P2P网络借贷模式发展现状风险分析及对策研究.docVIP

P2P网络借贷模式发展现状风险分析及对策研究 　　摘 要：P2P网络借贷是伴随着互联网的发展兴起的一种新的借贷模式，这种模式极大地缓解了中小企业融资难和居民资产保值难的问题。然而，在P2P网贷平台取得快速发展的同时也暴露出了很多的问题。文章主要对P2P网贷模式的发展现状进行阐述，分析研究P2P发展所面临的风险并提出相应措施。 　　关键词：P2P网络借贷 发展现状 风险 措施 　　中图分类号：F830 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）04-062-02 　　一、P2P网贷模式现状概述 　　P2P（peer to peer）网络借贷是伴随着互联网的发展兴起的一种新的金融模式，是指个人通过第三方互联网平台向其他个人提供小额贷款并向第三方网络平台上交一定费用的金融模式。P2P小额借贷模式由2006年的“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德?尤努斯教授（孟加拉国）首创。国外成功的P2P网络借贷平台有2005年3月成立于伦敦的Zopa和成立于2006年的Prosper，其中Prosper是目前最大的P2P借贷平台，拥有超过98万的注册会员。国内首家P2P网络借贷平台于2007年8月在上海成立，2012年是国内P2P的疯狂发展期。据网贷之家的最新数据显示，截至2015年1月，全国营运平台数1627家，累计问题平台数436家，当月问题平台数69家，且自2014年10月起营运平台数的月环比增长率出现明显下降。从成交量来看，2015年1月成交量为357.82亿元，相较于2014年12月下降了3%，而从2014年全年的成交量数据来看，除了2月份出现10%的下降外，其他各月的成交量都是增长的。总的来说，P2P网络借贷平台仍处于增长状态，但相较于之前的狂热，最近几个月的增长速度已经有所放缓。 　　P2P贷款模式的产生首先很好地缓解了长期以来存在的中小企业融资难问题，也为一些农户、兼职创业的工薪阶层提供了获得资金的渠道，同时使一些资金富余的投资者获得了高于传统投资的收益。其次P2P网络借贷平台省去了传统借贷的严格审批制度，因此它比传统的借贷更加简便快捷。此外，P2P网络借贷的产品非常多样化，借款人和贷款人都可以根据自己的需求寻找与之相匹配的产品，因此比传统借贷更具灵活性。由此可见，P2P网络借贷模式提高了社会闲散资金的利用率、发展了个人的信用体系且满足了个人的资金需求，在一定程度上填补了传统金融无法触及的空缺，补充和完善了整个金融体系。 　　但是经过2012年的爆发式增长之后，P2P网贷平台开始出现各种问题，2013年下半年开始，大量P2P网贷平台出现亏损甚至倒闭，引发了接二连三的“跑路”事件。 　　二、P2P网贷模式风险分析 　　尽管P2P网贷模式为人们提供了许多便利，但确也存在着许多不容忽视的风险，由于平台本身的不完善、监管制度的不到位以及参与者各方的信用问题等原因，使得P2P网贷模式存在着很大的风险。P2P网贷模式的风险可以分为以下几种： 　　（一）信用风险 　　P2P网络信贷模式中各方的信息存在高度的不对称。首先，由于借贷手续都在互联网上进行，借款人只需在网上填写信息再由平台工作人员进行审核便可获得资金，借款人为了获取资金可以填写一些虚假信息，因此，借款人的信用状况难以被准确评定。其次，借款用途难以确认。虽然网贷平台对借款的人的借款用途进行审核，但是现实中，借款的实际用途很难被准确跟踪，有些借款人会对借款的真实使用情况进行造假隐瞒。当借款被用于不恰当的投资或违法活动时，借款的违约可能性会大大增加，从而增加网贷平台出现资金链断裂的情况。其三，由于借贷资金存在的时间差，产生了巨额的沉淀资金，而中间资金账户又缺乏严格的严控，平台经营者便可以掌控和调配平台内的资金，因此这些资金极易被平台内一些道德素质不佳或缺乏自控意识的工作人员挪用，从而产生网贷平台内部的信用风险。 　　（二）监管风险 　　从整个行业的监管来看，目前我国对P2P网络贷款的相关法律不够完善，监督制度不够健全。P2P网络借贷实际上起源于民间借贷，只是将传统的民间借贷放到互联网上，网贷平台相当于中介，而我国对于民间借贷的相关法律体系本就不够成熟和完备，也就造成了P2P网贷平台的监管不到位。因此P2P网贷门槛极低，进而导致我国P2P网贷平台疯狂增长，形成了整个P2P行业一片混乱的局面，再加上各网贷平台风险自控的管理模式，引发了许多问题。由于监管的不到位，投资人的利益无法得到有效保障，而许多P2P网贷平台也很可能偏离其原本的中介职能，沦为非法集资机构，对整个行业甚至金融体系造成一定的冲击。 　　（三）操作风险 　　巴塞尔银行监管委员会对操作风险的定义是：“由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。”P2P