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中国商业银行中间业务发展创新过程中的相关问题探析 　　 摘 要：随着全球经济的发展，商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容。中间业务创新已成为商业银行自身发展的内在要求，也是商业银行应对国内国际激烈竞争的外在要求。根据中国商业银行中间业务创新所存在的障碍，分析中国商业银行中间业务创新发展的主要问题，探寻解决中国商业银行中间业务发展创新的途径。 　　 关键词：中间业务；创新；商业银行 　　 中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2012）09-0037-04 　　 　　 绪言 　　 我们从现代银行发展史可以看到，银行经营的盈利点总是随着社会经济生活的变化而不断变化的。从最初的货币兑换到存贷款业务，从证券投资到多种经营，就是一个不断进行业务创新的历史，是从一种传统业务转向另一种新兴业务的历史。中国三十多年经济体制改革，国民收入分配格局已经发生了根本性变革，储蓄和投资主体由计划经济时期的政府转变为居民个人和企业，居民成为储蓄主体，企业成为投资主体，银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任追究制度等约束条件下，普遍存在“惜贷”和“慎贷”现象，使其获利能力大大降低，因此说，积极创新发展中间业务，既是商业银行适应迅速变化的社会经济生活的金融需求的需要，也是商业银行拓展新的利润增长点实现利润最大化目标的需要。 　　 一、商业银行开展中间业务的意义 　　 中间业务的发展是商业银行现代化的一个重要标志，当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张。中间业务的开展不仅对银行本身至关重要，而且也满足了社会经济发展对银行业务的内在要求。 　　 （一）中间业务对商业银行本身的意义 　　 对商业银行而言，尽管中间业务不是其本源业务，但中间业务的发展对其业务经营却具有不可低估的多重意义。具体表现于以下几个方面： 　　 1.中间业务的发展可以促进银行资产负债业务的扩大。就性质而言，中间业务是银行以中介人的身份为客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的业务，虽然中间业务的开展一般不直接引起银行资产负债的变化，但却会对银行传统的资产负债业务发挥联动效应，间接促进银行资产负债业务规模的扩大。这种联动效应主要表现在：（1）某些中间业务的开展往往伴随着银行现实的或潜在的资产负债的增加；（2）中间业务的开拓能力为客户提供多样化的服务；（3）银行办理中间业务实际上是在服务社会，体现银行的社会责任，因此，中间业务的开拓可以塑造银行良好的市场形象，这种形象一旦获得社会公众的认同，就会对银行存贷业务的开展创造有利的社会环境。 　　 2.中间业务的发展可以为银行带来稳定的收入，提高银行资产的赢利性。就当前而言，社会经济的发展已使银行的经营环境发生很大变化，随着金融自由化程度的提高和各银行之间竞争的日趋激烈，一方面使存贷差和银行传统业务的收入逐渐缩小，另一方面也为银行提供了无数新的赢利机会。涵盖面十分广泛的中间业务就是银行应积极开发的新的盈利领域，它可以为银行提供可靠的收入来源。因此，谁抢先占据这一制高点，谁就会拥有更多的市场和财富，这也是西方商业银行在中间业务领域不断开拓创新的重要原因之一。 　　 3.中间业务的发展可以减轻银行的经营风险。作为一种委托代理业务，中间业务固然也存在风险，但其风险程度远比信用业务低。因此，对商业银行而言，在信用风险不断加大的背景下，积极开拓中间业务确实不失为降低经营风险的有效途径。 　　 4.中间业务的发展有利于增强商业银行的竞争能力。在金融领域中，竞争是银行无法摆脱的永恒主题，任何银行都必须着力培育自身的竞争能力，争取市场竞争优势。其途径之一就是不断开发新的业务领域，以便增加对客户的吸引力。中间业务正因其覆盖面极其广泛为商业银行提供了新的广阔的业务竞争空间。因此，中间业务对商业银行的竞争可谓举足轻重，尤其是在传统的经营领域已被瓜分完毕的情况下，中间业务的开拓对商业银行的生存更具有生死攸关的意义。 　　 5.中间业务的发展可以减轻资本金对银行业务的限制。由于银行在中间业务中既非债权人亦非债务人，而是以中间人的身份为客户提供各种收费性服务，因此，银行办理中间业务的结果既会为其带来客观的手续费收入，又不增加其自身的资产和负债，这就使银行在保持资本比率不变的条件下扩大业务经营规模成为可能，为银行提供了一条减轻资本比率限制的现实途径。 　　 6.发展中间业务有利于银行资源的充分利用。充分利用自身资源赚钱获利是包括商业银行在内的任何企业都必须时刻关注的一项课题。但若把范围仅限于存贷活动，则商业银行资源上的优势难以被充分运用，必然会造成现有资源的浪费。相反，在传统存贷业务之外广开业务空间，大力发