须从政策与市场双约束下为小贷公司“松绑”.docVIP

须从政策与市场双约束下为小贷公司“松绑” 　　为引导资金流向农村地区，促使“民间借贷”逐步“阳光化”，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，安宁市自2008年开始小额贷款公司试点工作以来，小额贷款公司发展速度较快，以其方便、灵活、快捷的经营方式，在缓解农民、个体工商户和中小企业贷款难等方面发挥了积极作用。随着小额贷款公司不断增加，注册资本也在不断增长，发放的各类贷款也逐年攀升，对当地经济的发展做出了积极的贡献。但自小贷公司成立以来，身份定位模糊、缺乏政策支持、资金供应紧张等因素就一直是困扰小贷公司的主要问题。本文在简要分析小额贷款公司现状的基础上，重点对制约小额贷款公司发展的因素进行探讨，进而提出完善小贷公司发展的建议。 　　一、安宁市小额贷款公司发展特点 　　截止2013年6月末，安宁市已有6家小额贷款公司正式挂牌营业，注册资本金共计4.4亿元。截止6月末，全辖区累计发放贷款229笔，贷款余额64，432万元。其中：累计发放“三农”贷款196笔，贷款余额51，287万元，占比为79.6%；累计发放中小企业贷款10笔，贷款余额7，274万元，占11.29%；其他贷款23笔，贷款余额5，869万元，占比9.11%。 　　目前小贷公司的经营具有如下特点： 　　第一，从股东的结构看，安宁市6家小额贷款公司的股东既有自然人也有企业法人，属于混合型股东结构。 　　第二，从小额贷款公司的资金来源看，其资金均来源于股东缴纳的资本金。现有的6家小贷公司有1家注册资本金最高，为1.5亿元，有2家为1亿元，另1家为5，000万元，其余2家均为2，000万元。 　　第三，从贷款的投向看，主要以个人农、林、牧、渔业贷款为主，占贷款总额的88.23%；批发和零售业贷款占比为5.86%；制造业贷款占比为3.14%；交通运输、仓储和邮政业贷款占比为2.77%。 　　第四，从贷款方式看，小额贷款公司主要以抵押、担保为主，受服务群体信用风险相对较高、不动产及权利抵质押难以落实等因素影响，6家小贷公司目前发放的贷款中，抵押担保贷款余额为59，148万元，占贷款总额的91.8%；信用贷款余额为5，284万元，占贷款总额的8.2%，仍以传统的贷款发放和???营模式为主。 　　第五，从贷款期限看，由于受资金规模限制的影响，小额贷款公司在信贷投放中期限普遍较短，贷款多用于临时周转，以期限在6个月～1年以内的短期贷款为主，占贷款总量的97.8%，一年以上的贷款仅占2.1%。 　　第六，从贷款利率的执行情况看，均在人民银行规定的小贷公司贷款利率须在基准利率的0.9倍至4倍的区间范围内。在发生业务的6家小额贷款公司中，加权平均利率为18.8%，且最高利率达到25.6%，最低利率为12%。 　　二、经营发展中存在的问题 　　小额贷款公司是一种新生事物，虽然不是金融机构，但其却经营贷款等金融业务，在业务管理、会计制度、财务管理及风险防范等方面具有金融机构的特点。这种身份定位与业务定位的错位，给小贷公司经营发展带来了诸多障碍。 　　（一）政策制度约束下的小额贷款公司先天不足 　　《指导意见》明确指出：“小额贷款公司不吸收公众存款。” 　　1.“只贷不存”约束了小额贷款公司可持续发展。辖区内已有4家小额贷款公司发放的贷款占资本金总额的95%，而另外2家小贷公司已经把股东未要求分配的留成利润273万元（其中1家留存利润为153万元，另1家为120万元），作为自有信贷资金进行发放。随着业务的进一步开展，小额贷款公司的资金必将会耗尽，影响其正常经营。 　　《指导意见》中提出：“小额贷款公司可以从不超过两个的银行业金融机构融入资金，但融入资金余额不能超过资本净额的50%。”事实上，受限于“非金融机构”的身份，小额贷款公司不能享受银行业间同业拆借利率，只能依照企业贷款利率，从大银行贷款再放贷。这样一来，小额贷款公司的融资成本加大，不可避免地转嫁部分成本给其服务对象“三农”和中小企业。在调查中发现，目前这6家贷款公司均未与银行发生业务关系。 　　2.现有法律体系中难以找到贴合小额贷款公司的法律定位。从小额贷款公司的业务种类来看，由于其只提供贷款业务，使它又不同于商业银行，不适用于《商业银行法》。但是贷款业务本质上又是一种金融行为，不同于一般的有限责任公司。因此尽管《指导意见》对小额贷款公司的性质定义为适用《公司法》设立发起，但对其管理显然又不适用于《公司法》，另外，《指导意见》中明确指出：小额贷款公司的贷款用于支持“三农”的比例不得低于50%。小额贷款公司实质上是承担着部分金融支农的职能（如涉农贷款），但作为小额贷款公司最为直接依据的《指导意见》和各地区《试点实施方案》来看，只做了一些粗线条的规定，而且缺乏统一性和法律效力，贷款公司该享受的涉农优