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中小银行授信管理模式的演进与启示 　　摘要：多年以来，我国中小银行对于授信一直都是持谨慎的态度，然而随着市场经济的快速发展与同业竞争的日趋激烈，要求中小银行必须要有寻找到新的利润增长点。中小银行本身的抗风险能力较弱，对授信管理的要求较高，如果授信管理不到位，很容易让中小银行的发展受阻。在文中主要阐述了莱商银行授信管理的演进历程，并从莱商银行的演进历程出发，对中小银行的授信管理的未来发展方向进行了分析。 　　关键词：中小银行 授信管理 莱商银行 　　授信是指商业银行根据客户的信用需求，按照规定的程序和要求，对客户财务状况和信用风险进行综合审评的基础上，确定的授予客户一定融资额度的业务。授信管理不仅要核定客户授信规模和产品定价，还是保障银行资产、控制风险的第一道屏障。作为一家中小金融机构，莱商银行于2005年在原莱芜市城市信用社基础上改制为莱芜市商业银行，2008年更名为莱商银行。经过近十年的发展，其逐步探索建立起了以贷前调查、信用评级、信用贷款和风险管理系统为主体的多层次授信管理体系，初步实现以授信管理促进银行发展，银行发展改革授信管理的良性循环，做到了保持银行快速发展与合理控制资产质量的协调统一。2015年3季度末，该行资产总额和净资产分别是改制时的9倍和11倍，存贷款余额分别是改制时的7.7倍和6.6倍；不良贷款率一直维持在2%以内。目前已相继完成5省13市跨区域布局，成长为一家发展速度快、资产质量高的区域性商业银行。 　　一、莱商银行授信管理的演进历程 　　（一）授信管理随市场定位转移而调整，特色贷前调查和差别化管理占得市场先机 　　起步之初，莱商银行受资金规模和市场经验不足的影响，曾短暂定位于莱钢集团这样的资产实力雄厚、发展前景广阔，且具有国字号背景的大型企业。但受到单户贷款余额上限限制等因素制约，一直无法找到满足大企业资金需求与避免信贷集中的契合点。经过认真考量，莱商银行将视角果断转向中小企业市场。然而其面临的不仅是国有商业银行和股份制银行的错位竞争，还有地方农村信用社的直接竞争。为了能在激烈的市场竞争中占得先机，莱商银行的授信管理一直进行着不断演进和变革，大体经历了三个阶段的发展历程： 　　第一阶段，针对中小企业信用状况整体欠佳、会计财务报表不规范、信息不对称的现状，对调查方式和内容进行改进。一方面，要求调查人员以企业财务报表等“硬指标”为参考，结合项目发展前景和企业信用水平，自行编制企业财务报表；另一方面，重视对企业“三表”：水表、电表、工资表以及“三品”：人品、押品和产品等“软信息”的考察。 　　第二阶段，针对中小企业信贷需求期限短、额度小、周转频、用款急的融资特点，提出了“差别化授权”和“差别定价”的管理模式。根据分支行经营效益及负责人的业务能力等情况，授权其与当地经济和管理能力相匹配的管理权限。在权限范围内，分支行自主决定信贷规模和产品价格；超出授权范围的，由总行贷审会和利率定价委员会审批。 　　第三阶段，针对跨区域布局之后的管理半径的扩大，以及管理方式由“扁平化”向“总-分-支”模式的转变，实行集中管理与分散管理相结合的授信管理新模式。在差别化授权的基础上，进一步扩大分支行的授信权限，并单设授信审批部，统一负责全行授信业务的管理和协调。 　　（二）贷前调查引入外部评级做参考，授信重心由定性分析转向定量分析 　　随着信贷规模的迅速扩张，莱商银行发现，部分经营状况欠佳的企业为获得银行授信，开始在申报材料上做文章、使“障眼法”，刻意掩盖负面信息，贷前调查难度增大。而且，贷前调查过度依赖信贷人员，受其主观影响较大。授信管理中缺少对企业信息的客观评价，迫切需要完成工作重心由定性分析向定量分析的转变。而相对于大型银行较为成熟的内部评级体系来说，莱商银行的内部评级恰是一片空白，引入外部第三方信用评级机构成为唯一选择。 　　2008年3月，在当地人民银行的大力推动下，莱商银行与信用评级机构签订《企业信用等级评定委托协议》，委托信用评级机构对其中小企业客户或潜在中小企业客户进行信用评级。并根据自身的授信需要，要求评级机构对评级内容、权重设计、评级流程等进行了个性化调整，借助评级机构的技术优势，完成申报企业信息的客观评价。双方还打破原有企业承担评级费用的行业惯例，建立了“谁收益谁付费”的收费新模式，评级费用由莱商银行全部承担，参评企业无需支付任何费用。即有效避免了评级公司因担心参评企业是否付费，而主动上调参评企业信用级别的问题，又能站在莱商银行的角度挖掘企业真实信息，客观上提高了评级结果的准确度。这种评级模式被人民银行总行命名为“莱商模式”。 　　（三）传统担保抵押方式的有效性受质疑，试水主办行制度和信用贷款寻突破 　　与其他中小银行一样，2012年以前莱商银行贷款发放几乎全部为担保抵押贷款。以2