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S银行宁波分行中小企业信贷风险管理体系建设 第3章S银行宁波分行中小企业信贷风险管理现状及问题分析 3.1 S银行宁波分行简介 S银行是一家总部设在上海的全国性股份制商业银行，注册资本金186.53亿元。 至2013年9月末，公司总资产规模达35939亿元，本外币贷款余额17266亿元，各项 存款余额24550亿元。截至2013年三季末，实现归属于上市公司股东的净利润298亿 元。目前，除西藏、宁夏以外，S银行已在全国设立了39家一级分行，架构起全国性 商业银行的经营服务格局。 S银行宁波分行成立于1994年，是总行直属分行，是宁波市分支机构最多的股份 制商业银行，目前，S行已经在宁波区域设立了19家支行，实现宁波行政区域机构网 点全覆盖。同时在台州地区设立跨区二级分行，下辖7家支行。成立以来，S银行宁波 分行各项业务发展指标始终保持区域股份制银行的领先地位。截止2013年12月末， 全辖一般性存款余额895.8亿元，贷款余额852.8亿元，存、贷款规模均列区域股份制 银行第一位，开业十九年后，全行资产质量继续保持良好的状况。 S银行宁波分行自成立以来始终牢牢把握发展实体经济这一坚实基础，立足区域， 创新发展。在服务以民营经济占比高、经济高度外向化和实体经济雄厚为特点的宁波 经济同时，也成功树立S银行宁波分行中小企业业务、离在岸国际结算业务、个人贷 款业务三项特色业务品牌，获得客户、社会的广泛认可。2011年在宁波市政府支持地 方经济发展的先进单位表彰中获评一等奖，为唯一获一等奖的股份制银行。 3.2宁波地区中小企业的特点和融资现状分析 3.2.1宁波地区中小企业的特点 （1）行业分布集中。宁波地区的中小企业以制造业、建筑业以及批发零售业为主， 行业特征非常明显。 （2）规模细分以“微型”企业为主。据统计，宁波市年营业收入500万元以下的 微型企业数量占比接近80%。 （3）财务制度普遍不够健全。财务核算普遍存在不够规范的现象，信贷评估中财 务分析难度较大。 （4）数量庞大，但所占授信份额较小，不良贷款违约率高于大型企业。 （5）经营人的个人综合素质和信用状况对贷款风险影响作用较大，商业银行对其 资信分析难度大。 （6）抗风险能力弱，受经济周期影响尤其明显，商业银行对其经营预期的评估存 在较大不确定性。 （7）多以租赁房屋、厂房、设备的方式经营，缺少银行认可的抵押物，融资渠道 相对较窄。 （8）资金用途、流向难以控制。企业与个人资金互相流通，普遍存在挪用的情况， 为商业银行监督资金用途带来较大的难度。 （9）参与民间融资的比例较高。宁波地区民间融资市场较为发达，部分中小企业 因无法从银行取得贷款，民间融资便成为其获取资金的唯一渠道，但民间融资成本高， 市场不规范，缺乏有效监管，融资风险相对较大。 （10）企业互保情况普遍。宁波中小企业通过互保、联保进行融资的情况非常普 遍，这也带来了较大的负面影响，一旦担保圈内的一家倒闭，可能影响圈内一批企业， 造成批量企业因担保代偿而出现经营风险。 3.2.2宁波地区中小企业融资需求分析 宁波地区中小企业长期以来就有借贷经营的理念，在融资需求方面有自身的特点: （1）要求贷款手续必须简便 宁波地区中小企业对贷款时效性要求较高，由于其临时性资金需求较多，往往要 求在最短的时间内获得资金，因此对于贷款手续要求较高，一般均要求手续尽量简便， 能够在几天内实现融资。如贷款手续繁琐、耗时，中小企业一般不会选择进行融资。 （2）短期、高频信贷需求多 中小企业由于生产周期短，短期的流动资金需求量大，临时性的资金需求频繁， 相比大企业中长期的资金需求来看，一般贷款期限都在一年内，很多甚至是几个月的 临时性调头资金需求，较短的生产周期使得中小企业的贷款需求频率高，频繁的发生 借贷也成为宁波地区中小企业的一大融资特征。 （3）对信贷产品种类需求多 宁波地区中小企业数量众多，企业从事行业也各异，对各类信贷产品的需求也非 常繁多。面对需求迥异的中小企业客户，当地商业银行的信贷产品也必须不断地进行 升级和创新，以适应中小企业的融资需求。目前宁波中小企业客户主要使用的信贷产 品，传统的流动资金贷款、银行承兑汇票，开始逐步扩展到贴现、国内信用证、出口 议付、保函、押汇等信贷产品。随着宁波外向型经济的进一步发展，中小企业业务的 国际化发展的趋势也逐步凸显，国际业务信贷产品需求也日益增加。 3.2.3宁波地区中小企业融资存在的问题 近几年来，由于受到宏观经济紧缩的大形势影响，宁波市中小企业遭受到了巨大 的市场冲击，一方面内需紧缩，商业银行信贷尺度收紧，融资难问题无法缓解；另一 方面，市场竞争激烈，中小企业增长乏力，经营中面临的困难不断加大。与此同时， 金融市场发展体系建设仍然不够完善，目前宁波市主要的商业银行的信贷业务仍然偏