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中孟小额信贷模式的比较研究 　　[摘要]产生于孟加拉国的“格莱珉模式”是世界上第一个以小额信贷方式扶贫成功的民间小额信贷模式。1993年，我国河北易县引入“格莱珉模式”，其创立的“易县模式”对我国农村小额信贷的发展产生了积极影响。本文通过对比研究“格莱珉模式”与“易县模式”两种小额信贷模式，以求更好地借鉴“格莱珉模式”经验，从而促进我国农村小额信贷的发展。 　　[关键词]小额信贷；格莱珉模式；易县模式 　　一、“格莱珉模式”运作概况 　　格莱珉银行（Grameen Bank），也被称作乡村银行，1976年由著名经济学家穆罕默德?尤努斯（Muhammad Yunus）在孟加拉国试点。其成立主要是向拥有少于半英亩土地或者财产价值少于一英亩中等耕地价值的穷人发放小额贷款。主要特征如下： 　　（一）“互助小组+贷款中心”制度 　　格莱珉银行的每个贷款人都会加入到一个同质的互助小组中，每个小组由5个人组成，68个贷款小组形成一个贷款中心，而贷款中心就构成了格莱珉银行体系的基础。通过这种“互助小组+贷款中心”的模式，形成了一个典型的约束机制，代替了抵押担保制度。在互助小组中，每个成员之间互相监督，从而代替银行实现了对贷款人的监督管理。“互助小组+贷款中心”是格莱珉银行的组织与制度保障。 　　（二）“顺序放贷+分期还款”制度 　　格莱珉银行采取顺序放贷模式，最初小组内只有2名成员可以申请获得贷款，而贷款小组也会经过一个月考察，看是否遵守银行相关准则；只有当首先申请贷款的2名贷款者开始支付前6周的本息和时，其他成员才有资格开始申请贷款。通过采用这种相互约束的机制，能够使每个小组成员都有压力去使得自己的信贷记录保持干净。某种程度上来说，小组的责任就充当了抵押品的角色。 　　（三）“贷款者+存款者+股东”三位一体制度 　　格莱珉银行的资金96%来自于客户的存款，每个借款人需要开立个人账户、特别账户和养老账户，并将贷款的5%作为强制储蓄，均分为两份，分别存入个人账户和特别账户，同时要求借款人每周在个人账户中小额存款；个人账户的资金可以随时提取，特别账户资金用于购买格莱珉银行股金，不能提取，但享受分红。通过采取强制储蓄的方式，强化了存款人的储蓄意识，降低了银行破产风险。 　　二、“易县模式”运作概况 　　易县扶贫合作社的运作模式主要还是参照格莱珉银行的模式来运作，同时也根据当地实际情况进行了调整： 　　（一）穷人银行，妇女为主 　　易县扶贫社的目标客户主要是当地贫困人口，按照规程，贷款人员应当符合如下标准： 　　1.家庭总财产价值低于10000元； 　　2.家庭人均收入小于1000元； 　　3.没有固定收入。 　　同时，扶贫社放贷对象中83%是有志向、有能力、能干事的贫困妇女，她们依靠贷款发展养殖业、种植业、运输业，开小卖部，逐渐改善家庭的经济状况。 　　（二）入社自愿，五户联保 　　扶贫社按照公开、透明、自愿原则，由贫困户提出贷款申请，扶贫社经过资格审查后批准入社，成为扶贫社的成员。与格莱珉银行类似，易县扶贫合作社也是采用小组联保模式，5户一组，但是小组成员之间需要承担连带责任，一人违约，四人分摊。68个互助小组组成一个“中心”，选出小组长和中心主任，实行自律管理。 　　（三）依次放款、互保共担 　　扶贫社采用格莱珉银行“221”顺序放款模式，在5户联保小组中，先向其中2户贷款，符合要求后，才有资格向其余成员贷款。为了缓解信贷风险，农民在得到贷款时，首先要交还全年贷款利息的50%，从第三周起开始按周或规定的日期还贷，每周还全部贷款的1/50，一年的最后两周还清剩下的一半利息。风险控制方面通过实行1‰的风险准备金制度和5户联保、风险共担，1户不还，4户平摊的责任追究制度。 　　三、“格莱珉模式”和“易县模式”的比较分析 　　中孟两国同属于发展中国家，但是两国在经济、文化、自然、法律等方面都有很大的区别，因此既存在着相似性也存在差异性。 　　（一）相似性 　　1.贷款对象 　　两种模式都是为了帮助穷人摆脱贫困，自然贷款对象是穷困人口，其中妇女占了较大的比例。格莱珉银行成员中，妇女成员近十年达到95%以上，而易县扶贫社的妇女比例也常年达到80%以上。 　　2.贷款目的 　　在目的上，主要都是为农户或个体经营者进行生产或经营活动服务。首先，是为了保证农户或个人经营者有稳定的日常消费支出；其次，鼓励他们进行生产作业或者从事经营活动，从而使小额贷款成为一个运转顺畅的资金链；最后，通过贷款使农户脱贫，进而提高他们的生活质量。 　　3.放贷模式 　　为了控制还贷风险，二者都成立了5人互助小组，并由若干个互助小组成立贷款中心，放贷采用“221”顺序放贷模式。两种方式均无需抵押品，成员之间互相监督充当着抵