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中国银行甘肃分行个人贷款业务流程再造 三、中国银行甘肃分行个人贷款业务管理现状及存在的 主要问题分析 (一）中国银行甘肃省分行个人贷款业务管理现状 2013年末，中国银行甘肃省分行个人贷款余额109亿元，市场份额占到 15.88%，在甘肃省全部金融机构中排名第三，其中，个人贷款新增额和住房贷款 新增额排名第2位，个人贷款增速在近五年年平均达40%。在资产规模迅速扩张 的同时，资产质量也控制在较低水平，不良余额3807万元，不良率0.36%。个 人贷款产品结构中，个人住房贷款余额78. 78亿元，余额占比75.3%，占据个人 贷款的主要部分；个人商业用房贷款余额6. 72亿元，余额占比6.42%;个人购 车贷款余额4. 53亿元，余额占比4. 33%;教育助学贷款余额1.20亿元，余额占 比1. 15%；个人质押贷款余额7611万元，余额占比0. 73%；个人经营类贷款余额 10. 56亿元，余额占比10.09%;个人无抵质押循环贷款余额2. 08亿元，余额占 比1.99%。中国银行甘肃省分行全部网点中已有80%的网点具备办理个人贷款业 务的功能。2013年业务总量9673笔，较2012年增长了 55%，业务量增长速度与 贷款金额呈同向增长。 1、业务流程分工的设置 现有贷款业务流程中共设置岗位19种，分别是客户经理、业务复核、业务 核准、同城操作中心接收岗、输机扫描岗、信息复核岗、信息核查岗、综合机要 岗、会计核算岗、贷后交易操作岗、办证岗、尽职调查、综合秘书、评审会委员、 审批经理、放款审核、帐务人员、风险预警人员、催收保全人员。其中，贷前调 查由客户经理、业务复核、业务核准负责完成，中台集中操作岗由同城操作中心 的接收岗、输机扫描岗、信息复核岗、信息核查岗、综合机要岗、会计核算岗、 贷后交易操作岗、办证岗完成，审批类工作由尽职调查、综合秘书、评审会委员、 审批经理、放款审核完成，贷后管理由风险预警人员、催收保全人员、客户经理 共同完成。具体的工作职责是： (1)客户经理 客户经理以产品营销、客户维护和贷前审查工作为主，对接受并同意的贷款 有全流程跟踪，全面负责的职责。主要职责是个人贷款业务市场调研和客户调研； 营销和拓展个人贷款业务，将选定的目标客户情况和初步设计贷款方案向业务主 管进行汇报，完善贷款方案；受理单笔个人贷款申请和对贷款申请进行现场调查 核实；收集贷款审批所需的资料；对借款申请人的客户分层、行业类型、风险状 态进行认定；执行“面谈、面签”制度，确保贷款申请资料真实、完整；在审批 系统上发起业务，录入贷款申请信息，提交业务主管审核；根据审批人员要求对 贷款业务补充相关材料或提供佐证；根据审批要求落实放款前提并报一级分行个 人贷款中心审核；根据贷款审批结果为客户办理放款手续；组织本部门个人贷款 的客户关系管理、贷后检查、信息维护及处理、还款处理、授后维护、档案管理、 损失类贷款核销等贷后管理工作的开展；对已发放贷款进行定期、不定期检查， 收集预警信息并反馈至风险预警人员，并落实风险预警人员下发的风险防范指 令；负责对客户开展还款提醒、提前还贷等业务；对结清贷款办理押品释放手续； 协助催收保全人员对逾期贷款进行催收、保全、诉讼、移交外包等工作。 (2)业务主管 业务主管主要是进行产品营销和对客户经理提交贷款业务的再核实，主要职 责是对个人贷款业务市场调研和客户调研；营销和拓展个人贷款业务；对客户经 理所提交材料的真实性和全面性进行复核；对贷款申请进行现场调查核实；对借 款人分层情况、风险状态及各贷款要素的合理合规性进行复核。 (3)核准人 业务核准人是贷款发起行的主要负责人，对本行贷款业务的工作计划、业务 安排、营销策划起指挥决策的职责，对具体的贷款业务有检查合规性和有效性的 职责，是分行贷款权限最大的业务岗位，主要职责是根据总行和一级分行要求， 结合所在地区情况合理确定贷款投向；营销和拓展个人贷款业务；对借款申请人 分层情况、风险状态进行核准（可授权业务发起机构的分管负责人核准），审核 相应贷款要素的合理合规性；对贷款合规性、真实性和安全性进行负责。 (4)同城操作中心接收岗 同城操作中心接受岗负责对辖区内业务经办机构的客户经理提交的个人贷 款申请材料，按照相关贷款产品要求进行“完整性、一致性”审核，审核无误后 接收相关资料并制作台账；审核过程中发现资料不全等问题，通知业务经办机构 重新补办有关贷款手续；接受客户经理对贷款处理进度的查询。 (5)输机扫描岗 输机扫描岗是中台操作岗位，主要职责为输机扫描岗负责将贷款申请材料扫 描输入CCAS并录入贷款相关信息，对录入贷款信息的准确性、完整性、纸质数 据与贷款扫描数据的一致性负责；贷款审批通过后将借款借据、合同等资料进行 扫描。 (6)信息复核岗 信息复核岗是同城操作