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湖南首家村镇银行运行模式调查与思考 　　[摘 要] 本文对湖南首家村镇银行―湖南省湘乡市村镇银行的运行模式进行了调查,总结了该运行模式的特点,与孟加拉格莱珉银行模式做了比较分析,并指出了湖南省村镇银行的发展之策。 　　[关键词] 村镇银行 运行模式 湖南 　　 　　湘乡市村镇银行是湖南省第一家村镇银行,是全国46家试点村镇银行之一,于2008年3月26日成立,至今已近两年。笔者在调查分析其运行模式的基础上,与孟加拉格莱珉银行的运行模式做了对比分析,并提出了湖南省村镇银行发展之策。 　　一、湖南首家村镇银行运行模式特点 　　湖南首家村镇银行试验的模式,本质上就是结合国情而在我省农村地区构建的一种新的小额信贷模式,是寻找具有商业吸引力的为村镇服务的一种创新的金融模式,该创新模式的特色主要体现在以下四方面。 　　1.办事速度快捷。长期以来,资金从农村向城市的逆向流动,造???农村地区经济“失血病”异常严重,农村经济发展与资金短缺的矛盾日益突出。村镇银行“快速入侵”农村金融市场这块久不被看好的蛋糕。采取多种方式推介,加大信贷投放力度,超短时间内完成对优质客户的争夺。不需要复杂的抵押手续,甚至不需要抵押;灵活方便,贷款门槛低:少到几百,多到百万,两三天钱就可以贷到手。 　　2.运行目标明确。很多人质疑,村镇银行究竟是扶贫还是商业行为?对此,湖南湘乡市村镇银行负责人提出:“村镇银行担负着关注民生、关注弱势群体、关注农村建设的社会责任,理所当然地有着扶贫的责任,但同时又是一种商业行为,必须以盈利为目的。”2008年3月26日,湘乡市村镇银行正式挂牌营业,至2009年3月29日,湘乡市村镇银行资产总额达到2.8亿元,各项存款2.25亿元,贷款余额为1.12亿元,一年实现了盈利。 　　3.贷款业务创新。土地承包经营权流转收入可以在村镇银行质押贷款。湘乡市龙洞乡泉湖村农民肖明求,获得了村镇银行2万元的低息贷款,抵押的正是土地流转的收入,他成为湖南省以土地流转收入作抵押的第一人。此外,村镇银行还推出了青年农业创业贷款、农家子弟成才贷款、农资临时贷款等一系列农字号、小字号信贷产品,这些都是为农民量身定做的,门槛低,灵活;从事种植、养殖、经商、农产品加工,而资金有困难的农民都可以“对号入座”,快速、便捷地得到银行的资金支持。 　　4.金融服务琐碎。“张家的猪下仔了,有3头是母的。”“李家的树挂果了,估计收成达1万公斤。”……湘乡市村镇银行每天记录着这些琐碎的事。而从事着这些琐碎服务的村镇银行的员工业务素质却非常成熟,很多都是从湘潭市商业银行派出来的骨干精英。由于村镇银行一开始就启用成熟的银行管理人员,启用成熟的银行管理模式,规避了之前外省一些村镇银行走过的弯路。 　　二、与孟加拉格莱珉银行模式对比 　　在孟加拉语中,“格莱珉”是乡村的意思。格莱珉乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式,以小组为基础的农户组织,要求同一社区内社会经济地位相近的贫困者在自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择项目,相互监督项目实施,相互承担还贷责任;在小组基础上建立中心,作为进行贷款交易和技术培训的场所;无抵押的、短期的小额信贷,但要求农户分期还款,定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农户,实行连续放款政策。经营机构本身实行商业化管理。格莱珉乡村银行是满足穷人信贷需求的一种信贷方式,贷款对象仅限于穷人,额度很小,无需抵押。自创立以来,小额信贷受到了穷人的热烈欢迎,迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家,成为一种非常有效的扶贫方式。湖南省首家村镇银行―湘乡市村镇银行的运行模式与孟加拉格莱珉银行有很多异曲同工之处,有着共同的理念及运作模式,都是采用商业运作方法,遵循银行经营业务的“三性”方针:盈利性、安全性和流动性。但在具体运作过程中也有很多不同之处,两者比较如下: 　　1.挑战传统信贷模式的程度不同。湖南省湘乡市村镇银行和孟加拉格莱珉银行都是对传统信贷模式的一种挑战,但挑战程度不同。主要表现为三点:第一,湖南省湘乡市村镇银行提供的贷款对象大部分为农村中的能人大户,经济状况在本村中居中上水平,而孟加拉格莱珉银行提供的贷款对象绝大部分为当地的穷人,甚至是乞丐。格莱珉银行有个“扶助乞丐项目”,加入该项目的乞丐首先向银行贷款143美元买一部手机,无息部分的还款时间在两年以上,另外,银行每个月向乞丐支付2美元的服务费。但并不要求乞丐们立即停止讨要,只是鼓励他们在向别人伸手要钱的时候,可以尝试着问人家是否需要打个电话,从而收取服务费,用于偿还贷款和自立生活。这个创意转变了乞丐单纯乞讨的身份,让他们变成了对社会有用的服务者,乞丐们也在这种新型工作方式中体会到了自己的价值与做人的尊严。目前,已有6万多名乞丐加入到了格莱珉银行