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中世纪西欧的“高利贷”问题浅论 　　摘 要：西欧中世纪时期的“高利贷”行为非常普遍，虽不断有高利贷禁令出现，但并未对其造成实质性的阻碍，且高利贷禁令因不符合西欧经济社会发展的实际而逐步瓦解。彼时，高利贷的存在与发展状况主要表现在以下几个方面：民间存在许多规避高利贷禁令的办法；借贷主体类型广泛，有教士、贵族、商人、单身富裕者、遗孀等；“高利贷禁令”随社会经济状况的变迁而调整；乡村社会中存在普遍的借贷行为。 　　关键词：高利贷；高利贷禁令；乡村借贷；中世纪西欧 　　中图分类号：K13 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2015）09-0107-03 　　“高利贷”由来已久，早在人类社会初期便已出现高利贷的雏形――如有余粮者在饥荒时节将多余的粮食借给他人，而待收获时节以多余所借量的形式收回。有文字记载的最早的“高利贷”行为产生于罗马时期，当时穷人等不到下个收获季节来临便多已进入缺粮状态，故不得不向手中握有闲钱的富裕者借钱以购买粮食等生活必需品，维持基本的生计，但出借者通常会要求较高的利息，故谓之“高利贷”。起初，西方国家的宗教和世俗政府常以抵制的态度待之，后随社会经济的发展而逐渐默许其存在。中世纪的西欧常“因高利贷问题而扰攘不安”[1]112，这可藉由当时高利贷的发展状况及活跃的表现得以证实。但总起来讲，当时的“高利贷”主要是“消费性借贷”，直至13世纪中叶，虽寺院面向领主和农民的贷款活动“已多至不可胜数”，但“所有贷款都是为了消费的目的”，也即“贷款是为了某种紧急的需要”[1]112。14、15世纪以降，随着西欧商业和资本主义经济的发展，人们逐渐对利息有了新的认识，教会乃至世俗政府也开始逐渐放松对高利贷的限制，如1542年亨利八世《反高利贷法案》允许放贷人收取一定比例的利息，而天主教会也在不断适应经济社会现状的过程中逐步调试其有关高利贷禁令的规定，承认它于社会存在的某种合理性，至19世纪上半叶起，天主教已对利息解禁，允许放贷取息的行为。时至今日，多数国家为发展市场经济的需要，已在承认放贷取息的前提下，逐步将其纳入了法律管制的轨道，某种程度上的高利贷行为已经具有了相当的合法性。 　　一、中世纪西欧教会禁令下的“高利贷”发展状况 　　早在西欧中世纪时期，借贷行为就已经非常普遍，按照《福音书》的措辞，放贷是人们生活中的一种正常现象，故关乎民众的生活，显然是当时社会中一种普遍的现象，并不为教会所禁止。“但要与人贷款，放贷人不应有营利的愿望，这是诫命。”[2]738由此，当时教会的高利贷禁令针对的仅是放贷取息的行为，即被它定义为“高利贷”的借贷行为。教会关于高利贷的界定随社会经济的变迁也发生了很大的改变。起初教会将高利贷与利息对等待之，凡“所求多于所给”[3]63的借贷皆视为高利贷，并将其视为一种罪孽而加以禁止。例如：11世纪末的教皇乌尔班认为“通过高利贷赚钱是一种罪孽”[4]28；经院学者阿奎同样认定怀有取息动机的人（即高利贷者）是犯有神学罪孽的人[5]80。后随经济尤其是商业的发展，天主教会待高利贷的态度逐渐发生改观。到14、15世纪时，钱并不只是具有钱的本性，还具有增值的属性，即通常所谓的“资本货币理论”[3]70越来越流行，高利贷禁令由此失去它得以存续的理论支撑。随后，教会学者藉由“高利贷偿还”和真诚的“忏悔”等途径，以使高利贷所致罪孽获得救赎，由此，高利贷者的活动更自“心理规约”上有了松动。 　　早期西欧对高利贷进行压制，是有它特定经济原因的。当时的西欧处于农业文明时期，生产的目的主要是满足生活所需而非市场。尤其是在刚经历了蛮族入侵的大动荡之后，社会很是流行一种平分财富的均分主义，农业和农民的劳动被置于重要的位置，“农民在各方面都必须得到保护和鼓励”[7]281。而高利贷因违背农业的准则、对农人有一定的剥削而为社会所禁止是必然的。但自11世纪始，商业日益获得较大规模的发展，与之相连的借贷现象也随之大为增加。新的社会经济现实，使教会的高利贷禁令政策在实施过程中，“由于应当惩罚的人太多而几乎无法对高利贷实行规定的处罚。”[8]204至12世纪时，在意大利的一些城市，尤其是佛罗伦萨地区，“高利贷”已经非常普遍，其利率常常高达20%、30%甚或40%，显然放贷取息已成为当时社会上的一种非常普遍的现象，当时主要存在两种借贷取息的行为：一是担保借贷，它是一种在紧急情况下的消费性借贷。借贷者常以土地或其他个人财产作抵押而向放贷人或典当商借款，风险越大，利息也便定的越高。这类贷款的利息一般为每周2便士，即年息43%[9]105。此类型的贷款的对象主要是普通的民众，多是民间借贷行为，也是为教会和政府所严禁的“高利贷”行为；二是商业性贷款，主要表现为商人之间的互借以及商人向银行的借债行为，属于生产性贷款，风险性较低，利率也