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中信银行杭州分行小微企业信贷业务创新 第3章中信银行杭州分行小微企业信贷业务现状及创新原因分析 3.1中信银行杭州分行简介及小微企业发展状况 3.1.1简介 中信银行杭州分行成立于W94年。现已在全省（不含宁波、温州）设有营业机 构59个，自助银行1W个。截至2013年9月末，分行总资产2378亿元，各项存款 余额2290亿元，各项贷款余额1509亿元，存、贷款年均递增分别为35%和34%,分 别高出全省平均增幅14和13个百分点。不良贷款率0.73%，低于全省金融机构平均 水平1.1个百分点。历年累计创利222亿元。 在中信银行系统内，杭州分行存、贷款总量和增量等各项经营指标均列各分行第 一，是系统内首家存款突破2000亿元的分行。自总行实施综合考评以来，杭州分行 是唯一连续11年鲜联标兵行“的分行。 在浙江省，中信银行杭州分行存、贷款总量和增量、国际业务收付汇量等一系列 指标均列12家股份制银行第一。在杭州地区，中信银行杭州分行存、贷款的总量和 增量在12家股份制银行中均遥遥领先，自营存款总量还超过了中行、交行，自营存 款增量超过了农行、中行、建行、交行，对公存款增量超过工行、中行、建行、交行。 自银监会实施监管评级以来，中信杭州分行是浙江省唯一连续七年获评最高等级 1级的省级金融机构；在人民银行综合评价和浙江省外汇管理局的合规评级中，中 信杭州分行均获最高等级A级；在浙江省银行系统行风评议活动中，中信杭州分行满 意度列股份制银行第一。 3.1.2经营情况 中信银行杭州分行一直非常重视小微企业的发展。到2013年6月末，从业务规 模看，杭州分行辖内小企业一般性贷款余额129.5亿元，较年初增加18.2亿元，增幅 16.4%,高于全部贷款平均增幅8.6个百分点（其中小微法人贷款增加9.8亿元，增量 占比53.8%，增幅20.5%;个人经营贷款增加8.4亿元，增量占比46.2%,增幅13.296)。 小企业贷款余额在全部贷款中占比9%，较年初提高0.67个百分点。小企业贷款客户 2961户，较年初增加157户，增幅5.6%(其中小微法人客户增加37户，增量占比23.6%, 增幅4%。小企业客户户均贷款余额438万元，较年初增加40万元。与全省同业比， 该行四部委口径小微企业贷款余额和增量在股份制商业银行中占比12.3%和14.1%，排 名均列第三。小微企业贷款不良率1.46%，低于同业平均（1.88%) 0.42个百分点。 3.2中信银行杭州分行小微企业信贷体制现状 当前，中信银行杭州分行针对小微企业开展信贷业务方面的体制主要体现在如下 几方面： 3.2.1过分强调贷款担保品的形态，“重固定，轻流通” 一般来说，企业需要将一定数额的厂房、设备抵押之后才可以从银行贷款。而很 少关注借款人本身的贷款偿还能力。实际操作中，银行大多只将抵押物作为释放贷款 的充分条件，而经常忽视贷款企业的现金流量及第一还款来源。这种情况的出现与我 国小微企业的自身特点有着主要关联。[7]小微企业在我国最初发展时大多采取挂靠集 体、合资合作经营的方式，这种方式下，不少小微企业存在着土地使用权以及设备、 机器和房屋等固定资产所有权等不明确的问题，大多都固定资产积累较少。基于这些 因素，银行在对这些小微企业进行信贷时，大多要求他们提供与所带资金额度等量的 固定资产作为抵押或担保的条件，这就在很大程度上抑制了小微企业信贷资金的发放。 3.2.2尚缺乏专用于小微企业的科学有效的评估标准 当前在对小微企业进行信用评估过程中，分行还没有根据小微企业的特点制定相 应的评价标准，分行一般都采用统一的评价标准来评价。其中，固定资产和资产规模 是银行最重要的指标。然而，小微企业由于固定资产少、资产规模也小。所以，小微 企业很难获得这两个指标的评分，进而难以达到银行贷款的要求。 3.2.3银行与企业之间存在信息不对称，很难有效获得企业经营信息 信息不对称原理是指市场中的有关人员对信息的掌握程度不同。一般来说，谁手 中的掌握的信息越丰富，谁处的地位就更加有利，而手中信息较少的一般则处于劣势 地位。 在分行与小微企业之间，这种信息不对称表现的非常明显。小微企业与银行在发 生贷款关系之前，它们彼此双方之间对各自的信息知道的不是很清楚。尤其是银行对 小微企业的实际信息了解的不全面，有时甚至是不真实。在这个方面，小微企业比银 行占有更多的优势。比如，小微企业在贷款前可以很清楚的知道银行的贷款信息，同 时，小微企业也可以针对贷款信息提供对自己有利的一些信息，而不提供不利于自己 贷款的信息，甚至是隐瞒这些信息【8]。这些不真实的、隐瞒的信息可能导致银行作出 错误的决策，进而使银行遭受非常大的损失。 3.2.4对工作人员的考核制度，在一定程度上打击了银行放贷人员的积极性 分行在进行信贷业务时