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SC银行中小企业信贷风险管理 3 SC银行中小企业信贷风险分析与控制 3.1 SC银行简介 SC是一家国际领先的知名银行，目前已有150多年的经营历史。作为世界上最 为知名的特色银行之一，SC银行目前已在非洲、美洲、亚洲等超过50个国家和地 区开展业务，分支机构接近1000家，员工数量更是接近40000名。SC集团在印度 孟买、印度国家证券交易所、伦敦和香港都有上市[9]。 1858年，SC银行进入到中国，开设了首家分行，从此将经营业务拓展到了中国。 2007年，随着SC银行（中国）公司的成立，中国市场在SC的战略版图中越来越受 到重视。目前，SC已经在国内建立了25家分行，78家支行以及1家村镇银行，营 业网点遍布各大城市。多年的业务积累和经验摸索，SC银行逐渐将业务目标定位在 中小企业身上。目前，SC的中小企业业务所占全部业务比重已经超过了一半。 SC银行在对中小企业贷款进行审核时，也采用的5CS原则，这主要包括了贷款 人和其股东在信用度、现金流、品行以及还款能力等方面的表现[10]。除此之外，抵 押品也关系着中小企业能否成果贷款，毕竟，银行对于中小企业的风险防范一直保 持着警惕。SC银行对中小企业贷款的探索主要来源于其具有全世界56个不同国家 的中小企业信贷经验，这些数据能够帮助银行进行量化分析，从而更好地控制风险。 在国内，SC银行也成立了市场调研的团队，对市场信息进行调研，同时联合产品开 发团队和贸易交易顾问团，联合运营，以对客户有一个全方位、更系统的了解。 与其他银行不同，SC银行的中小企业服务是归于个人银行业务的，而非企业银 行。之所以把中小企业服务归到个人业务中，是因为作为企业，可能从银行贷款不 容易，但如果作为个人的话，则有很多渠道。中小企业的发展与他们的老板息息相 关，中小企业的理财与老板的理财密不可分，所以SC银行把中小企业业务归为个人 银行业务。 3.2 SC银行中小企业信贷风险分析 从当前的宏观经济角度来看，SC银行最近几年面临的经济环境是：（1）增速降 档：我国经济增速将逐步下降，中长期潜在增速将降至6~7.5%之间。2015年经济增 长压力依然较大，主流机构预测2015年我国GDP增速可能放缓至6.8%~7.4%，严 峻形势或持续到2016年。（2）结构调整：从增量扩能为主转向调整存量、做优增量 并存的深度调整。（3）增长点转换：经济发展方式正从规模速度型粗放增长转向质 量效率型集约增长，经济发展动力正从传统增长点转向新的增长点。 随着实体经济的增速下降与结构调整和整个金融环境的利率市场化加速与监管 日益趋紧。SC银行自身遇到3大挑战：（1）银行风险进入长周期上升期。现有风险 持续暴露和恶化，新的风险源源不断形成并逐步显现。中小企业客户受多重因素影 响，仍将维持较高不良生成，SC银行2014年四季度中小企业不良生成达到6.3亿元， 月均2.1亿元（中型企业1.25亿元、小微企业0.85亿元）。担保圈中小企业和民间融 资等风险加速扩散，区域风险具有传染性，波及范围将向周边地区蔓延。中小企业 贸易融资因大宗商品价格波动大，银行过度授信，监管不到位，造成突发性风险。 当前银行信贷审慎收缩政策一致性更加速了中小企业客户风险的暴露，金融机构风 险偏好趋同，放贷更为审慎，对中小企业抽贷速度加快，管控力度加强，造成中小 企业资金面将进一步收紧，加快风险暴露。（2）银行传统盈利模式遇到挑战。传统 模式的资产盈利能力下降，优质贷款竞争更加激烈、增长空间受限，同业、理财等 非息收入高速增长难以持续。（3）风险成为影响银行盈利的核心因素。不良快速生 成，风险成本持续大幅度上升，风险损失日益扩大。贷款不良率上升对SC银行盈利 形成巨大的侵蚀，截至2014年12月末SC银行风险资产合计拨备支出31.2亿元， 较上年增加21.5亿元；质量拨备20.5亿元，较上年大幅增加14.3亿元；信用成本 1.43%，较上年增加92个BP。压力测试结果：2015年不良率大幅走高。以2014年 12月数据为基期，进行了GDP增长率轻、中、重度三个情景GDP增长率降到6.5%、 5.5%与4%的压力测试。三种情景下，2015年底信贷资产不良率（含现金清收，不 考虑核销、转让及重组）将达到1.81%、2.71%与4.58%。如将新兴融资纳入信贷资 产一并计算，在三个压力情景下，不良率将达到1.71%、2.80%与4.81%。 目前我国银行业已告别“高增速、高利润、低风险”的黄金时代，进入“低增 速、低盈利、高风险”新常态，资产质量成为决定银行盈利的关键因素。银行受到28 华中科技大学硕士学位论文 信用风险加大、资金利差收窄的双重冲击，由“存款立行”向“资产经营”加速转 变，风险管理转型与创新是应对外部形势变化的必然选择，强大而创新的中小企业 风