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我国小额贷款公司面临风险及对策分析 　　摘要：我国小额贷款公司自试点以来，已取得一定成绩，但基于其特殊性，有许多深层次的问题亟待解决，尤其是小额贷款公司的风险控制问题。小额贷款公司只贷不存、服务对象的弱势群体性、贷款额度的微小性和专业高素质人员的缺性等原因，使其在具体运营和操作上面临诸多风险。在此背景下，如何控制和降低风险，保证小额贷款公司可持续健康安全发展具有重大的实践意义。鉴此，尝试分析我国小额贷款公司面临的主要风险，提出进一步降低我国小额贷款公司风险的对策建议。 　　关键词：小额贷款公司；风险；对策 　　中图分类号：F830.34 文献标识码：A DOI：10.3969/j.issn1003-8256.2014.04.007 　　1 我国小额贷款公司发展现状 　　我国小额贷款公司自试点以来，蓬勃发展，以湖南省为例，截止2013年6月底，湖南省已批准开业的小额贷款公司数量为159家，注册资本总额为116.39亿元，累计发放贷款437亿元。 　　从区域分布来看，目前湖南省14个市州有128个县级区域已设立小额贷款公司。长沙（36家）、衡阳（16家）、常德（15家）、株洲（14家）四个市区已开业小额贷款公司相对较多，发展较快；湘西自治州（1家）、张家界（3家）邵阳（5家）、娄底（6家）、永州（7家）等地区小额贷款公司家数偏少（数据来源：根据湖南省金融办网站数据整理）。 　　从社会效益来看，随着湖南省小额贷款公司数量不断增加、贷款总额加大，其对县域经济的强劲推动力逐渐显现，社会贡献不断增大。从贷款规模看，湖南省小额贷款公司的贷款月、本年累计贷款逐年增加，截止2013年6月底，贷款余额和本年累计发放贷款分别达到109.74亿元和128.28亿元（数据来源：根据湖南省金融办网站数据整理）。 　　从服务对象看，湖南省小额贷款公司主要服务于“三农”、中小微企业和个体私营户等金融机构难以覆盖的小微经济体，对县域经济的发展起到了积极的支持作用。截止2013年6月，湖南省小额贷款公司累计发放涉农贷款47.8亿元，占比37.25%；个体户贷款10.34亿元，占比8.05%；中小企业贷款11.9亿元，占比9.28%。在本年累计发放贷款中，浏阳市通源小额贷款公司、益阳市大通湖区林丰小额贷款有限公司的涉农贷款占比达到100%；常德市武陵区双鑫小额贷款有限公司的涉农贷款占比98.48%，岳阳市华容鸿基小额贷款有限公司涉农贷款为89.37%（数据来源：根据湖南省金融办网站数据整理）。 　　从运营效益来看，自2009年试点以来，湖南省小额贷款公司运营质量稳步提高，不仅为弱势群体提供了良好的融资支持，其自身经济效益也不断优化、截止2013年6月，湖南省159家正式运营的小额贷款公司累计利润总额3.3亿元，上缴税收总额5843万元，产生了较好的经济效益，增加了地方财政收入，为县域经济发展作出了重要贡献（数据来源：根据湖南省金融办网站数据整理）。 　　2 我国小额贷款公司面临的主要风险 　　2.1 小额贷款公司信用风险分析 　　小额贷款公司的信用风险主要体现在信用信息查询、贷款对象财务制度不规范、抵押担保评价难等方面。如在客户信用评价方面，湖南省的小额贷款公司尚未纳入中国人民银行的征信系统，在对客户信用评价上，不能进入征信系统了解客户的历史信用、造成信用考证渠道狭窄，完全处于信息劣势一方，这无疑为贷款风险的产生埋下了隐患。在业务评价方面，小额贷款公司贷款对象（小微企业、个体工商等）财务制度不够规范，各种信息的公开和透明度不高，从而影响信贷员对企业盈利能力和经营风险的判断。同时，在对抵押担保物进行评价时，基于上述现象存在，小额贷款公司客户极容易出现重复抵押问题，这又增加小额贷款公司贷款的信用风险。 　　2.2 小额贷款公司利率风险分析 　　在我国，小额贷款公司的贷款利率面临着实行严格的限制，《指导意见》中，对小额贷款公司的贷款利率上下限做了明确的规定：不得低于贷款基准利率的 0.9 倍的下限，不得超过司法部门规定的上限，即贷款基准利率的 4倍。通过调查发现，湖南省样本小额贷款公司贷款平均利率基本维持在同期贷款基准利率的3 倍左右，且短期贷款利率水平相对稳定，受贷款期限长短的影响不大，贷款利率达到上限的情况也不鲜见，见图1。 　　图1 2013年8月湖南省小额贷款公司不同贷款期限利率指数对比 　　资料来源：湖南省金融办网站 　　因此，鉴于目前小额贷款公司主要经营短期贷款，贷款期限在六个月以内（含）的贷款利率不得超过22.4%，在六个月至一年（含）的贷款不超过24%。但小额贷款公司在经营过程中面临着相当大的成本压力，如资金成本、经营成本、贷款损失成本、税收成本等。因此单纯依靠信贷业务收入（利息收入）的小额贷款公司对利率的变动相当敏感，维持较高的贷款利率也是不得已而为