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中国银行滨州分行中小企业授信风险控制 第3章中国银行滨州分行中小企业授信业务的现状 3.1中国银行滨州分行中小企业划分标准 通常，中小企业的定义具有很大的不确定性，其一般生产规模较小并处于生命 周期的创业和成长阶段内的企业，主要包括规模在规定标准以下的自然人或者法人 企业。其定义是不断变化的，是由国家经济发展程度不同决定的，一个国家在不同 发展阶段的中小企业的界定标准存在一定差异。通常，在国家经济不断发展的过程 中，中小企业界定的标准会不断提高。中国银行滨州分行对中小企业的划分标准是 采用我国2011年公布的《关于印发中小企业划分型标准规定的通知》中规定的标准， 将中小企业分为中、小、微型企业，其主要依据是员工人数、营业收入以及资产总 额等，具体标准如下表所示。 根据上述划分标准，我国中小企业的数量占企业总数量的99.14%，按照企业销 售收入划分的中小企业数量占78.99%。因此，按照我国《中小企业标准暂行规定》 对企业规模和类型的划分结果与国外中小企业数量比例基本保持一致。英国中小企 业数量占比99.9%，法国中小企业数量占比为99.6%，另外，美国、德国、日本中 小企业数量占比均在99%以上，我国中小企业数量占比为99.14%，所以我国对中小 企业的划分标准符合国际标准，因此中国银行滨州分行对中小企业的划分标准是通 用的、可行的。 3.2中国银行滨州分行中小企业授信业务分析 3.2.1中国银行滨州分行授信业务概述 中国银行滨州分行于1989年10月24日注册成立，注册资本为1240万人民币， 其注册人数为178人，其主要经营业务有外币、汇兑、存贷、结算等。中国银行滨 州分行不断转变经营思维与创新模式，自发中小企业信贷业务以来，其业务量不断 呈现跨越式发展。2009年至2010年，中国银行滨州分行中小企业贷款余额增长了 84%，其中小企业贷款余额增长了198%，同期分别增长7个和122个百分点。直到 2011年底，中国银行滨州分行所拥有的中小企业授信业务客户数为48户，贷款余 额总计11.21亿元。随着中国银行滨州分行不断创新中小企业授信业务产品和服务， 因而其授信业务不断得到市场和中小企业客户所认可，为促进滨州地区中小企业的 发展以及繁荣当地经济做出了巨大的贡献，成为滨州中小企业实现不断发展的重要 保证。 3.2.2中国银行滨州分行对中小企业的授信产品介绍 目前，中国银行滨州分行除了为中小企业提供传统业务之外，滨州分行还根据 自身经营特色以及中小企业发展状况，为其提供特色融资产品，具体如下： （1）仓单及动产融资。主要是指以企业法人的仓单、货权或者是动产作为质押 品，为中小企业提供满足流动资金需求的授信业务。中国银行滨州分行现阶段主要 是以银行承兑汇票、进口开证、商业承兑汇票保贴以及押汇等主要形式开展该项业 务。 （2）结构性理财。滨州分行通过进行相关的结构设计及安排，以中小企业履行 合约的能力为基础，在交易过程中形成的预付、应收账款、存货等资产实施的融资。 进行结构性的安排主要就是在交易中使得资产与收入能够达到一定的比例，以便于 实现融资业务的自我清偿。 （3）商贷通。主要是指滨州分行向小业主、个体工商户等发放的用来进行生产 或投资的，包括人民币授信业务在内的以及结算、存贷款、消费信贷、理财以及相 关咨询等金融服务。 （4）易捷贷。主要是中小企业客户按照滨州分行的相关要求，将不动产进行抵 押，滨州分行依据不高于70%的抵押率给予中小企业不超过1000万元的短期贷款。 （5）联保贷。四户以上的具有一定产业关联并相互熟悉的企业以资源的形式组 成联保体，为其成员在滨州分行办理授信业务提供连带责任的一种短期融资业务。 3.2.3中国银行滨州分行对中小企业授信存在的主要问题 （1）缺乏批量化的营销 滨州分行虽然在中小企业授信业务营销方面取得了一定的成就，但是目前仍然 停留在“单打独斗”的层面，缺乏批量化营销，制约了其业务的发展。中国银行没 有形成完善的批量化营销机制。授信业务的客户经理一般都是单独行动，缺乏统一 的营销目标式的营销方式。其主要原因是与有关政府部门缺乏联系，在信息获取方 面存在一定的难题，制约着滨州分行中小企业各项业务的顺利开展。滨州分行在网 点转型方面显得相对滞后，缺乏对产品交叉销售的能力。在有限的信贷资源背景下， 难以提升相关服务水平，网点渠道的优势难以真正发挥，没有形成全员营销的重要 营销模式，在企业客户的资金链、供应链、信息链以及上下游企业方面的培育力度 有待于进一步加强，难以提高中小企业客户在滨州分行公司客户中的比重。 （2）中小企业优质贷款营销机制不健全 滨州分行对中小企业的了解还有待于进一步深化。随着市场竞争机制的不断健 全，很多具有一定竞争优势的中小企业在长期发展过程中由于各种原因逐渐走向衰 落，最