银行经营风险的法律防范 　　 　　1.商业银行依法建立以产权为核心的现代企业制度和与之相适应的法人治理结构。 　　商业银行作为经营货币的特殊金融企业，必须是真正独立的产权主体，能够自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，能够独立承担民事责任。只有这样，商业银行才能在资金产权的交易中根据资金供求的情况，并考虑市场即时具体变动情况及风险等因素来自主确定利率。 　　为此应该修改和完善《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《中国人民银行法》、《股份制商业银行公司治理指引》等法律法规，对健全金融机构的内控制度和自律机制，防止舞弊、消除风险提出具体可行的要求。在修改和完善《商业银行法》、《公司法》和相关的民商经济法律规范的基础上来推动国有商业银行的产权改革，完善银行的法人治理机构。 　　2.在法律上为金融机构行使利率决定权设置一定的程序和义务责任。 　　在法律赋予金融机构广泛的利率决定权之际，也必须对这种权利的行使作出某种限制，即令金融机构承担相应的义务，避免其滥用利率决定权。这种义务应当设定为金融机构行使资金定价权的前置程序，比如，要求金融机构建立科学的定价机制与严密完整的定价程序并严格遵循执行，要健全定价的内部管理制度与监控网络，要实行更为严格的财务会计制度等。如果金融机构没有建立这些制度、履行这些程序，则其所做的定价行为就应视为无效或在后来出现问题时将不能受到法律对合法的资金定价行为所给予的保护。 　　 　　利率市场化改革中垄断风险的法律防范 　　 　　垄断竞争是我国银行竞争的基本形态，在很长一段时期内，竞争和垄断将交织在一起。随着利率市场化的改革这种垄断将会???我国金融稳定发展带来很大的风险。要防范利率市场化改革中垄断风险，必须从以下几个方面着手。 　　1.反垄断法和《不正当竞争法》的制定和完善。 　　笔者认为应该通过反垄断法对“滥用市场支配地位”的禁止来规制国有商业银行的滥用行为。也只有完善了反垄断法的具体制度，我们才可能在国有商业银行实施某种资金定价行为的时候，依法判断其在该利率是否具有市场支配地位，其利率定价行为是否已构成滥用支配地位的行为。 　　有序竞争是发现真实利率水平的重要条件。而要做到有序竞争，首要的前提是应有调整金融机构之间竞争关系的规则。我国的《商业银行法》只是对商业银行开展业务公平竞争做了原则规定。我国1993年颁布的《反不正当竞争法》第五条到第十六条列举的不正当竞争行为规定难以在金融领域对不正当定价行为发挥作用。况且，《反不正当竞争法》对垄断行为涉及得很少，而我国金融行业中的垄断是显而易见的，因此，必须加快反垄断立法步伐，根据新情况完善现有的《反不正当竞争法》的内容，并将二者结合起来，为金融机构竞争提供一系列完善的规则，防止因缺少相应的规范而出现无序、恶性竞争的混乱局面。 　　2.保证市场的竞争性，从法律上建立公平的市场准入条件。 　　要保证市场的竞争性，必须放宽市场准入条件。要取消银行市场准入的严格行政审批制度，采用符合竞争规律和国际统一金融市场准入标准。在对新业务品种的开办审批上，取消对非国有银行在市场参与权、参与地域范围、参与程度等方面施以的政策壁垒，打破国有银行的垄断结构。同时，鼓励民营银行和外资银行的设立和发展，提高开放度，促进市场竞争。 　　银监会2003年5月29日公布的《关于调整银行市场准入管理方式和程序的决定》调整了银行市场准入管理，一定程度上促进了银行业务的开展，促进银行竞争。但是这些调整仅限于商业银行的极小一部分业务。为了保证市场的竞争性，金融监管部门应该尽快制定规章，有条件的降低市场准入条件。 　　3.对中小金融机构的竞争权利在法律上给予特别保护。 　　民营中小规模金融机构理念先进、经营规范、业务灵活，而现实中迫于国有大型金融机构雄厚的财力、历史形成的优势，以及现有法律对其赠资扩股、业务领域和业务拓展方面的限制性规定，使得这些优势难以充分发挥。因此，法律应当在我国金融业高度垄断的现实条件下对中小规模金融机构的竞争权利给予特别保护，至少不应在市场准入、业务开拓等方面设置人为的障碍，以鼓励他们发挥自己的优势、形成自己的特色服务来吸引客户，使得他们有能力与拥有雄厚资本实力和广泛营业网点的大银行开展竞争。并且在任何一个金融机构的竞争的权利受到损害时应给予平等的保护。这样，竞争才