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中国银行内蒙古分行个人金融业务发展战略 第二章中国银行内蒙古分行个人金融业务的外部环境分析 2.1总体境分析 2.1.1政治环境 从2014年年初开始，欧美经济就继续保持着持续复苏的趋势，新兴经济体的 发展也持具活力，发展处于不断升温状态。同时，宏观经济政策较为宽松，这就 给全球经济的快速发展带来了更加有利的外部条件。然而，这并不代表在全球经 济复苏的过程中没有不利因素的影响。在一些发达经济体内部，就业形势不容乐 观，信贷规模不断收缩，同时财政赤字现象也日益凸显，个别国家还出现了信用 风险的问题，这都可能成为全球经济复苏的阻碍。所以，经济发展要想完全走上 正轨，并持续健康发展可能还会经历一个反复的过程。 2014年，发达经济体在国际金融市场上的表现仍然要优于新兴市场，虽然新 兴市场经济体在金融市场中所占的份额有所上升，但是其动荡的特点还是冲击着 国内市场，成为今年的主基调。不过，伴随着股票价格指数的上涨，大宗商品期 货价格、黄金价格的大幅回升，主要国家中长期国债收益率的上升等现象，可以 看出，国际金融市场还是持续回暖的趋势，大众信心也在逐步恢复。 当前金融市场的国内外形势十分的复杂，面对这样的局势，我国政府应该积 极扩大市场的开放程度，更多的参与到国际金融业务中去，加强与境外金融体的 合作和沟通；借鉴发达国家的经验提升自己。同时，扩大幵放程度也意味着要加 大境外对国内金融市场的参与程度，虽然金融市场的对外开放会给国内金融机构 带来一些竞争，但竞争会带来发展的动力，最后推动金融市场的健康发展。 2.1.2经济环境 从1995年以后，个人金融业务就逐渐成为国际银行业发展过程中的一个较为 核心的业务，同时，由于个人金融业务相对受经济波动的影响较小，收益比较稳 定，是银行收入的重要来源之一，所以国际上的大部分银行都越来越提高了对该 业务的重视程度。而且，中产阶级迅速兴起和发展起来，个人资产的积累越来越 多，这就为个人金融业务的发展提供了充足的客户基础和广阔的市场前景。同时， 这也意味着银行需要积极拓展个人金融业务的广度和深度，以满足客户的需求。 由于零售业务存款是商业银行稳定性强和收益性高的核心存款主要构成，相 对于批发业务存款而言，具有综合成本较低的特点，使得零售业务的收益率高于 批发业务的收益率，从而从长期看，全能型银行的综合竞争力远高于仅仅经营公 司业务的批发银行，尤其是对于零售业务占比较高的银行，例如花旗银行。 2000年初，欧洲经济出现了一些衰退现象，股票价格有所下降，911恐怖袭 击事件带来的消极影响，金融危机带来的冲击等，这些都对欧洲银行业带来不小 的打击。但是，欧洲银行仍然保持了比较稳定的利润收入，这些都要归功于个人 金融业务的稳步增长。许多国际型的大银行非常重视个人金融业务的发展，该业 务已经成为国际商业银行最重要的利润增长领域之一。根据统计结果来看，2005 年，英国的四大银行总利润达到了 200多亿英镑，其中有近30%得益于个人金融业 务。同年，汇丰控股集团的该业务的发展成效更为突出，利润贡献度甚至达到了 近50%。而一直将个人金融业务作为核心和特色业务的花旗银行，该业务的业绩表 现更为优越，2005年的利润贡献度达到50%以上。即便是在金融危机期间，该业 务也起到了很好的风险分散作用，收到了比较不错的盈利。 90年代以来，为了扩大经营范围、增加利润收入从而提升自身实力，境外许 多银行纷纷通过跨境设立子机构的方式来开展国际个人金融业务，这就形成了个 人金融业务全球化的趋势。在一些新兴市场国家中，随着收入的不断增加，生活 水平也得到了进一步的提高，所以很多消费者对于信贷服务的需求也与日俱增， 发展个人金融业务十分必要。 同国外银行的个人金融业务相比，国内银行仍然存在很大的差距。在西方， 零售银行业务早已成为重要业务体系之一，其产品及服务涉及的领域十分的广泛。 2006年，国际性的大银行在该业务上的盈利非常可观，利润贡献度基本都在40% 到55%之间。近年来，中国的经济发展十分迅速，可投资的资产达到千万元以上， 个人金融业务这个领域的发展潜力巨大，中资和外资银行已将竞争的焦点聚集在 此。所以，在这样大的经济环境之下，国内银行更应该加强该业务的发展，以提 1?自身竞争力0 2.1.3社会环境 我国自改革开放以来，居民储蓄就呈现快速增长的趋势，并且始终高于经济 增长和居民收入的增长速度。随着居民收入的不断增加，人们对于个人金融业务 的需求也越来越多，渴望通过合理的理财方式实现资金的保值和升值。据人行数 据资料显示，截止2004年2月底，城乡居民人民币储蓄已经达到了 11. 06万亿元。 经过了十年的发展，现今我国居民储蓄的数额更加是不可小觑。 随着经济的持续发展，居民的个人财富呈现出的迅速增长的势头给银行业发 展个人金融