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XX银行焦作分行中小企业信贷业务风险管理 2 XX银行焦作分行中小企业信贷业务发展现状 为了推动焦作市中小企业的健康发展，解决企业融资难的困境，XX银行焦 作分行按照国家有关规定，积极地开展中小企业信贷业务，结合焦作当地的经 济状况，深入推动中小企业金融服务工作的持续幵展。截止2012年末，XX银 行焦作分行累计发展中小企业客户126户，共投放中小企业贷款187笔67020 万元，贷款余额4.8亿元。“小企业信贷中心”成立后，人均每4个工作日投放 一笔贷款，各县支行中小企业信贷业务突破率已达到100%，中小企业业务的市 场竞争力得到进一步增强。 2. 1焦作市中小企业发展现状 近年来，在焦作市经济迅速发展的带动之下，焦作市的中小企业也呈现出 了良好的发展势态。作为中原经济区中主要的城市，焦作市具有良好的经济发 展前景，在一些优势产业的促进下，基于扎实的工业基础，焦作市现已成为经 济区中的核心工业城市。其中，孟州市的皮毛加工、温县的怀药以及沁阳的造 纸机械和玻璃钢等，已经成为焦作市的主导产业。在传统制造业转型的情势下， 焦作市将重点中小企业集中起来，形成了西部和南部产业园，中小企业的发展 呈现产业集群化趋势。同时，为了促进县区经济的发展，市政府将产业集群区 分散到全市60个乡镇的372个行政村当中，成功解决了县村居民的就业问题， 有效带动了经济的增长。 省企业的1.659%;从业人数达到31.99万人，总产值1297.05亿元，利税总额 270.45亿元，分别占全省企业的2.202%、1.156%和1.160%。作为焦作市临近的 新乡市，企业的数量、从业人员、总产值以及利税总额分别占全省的3.613%、 5.483%、2.983%和2.932%。新乡市中小企业发展的情况明显优于焦作市，各项 指标大约是焦作市的2.5倍，在全省中小企业发展中的占比也均高于焦作市。由 此可见，焦作市中小企业的发展还有待加强。焦作市现有的这些中小企业，大 多是家族企业和业主制企业，企业生产的产品范围广泛，产品增加值中，资本 含量较低，人均增加值较少。中小企业自身的特点，造成其融资的主要渠道是 金融机构，但是金融机构为了降低风险，普遍不愿意为中小企业提供贷款，中 小企业只能需求其他的融资渠道，这就形成了中小企业融资难问题。 2.2 XX银行焦作分行中小企业信贷业务发展现状 2. 2.1信贷客户发展现状 自2009年成立“信贷工厂”以来，XX银行焦作分行中小企业客户数量呈 现快速增长的势头。截止2012年末，客户数量已经突破120户。 2009年，XX银行焦作分行中小企业贷款客户数量达到31户，2010年，贷 款客户数量增加到95户，较上一年增加了 64户，增幅为206.45%; 2011年， 贷款客户数量增至108户，较上一年增加了 13户，增幅为13.68%;到了 2012 年末，中小企业贷款客户数量达到126户，较上一年增加18户，增幅为16.67%。 该行中小企业客户数量总体呈现上升趋势，但是客户增量和增长幅度逐年下降， 除2009年外，其余三年间中小企业业务发展速度较为缓慢。 2009年，XX银行焦作分行各项贷款余额为36.14亿元，其中中小企业客户 贷款佘额1.14亿元，占各项贷款余额的3.154%; 2010年末，XX银行焦作分行 实现账面利润1.51亿元，较上年增加533万元，各项贷款余额47.68亿元，较 年初新增11.54亿元，新增同业第一，其中对公贷款余额38.05亿元，个人贷款 余额9.5亿元，公积金存贷款总量为15.5亿元，中小企业客户贷款余额为3.3亿 元，较上年增长2.16亿元，增幅达189.47%,中小企业客户贷款余额约占各项 贷款余额的7%, ； 2011年末，焦作市金融机构人民币各项贷款余额571.49亿元， 比年初增加102.08亿元，同比多增40.21亿元，较年初增长21.75%，该行各项 贷款余额为67.60亿元，中小企业贷款余额增加到4.6亿元3;截至2012年底， 该行各项贷款余额增加到81.91亿元，中小企业客户贷款余额为4.8亿元，占各 项贷款余额的5.986%。该行各项贷款余额和中小企业贷款余额呈上升趋势。 2. 2. 3信贷资产质量旳状况 我国对信贷资产质量的分类，可以划分为正常、关注、次级、可疑和损失 五种类别4，其中次级、可疑和损失这三类贷款，被划分为不良贷款，这是根据 银监局的贷款风险分类原则而划分的。另外，也应该根据资产净值、偿债能力、 担保和信用评级情况，对贷款以外的各类资产进行分类。目前，XX银行焦作分 行沿用贷款五级分类法，对中小企业的信贷资产进行划分，主要参考特征如下： 从2009年“信贷工厂”的正式成立，到2012年末，XX银行焦作分行小企 业信贷中心共发生两笔不良贷款，按照上述贷款质