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中小企业贷款中银保合作存在问题及解决办法 　　作者简介：李璐名，女（1989.10-），籍贯：湖北，学校（或单位）：西南财经大学法学院法律硕士专业2011级硕士研究生。 　　摘要：本文阐述了我国经济市场中中小型企业的自身特点以及围绕中小企业信用担保贷款而开展的信用担保机构与银行合作的现状，通过对现象的分析总结了我国信用担保行业发展，担保机构与银行合作两方面所存在的诸多问题，并针对所发现的问题，从完善市场环境，壮大担保机构，提高银行合作的主动性三个方面提出了几点建议。 　　关键词：银行；信用担保机构；合作 　　一、引言 　　自改革开放以来，我国中小企业取得了巨大发展，并在解决就业、贡献税收、技术创新、区域经济协调发展以及新农村建设中发挥着重要作用。但是在我国，由于市场机制还不完善和不成熟，社会信用环境不完善，中小民营企业进行融资时受到的限制比较多，融资困境也同样阻碍着我国中小企业的发展。 　　而信用担保是解决中小企业融资难的有效途径，近几年我国担保行业得到了广泛的发展，全国各地大大小小的担保机构如雨后春笋般成立，为中小企业的融资难问题开辟了新的解决途径。但在实际操作中，银行与担保机构合作不畅成了阻碍中小企业融资的新障碍。 　　二、银保合作存在的问题 　　目前市场的融资环境中，加强银行与担保机构的合作能够有效的改善中小企业的融资环境，降低中小企业的融资成本，促进中小企业的发展和壮大，从而改善就业状况，为社会经济增长注入新的动力，但其中也存在一定的问题，具体而言主要有三个方面。 　　（一）担保行业缺乏相关法律的规范 　　纵观发达国家开展信用担保的情况，其完善的法律环境对担保体系构成强有力的支持，信用担保的运作需要有专门的法律来调整。而目前我国担保公司与银行的合作依据是1995年颁布的《担保法》，当时国内担保公司很少，《担保法》的立法背景是为解决企业间的债务及保护银行的债权，立法的目的是保护债权人的利益，对担保人要求相对苛刻，对专业性担保公司业务开展有一些不利影响。因此，在外部法律、法规没有到位的情况下，???业银行对与担保机构的合作在实质问题上很难有大的突破。 　　（二）担保机构自身水平的良莠不齐 　　我国担保机构数量多，规模小，资金分散，缺乏规模效应。首先，我国众多的担保机构是各级地方政府为促进地方的经济发展，一次性注资或者带头成立的，担保机构的规模引因所处省、市、县层级的不同而不同，担保机构虽数量众多但资金实力小。担保业务的开展遵循大数定理，只有当业务覆盖到足够多的行业时才能够有效的分散风险。小规模的担保机构难以分散风险，一旦发生代偿往往会使得自身资不抵债而代偿违约，同时使银行遭受损失。 　　其次，我国担保行业起步较晚，市场对担保机构的监管不完善，许多担保机构都存在担保资金使用不规范，这也降低了银行对担保机构的信任程度。同时担保机构的管理和人才队伍的建设尚不完善。许多担保机构的工作人员往往是政府派员，并无相关的专业技能。这使得担保机构在开展担保业务时无论是筛选优质中小型企业还是贷款后的跟踪管理中，都不能发挥应有的作用，从而增加了偿还贷款的风险。 　　除此之外，我国对担保机构没有统一的信用评级标准，这使得银行在与担保机构合作时，需要花费相当长的时间和相当的成本来与担保机构达到信息对称，这无疑会增加成本，降低效率。这也会打击银行与担保机构合作开展贷款业务的积极性。 　　（三）部分银行没有主动地承担起应有的社会责任 　　部分银行出于成本和风险的考虑，更愿意给大型企业贷款。中小型企业为改善就业，促进经济发展同样做出了突出贡献。中小型企业贷款规模小，数量多，使得银行的放贷成本增加，但是在有担保机构信用担保的情况小，许多银保合作项目的坏账比率都低于正常的贷款的坏账率。作为市场经济的重要部门，银行应当主动地承担起更多的社会责任，为中小型企业的发展提供便利，以便实现整体经济更好地发展。 　　同时，金融创新能够极大的提高市场的融资能力，面对中小型企业贷款存在的种种困难，部分银行也没积极的创新出新的模式及思路来克服困难，这也是银行中小型企业贷款业务一直停滞不前的原因之一。 　　三、银保合作问题的解决办法 　　（一）改善市场环境 　　在目前担保行业秩序混乱的形势下，我国应加强针对担保业务的立法。通过完善法律体系，明确惩罚措施，对于担保机构虚假注资，非法运作资本金，等行为给予严厉的打击，从而改善担保行业的市场环境。 　　市场职能部门应就促进相关行业的发展出现更多的优惠政策。如今年银监会批准民生银行500亿人民币金融债用于小微企业贷款，并且该项单笔500万以下不计入银行存贷比考核。类似的措施能够大大的提高银行参与中小型企业贷款的积极性。财政部也应为优质的担保机构提供更多的财力补助，使担保机构能够发挥资金放大作用