中国银行甘肃省分行信用卡风险管理策略.docVIP

中国银行甘肃省分行信用卡风险管理策略 二、中国银行甘肃省分行信用卡业务风险管理的现状 （一）中国银行甘肃省分行信用卡业务发展现状 1、中国银行信用卡发展历史 1985年3月，珠海分行率先创办了我行第一张人民币信用卡--中银卡。1986 年5月我行首先在北京地区试发行“长城卡”，自此开启了长城卡的发卡历史。 1986年10月，我行发行以人民币为统一结算货币的长城信用卡，明确规定中 国银行的信用卡统称为“长城卡”，自此诞生了国内通用的人民币信用卡。 2、中行信用卡重点产品介绍 经过二十几年的品牌积淀，我行信用卡产品在产品和功能方面得到了不断 的提升和优化。在产品方面：我行以持卡人的需求为目的，以客户对我行的贡 献度为依据，推出了不同层级的信用卡产品，如长城美国运通黑金卡、长城环 球通白金卡、环球通EMV无限卡、中银都市缤纷卡等产品。在功能方面：推出 信用卡分期业务，信用卡分期业务是在银行为持卡人提供信用卡透支消费这一 功能的基础上，为缓解客户资金压力，刺激客户刷卡消费行为，发卡行先将消 费金额垫付给商户，允许持卡人在一定期限内将消费金额按月平均偿还，银行 向客户收取一定手续费的业务开展形式。目前，按业务开展方式的不同，信用 卡分期付款产品有卡户分期和商户分期。 卡户分期：我行信用卡持卡人通过致电客服40066-95566，可将其在任意 商户（包括我行和他行商户）消费金额达600元及以上的任意一笔普通消费轻 松转化为分期交易或对当月对账单轻松转化为分期交易，账单分期金额最低为 1000元，最高不超过当期新增消费的90%。 商户分期：指持卡人在我行分期付款特约商户通过POS联机交易方式进行 的分期付款交易。持卡人可在刷卡支付时向收银员说明选择分期付款，即可根 据所选择的的期数在刷卡同时轻松完成分期付款交易。其中大额专项分期中的 汽车分期是我行主推的分期特色产品，免收利息，只需支付一定比例的首付款 和相应手续费，手续便捷，能够轻松实现客户的购车梦想，抢先享受完美生活。 信用卡购车分期业务因持卡人大额消费透支，能快速拉动应收账款的增长，同 时拉动信用卡手续费收入、透支利息收入的大幅增长，使银行卡业务盈利能力 得到较快提升。 3、中行甘肃省分行信用卡中间业务收入情况 2013年中国银行甘肃省分行信用卡有效卡量达34万张，新增有效卡量7.56 万张，中间业务（非利息）收入10521万元。2014年末，甘肃分行信用卡有效 卡量达到38万张，新增有效卡量5.58万张，中间业务收入达到13560万元， 同比新增3039万元，增幅29%，信用卡产品已成为我行个金条线中间业务收入 的王牌，如下图所示： 2014年中行甘肃分行个人金融板块中间业务收入18902万元，其中银行 卡产品线板块收入13560万元，占比为72%，成为我行个人金融板块第一大中 间业务收入产品线。银行卡条线的中间业务收入主要包括以下六项收入指标， 分别为发卡收入、ATM手续费收入、信用卡消费手续费收入、借记卡消费手续 费收入、收单分润收入及分期付款手续费收入。各项指标的中间业务收入占比 见下列中间业务收入结构表： 由上图可见，商户渠道的收入占整个银行卡中间业务收入的73%，而信用 卡消费手续费与信用卡分期手续费在商户渠道的收入中占比较高，因此，做大 信用卡规模夯实卡分期交易量是提高中间业务收入的直接武器，由此可见，信 用卡对银行中间业务收入的贡献地位，显而易见。 4、中行甘肃省分行信用卡资产质量状况 2013年末，甘肃分行信用卡应收账款178897万元,不良余额2979万元， 不良率1.67%，较年初增加1714万元，增幅为1.06%。2014年末，甘肃分行信 用卡应收账款182835万元,不良余额6050万元，不良率3.31%，较年初增加3071 万元，增幅为1.72%。截止2015年一季度，甘肃分行信用卡应收账款172254 万元，不良余额7729万元，不良率4.49%。 近年来，中行甘肃分行信用卡业务保持了快速、持续的发展，信用卡客户 规模和应收账款迅速增长，但是，在业务高速发展的同时，信用卡资产质量的 管理压力也在日趋增大，信用卡不良资产整体呈现出快速上升的趋势，不良余 额和不良率增幅明显。在不良资产中，大额信用卡套现与汽车专项分期不良率 较高，究其原因，主要表现在以下两个方面：一是甘肃分行为大力拓展信用卡 客户，在2012年末开展了“存款办卡”活动，按客户在中行的定期存款金额给 一定比列的信用卡额度，比如客户在中行新增400万元的定期存款，即可办理 一张100万元的信用卡，由于当时在办卡流程以及风险管控方面有漏洞，导致 一些小贷公司为客户融资，伪装成“中高端”客户，使一些不具备高资产净值 的客户，假借中高端客户套取高额度信用卡，待信用卡获批后，立即将存款转 出。此类客户大多