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中外资银行比较优势分析及中资银行发展的策略 　　【摘要】：通过对中资银行和外资银行的比较优势的对比分析，提示外资银行在全面竞争时代对中资银行的冲击，并针对这些冲击所产生的后果提出了相对应的建议：中资银行要想在竞争中取胜，就必须从其内机制开始进行调整，并通过改善中资银行外部环境以达到减缓竞争的激烈程度的目的。从而在竞争寻求到自身的生存空间。 　　【关键词】：中资银行； 外资银行；优势；劣势 　　中图分类号：F83 文献标识码：B 文章编号：1002-6908(2008)0710140-02 　　 　　2006年12月11日之后，我国银行业入世六年的保护期已经结束，外资银行可以经营人民币业务了，中资银行面临外资银行全面的竞争。由于中资银行和外资银行各有优势，对中资银行的发展带来了深远的影响。 　　 　　一、中外资银行比较优势对比分析 　　 　　（一） 中资银行的比较优势 　　 　　1. 网点多，办理业务便捷 　　中资行的网点可以用星罗棋布来形容，仅广州市商业银行（一家银行的名称）在广州就有80余家支行，营业网点遍布广州市区。老牌的四大国有商业银行更是在全国有着成千上万的营业网点：目前中国工商银行在全国有21000个营业网点,，建设银行遍布全国有近14000个营业网点，中国农业银行在全国城乡有6万多个营业网点，中国银行在全国有1.1万多个营业网点。可以说中资银行的客户在单位和家门口都可以找到营业网点，办业务特别方便。相比之下，外资行网点十分稀少，汇丰（HSBC）、渣打（standard chartered）、花旗（citibank）、东亚（hkbea）四家外资法人银行目前在内地仅200多家网点，而这四家外资银行在广东的分支机构一共也只有83家。外资银行的客户在办理业务的时候由于网点稀少很不方便，经常会因为有业务要上银行办理而折返跑。可见在网点上，中资银行具有绝对的优势。 　　2. 收费低，客户负担轻 　　中资银行一般对存取款业务不收取手续费，而外资银行对存取款业务一般要收取一定的手续费。在其它业务方面，中资银行的费用相对于外资银行就更低了。例如汇丰银行对日均余额不足10万元的账户，每月收取150元的账户管理费，而中国工商银行对小额账户的收费标准权为每月1元。相比之下，汇丰银行的小额账户管理费是国有商业银行的150倍。不仅仅是小额账户管理费，外资银行大多还有名目繁多的中间业务高收费项目，包括理财服务、账户服务、汇入和汇出汇款等各项收费。外资银行卡收费标准，也明显比国内银行高出一大截，当前中资银行收取的标准为10元/年，而外资银行普遍为每月10元。由此可见在收费方面外资银行还是无法和中资银行进行竞争的。 　　3. 速度快，房贷申请手续简便 　　由于个人住房贷款和信用卡业务的利润相对较大，因此这两项一直是外资银行最想杀入的业务领域，外资银行在这两方面也具有丰富的国际经验。虽然外资银行丰富的房贷产品将会给内地市民带来更多的选择。但外资银行申请手续较中资银行烦琐。中资银行贷款需要的材料只有身份证、户口簿、学历证明、收入证明、单位营业执照副本复印件加盖公章。而外资银行对于购房人的信用程度和资格审查更严格。比如，汇丰银行需要身份证明或护照原件及副本，申请人过去一年的缴税证明，申请人过去三个月的薪金账单，居住地址证明等。可以看出中资银行的申请手续更为便捷。 　　（二） 外资银行在中国发展的比较优势 　　外资银行由于开办时间普遍较早，所在地区金融发展普遍水平高，所以外资银行在产品、营销、服务方面有着自己独特的优势。 　　1. 产品和品牌优势 　　外资银行由于大多数是境外的上市公司，所以产权明晰，权责明确，并拥有金融产品的创新与灵活性优势和良好品牌优势。这主要表现在以下几个方面： 　　（1） 有明确的市场定位.如汇丰银行为高收入客户设立一种名为卓越理财的户口，为中等收入消费者推出伙伴计划。这两种不同类型的产品分别针对不同的人群，场定位十分明确。 　　（2） 重视品牌形象的建设。如花旗银行在其各项业务中，使用全球统一的品牌－Citibanking，重视产品的标准化和一致性，通过实施品牌战略，增强品牌产品对客户的吸引力。 　　2. 营销优势 　　外资银行由于在国外经过了多年的竞争与发展，因此在营销方式的选择和选择特定人群方面具有自己的优势。 　　（1） 定制特定客户群体需要 　　外资银行往往能够针对特定客户群体的需要推出银行产品包装、组合新意念。这样能够捕捉客户的心理。如：汇丰银行储蓄计划--蓄细待发；花旗银行松柏存款--耕耘多年植根深，松柏存款表您心。这样将产品包装后更能吸引客户。 　　（2） 采取多种营销方式 　　外资银行在客户分析系统基础之上，根据客户对银行的贡献度不同，提供各种优惠服务，吸引