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论商业银行个人住房信贷操作风险规避 　　我国个人住房信贷产生于20世纪80年代,目的是配合住房体制改革,逐步变福利性住房消费为货币性住房消费,由于住房制度改革进程、居民收入水平诸多客观条件的制约发展缓慢,90年代后期,由于我国GDP持续高速增长和城镇化加速的带动,特别是居民消费观念转变以及金融服务领域的扩大,为配合政府刺激消费、扩大内需、实现经济增长目标,商业银行再次加大力度启动并推广以个人住房贷款为主的消费信贷[1],商业银行个人住房信贷出现较好的发展势头。特别是随着我国住房分配制度改革的深化,住房消费已成为当前我国城镇居民的主要消费支出,而商业银行个人住房信贷业务的发展为扩大住房消费的有效需求起到了积极的促进作用。 　　 　　一、商业银行个人住房信贷操作风险现状 　　 　　根据2004年通过的《巴塞尔新资本协议》,操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。也就是说,操作风险可以分为四类:人员因素引起的操作风险、流程因素引起的操作风险、系统因素引起的操作风险和外部事件引起的操作风险。人员因素引起的操作风险包括操作失误、违法行为(员工内部欺诈、内外勾结)、违反用工法、关键人员流失等情况。流程因素引起的操作风险又分为流程设计不合理和流程执行不严格两种情况。而系统因素引起的操作风险包括系统失灵和系统漏洞两种情况。外部事件引起的操作风险主要是指外部欺诈、突发事件以及银行经营环境的不利变化等情况[2]。近年来,我国商业银行个人住房信贷业务已成为其信贷营销工作中新的热点,并为商业银行调整信贷结构、提高资产质量和经营效益起到了有效的促进作用。然而随着业务的快速发展,个人住房信贷操作风险隐患也逐渐暴露和显现。 　　1.贷前调查不到位 　　由于一些银行信贷工作人员责任心不强,对房地产公司的经营和项目运作情况及借款人资料调查不细致,把关不严,或者对房地产经营和运作缺乏了解,自身综合业务素质不高,对借款人不能做出客观合理的评价,给贷款造成后患。 　　2.贷时审查不严格 　　由于忽视对贷款投放和规模指标进行严格窒息的审查,给不??合条件的项目开发商提供按揭贷款。缺乏科学量化的客户评价体系,主观人为判断成分较大,贷款审查注重抵押,不注重借款人还款能力。总经理(行长)权利过大,缺乏监督,对信贷委员会的判断可施加影响,使关系贷款大行其道。 　　3.贷后检查不及时 　　由于信贷人员缺乏责任心,使得对贷后管理和检查流于形式,未能及时发现贷款潜在风险或及时采取有效防范措施,化解和处理贷款风险。商业银行内部大多都没有一整套行之有效的贷后管理办法,对分布在广大地域的个人客户后续管理难以跟上。另外,由于客户分布较广,贷后管理成本较大,信贷人员缺乏上门了解情况的积极性,只有待贷款逾期时,即贷款出现风险时才上门催款。 　　4.信贷从业人员素质不高,员工的综合素质低 　　有些经办个人住房消费信贷业务的工作人员是刚刚从其他岗位调入的,以往没有从事过信贷业务,又未经过上岗培训,缺乏基本的专业技能;有的虽然从事过信贷业务,但是业务水平及综合素质也不高,对借款合同、抵押合同、公证书、保险单中的要素及房地产相关的法律法规知之甚少,以至出现借款合同中的金额、利率、期限、违约责任等重要内容填写不全,合同要件非本人签字,抵押房产地址不详,抵押合同未办理备案登记手续或重复抵押,保险期限短于贷款年限等低级错误;个别员工甚至利用职权之便违规操作发放贷款而引发案例,导致银行操作风险上升,形成风险隐患。 　　 　　二、商业银行规避个人住房信贷操作风险的对策建议 　　 　　1.加快信贷体制创新 　　(1)再造简洁的住房贷款业务流程。香港银行业住房按揭业务的风险防范、控制和化解机制建设上非常完善,建立了明确、清晰、细化的具体操作流程。如:在贷前审批环节,会综合考虑楼盘的各种因素和价格确定不同的贷款成数限制,根据借款人的实际条件确定合理的贷款额度、还款方式与担保条件,根据贷款额度不同建立分层次的审批授权体制,认真调查借款人的真实收入、过往信用记录等:在贷后管理上,建立了较完善的信息管理系统,按贷款的风险分类状况及时编写风险情况分析报告;建立了客户还款和贷款催收提醒制度;将贷款情况及时录入信贷管理信息系统,利用信息系统做好贷款的管理工作。因此,商业银行要加快实施个人住房信贷操作流程标准化,并严格执行个人住房信贷的相关制度和操作规程。 　　(2)建立识别、衡量、监督与控制操作风险的管理系统。随着商业银行风险管理平台工程的建设,应该说,商业银行对原有业务和产品的风险的识别和评估是比较充分的,但对于新推出和开发的新产品、新业务和新系统的事前操作风险的评估却有所欠缺。因此,我们应当建立包括衡量操作风险的必要方法(如控制风险自我评估法、重要风