A财产保险公司珠海分公司营销策略.docVIP

A财产保险公司珠海分公司营销策略 第三章A财产保险公司珠海分公司的营销现状分析 3．1A财产保险公司珠海分公司的营销外部环境分析 3．1．1政策法律环境 我国法律规定银行业、保险业实行分业经营、分业监管。1993年12月《国务院关 于金融体制改革的决定》中规定：“……对保险业、证券业、信托业和银行实行分业经 营。”1995年7月实施的《中华人民共和国商业银行法》第四十三条明确规定：“商业 银行在中华人民共和国境内不得向非银行金融机构和企业投资。”同年颁布的《中华人 民共和国保险法》第九十一条第四款规定：“保险公司只能在被核定的业务范围内从事 保险经营活动。”2000年发布的《保险公司管理规定》第六条第三款规定：“保险与银 行、证券分业经营；财产保险业务与人身保险业务分业经营。”2002年10月第九届全 国人大常务委员会第三十次会议通过的保险法规定：“同一保险人不得同时兼营财产保 险业务和人身保险业务；但是经营财产保险业务的保险公司经监督管理机构核定，可 以经营短期健康保险业务和意外伤害业务”。 在全球金融混业经营的趋势下，我国银行保险的监管环境正逐渐由严格趋于宽松。 2003年《商业银行法》进行修订，修改后规定“商业银行在中华人民共和国境内不得 从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业 投资，但国家另有规定的除外。”实际取消了对商业银行混业经营的全面禁止性规定， 即允许在一定条件下从事混业活动。2007年12月国务院批准银监会和保监会联合递交 的关于商业银行投资保险公司股权问题的请示文件(“160号”文)，原则性同意商业银 行投资已设立的保险公司，并将在三四家银行开始试点。此前，工商银行、中国银行、 建设银行等国有银行已经通过各自的境外子公司，以在境外间接投资设立保险公司的 方式“曲线”进入保险业。 在银行保险业务的监管政策方面，保险监管部门主要依据《保险法》、《保险兼业 代理管理规定》等规定实施监管；银行监管部门主要依据《商业银行法》、《商业银行 中间业务暂行规定》等规定对银行保险进行监管，前者只是对代理保险业务范围进行 了规定，后者仅将银行保险业务作为普通的中间业务进行参考分类及定义，而没有明 确有针对性的具体管理规定。这种状况造成了银行保险领域的监管效率低下。 2003年1月1日后，监管层放开银行保险代理中“1+1”模式的限制，一个银行的网点可以销售多家保险公司产品，保险公司之间的竞争愈演愈烈，导致了手续费的恶 性竞争，甚至形成一些手续费支付的“潜规则，保险公司微利、无利，甚至亏损；同 时，银保产品和销售都同质化。 为了解决手续费支付不规范、销售误导等问题，中国保监会和银监会联合下发了 《关于规范银行代理保险业务的通知》，从加强代理机构资格管理、规范手续费管理、 加强代理业务内部管理、规范销售人员资格管理、加强监督检查、规范产品销售、加 强行业内外沟通与交流等七个方面对银行代理保险业务提出了监管要求，市场秩序有 所好转，但目前由于部门联合监管、协同检查的力度还是差强人意，监管有效性及权 威性都函待提高。 2010年11月，银监会印发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风 险管理的通知》，《通知》强调，商业银行开展银行代理保险业务应该与本行具备的资 源和能力相适应，不得过度销售。在商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员应 是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员，商业银行不得允许保险公司人员 派驻银行网点。其中，叫停银保驻点销售、每个网点只能代理不超过3家保险公司产 品等明文规定，在银行及保险公司内部引发一阵热议。该通知的下发，从操作层面上 来说，可能意味着银保合作方式的调整，从而带来短期内销售及培训成本的增加、保 费收入及中间代理收入的下滑。 要从根本上解决银行保险销售中的种种问题，只有规范性规定和行业自律公约， 出台和加强处罚违规经营主体的切实措施，在银行保险监管博弈中改变主体的违规经 济行为。 可以看出，随着监管政策与法制环境的逐渐放松以及金融监管水平的逐步提高， 保险公司的银行保险业务正面临着一个越来越有利的政策环境。 3．1．2经济环境 随着我国经济的快速发展，保险业发展的经济环境是适宜而优越的，促进国民收 入的持续增长进一步刺激了保险需求的增加。加入WTO后，国外先进金融机构其综合 化金融服务集团在信息共享、基础服务、融资等方面的优势对我国保险公司的竞争能 力产生一定影响。但是国际化的竞争对银行保险来说既是压力与挑战，也是实现银行 保险快速发展，提高保险公司经营水平的机遇。根据国外银行保险迅速发展的经验， 较为成熟、稳定的资本市场环境是银行与保险公司的融合发展的必需条件，而我国的 资本市场仍处于初级阶段，金融产品品种少，投资灵活性差，发育不成熟，对银行保 险在我