RF银行信贷业务创新.docVIP

大众报业集团管控模式 第三章集团战略选择与创新 第3章RF银行信贷发展现状与问题分析 3.1 RF银行简介 RF银行主要服务于济南市区。该行辖属93个营业网点，其中1个营业部、40 个支行、52个分理处，员工1200余人。截至2012年末，全行总资产达到282. 4亿 元,其中各项贷款余额162. 6亿元;各项存款余额219. 3亿元;资本充足率达到13. 9%； 拨备覆盖率达到221. 2%;实现经营利润5. 5亿元。 近年来，该行始终坚持服务中小企业、专业市场、城乡居民、区域经济的市场 定位，积极开展品牌和服务创新，打造了以“中小企业成长之路”贷款、“商户创 业之星”贷款、“润丰惠万家社区居民”贷款和“幸福之家高端客户”贷款为代表 的系列特色品牌，构建了支付渠道畅通、服务功能完善、安全保障高效的金融服务 体系，形成了以团结和谐、学习创新、创先争优、高效执行为的独具特色的企业文 化，在省城树立起薪新的社会形象，先后被济南市总工会授予济南市五一劳动奖状 先进单位、济南市劳动关系和谐企业等称号；被市委、市政府授予“市级文明单位” 称号；被山东银监局授予“山东银行业金融机构小企业金融服务工作先进单位”称 号；被山东省联社评为“五个好”基层党组织、“四强”基层党组织、“党建工作 示范点”、“六型”团队和山东省农村信用社先进集体；被山东省品牌文化节评为 “山东百姓信赖的十佳金融机构”；被省总工会授予“五一劳动奖状”、“富民兴 鲁劳动奖状”、“省级劳动关系和谐企业”称号；被省委、省政府授予“省级文明 单位”称号；被中国主流媒体理财联盟授予“最具服务中小企业优势银行”称号； 被中国银行业协会授予“微型创业最佳风险控制提名奖”。该行“润丰惠万家”社 区居民贷款和“中小企业成长之路”系列贷款分别获得山东省企业现代化管理创新 成果二等奖和三等奖；小企业信用联盟循环授信贷款被中国银监会授予“全国银行 业小企业金融服务特色产品”。 3. 2信贷发展现状 RF银行总部设立信贷管理部和风险管理部，在支行设立垂直管理的信贷主管。 其中信贷管理部负责贷款业务的全面管理，对客户评级、授信的组织管理，以及大 额信贷业务的营销、调查和贷后管理等；风险管理部负责大额贷款审查、风险监控、 整体信贷风险管理以及不良资产处置等，并向辖内支行派驻信贷主管，对支行贷款 业务进行风险审查。 在贷款管理方面，一是实施差别授权。根据支行的人员、规模、信贷质量等情 况将支行划分为ABC三类，并对每类支行确定公司类和个人类的审批权限。二是开 展分级调查。在支行授权范围内的信贷业务，由支行负责贷前调查；对超过支行授 权的贷款，实行支行、总部（信贷管理部）双线同步调查制度，发挥行总部信贷部 门的业务支持和监督作用，进一步提高信贷业务办理效率，防控操作风险。三是推 行集体审议。支行权限内贷款实行支行贷审小组集体审议制度，超过支行权限的实 行行总部贷审委集体审议。四是实施阳光办贷。推行零售业务批量做，通过“集中 调查、集中审批、阳光办贷”，提高零售类贷款办理效率。 在流程管理方面，分为贷前、贷中、贷后三大相互独立阶段，并实行支行差别 授权、双线分级调查、贷审会集体审议的信贷管理制度。一是优选客户，选择法人 人品好、客户行业有前景、经营情况良好的企业准入；二是不断提高调查质量，通 过“三品”和“三表”核查、自制财务报表技术来了解企业的真实情况；三是落实 “三个办法一个指引”，坚持“实贷实付”原则，各类贷款按贷款新规走款比重达 到100%;四是在贷后检查阶段落实分层次走访，对500万元以上的大额贷款，由支 行行长亲自上门走访；200万元以上的贷款，由信贷主管亲自上门走访。 在责任管理方面，RF银行制定《贷款责任制管理暂行办法》，实行“权责统一、 责任量化、失职问责、尽职免责、损失赔偿、优秀奖励”的管理原则。一是实现贷 款责任的量化。对参与贷款业务的所有岗位信贷人员都进行了责任界定，区分不同 信贷岗位,明确了相应承担责任的具体份额，实现了员工根据各自职责分别承担具体 责任的目标。二是实现贷款权责的统一。实行贷款责任移交制度和贷款责任台账管 理制度，明确了每位信贷人员都对贷款营销成果享有收益权，多劳多得；同时，对 造成损失的贷款在区分性质的前提下给予经济赔偿或组织、纪律处理。三是明确贷 款职责的范围。明确贷款失职、尽职的各类不同情况，对信贷工作中存在违法违规 行为的人员进行严肃问责，突出问责的及时性，发挥问责制度的威慑作用和导向作 用。四是明确贷款奖惩标准。建立贷款损失风险赔偿金制度，并根据确定的风险控 制目标，对低于风险贷款优秀线的给予奖励。 在风险预警方面，RF银行充分利用信贷与不良管理系统、业务风险预警系统、 模拟利润绩效系统、经营决策系统等科技平台，加强对风险贷款的监测、预警和处 置。一是加