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从信贷领域扶持三农发展的思考 　　摘要：所谓的三农问题就是农业、农村和农民的问题，在三农问题中，核心的问题是农民的问题，农民问题牵制着其他两个问题，只有农民的问题得到解决，才是解决三农问题的关键。信贷领域对三农的扶持，主要表现为对农民的扶持。信贷对三农的投入是响应国家政策的要求，也是信贷领域发展的自身要求。 　　关键词：信贷领域；三农；扶持；思考 　　一、 信贷领域扶持三农的现实必要性 　　信贷领域加大对三农的投入，是国家政策的需要，也是我国信贷行业完善的需要。 　　1、国家政策的需要。三农问题是我国经济全国发展的一个瓶颈，我国处在城市化的进程中，只有很好的解决三农问题，我国的城市化进程才能有一个质的突破。在这种政策背景下，信贷领域的业务向三农延伸，我国信贷领域响应国家政策，不断调整发展方向和策略，探讨支持三农发展的新模式。 　　2、我国信贷领域发展完善的需要。在过去几十年的工业化过程中，我国大量资金投入了工业和城市的发展中，而信贷领域也因过于依赖城市而造成了自身的体系的单一和脆弱。当城市的信贷业务接近一种饱和状态时，信贷领域的发展显得越来越艰难。而与城市信贷领域的接近饱和相比，我国的农村信贷极不发达。现阶段我国城镇化推动影响很大，现代农业的发展也趋势农民想利用更多的资金对种植业和畜牧业进行投资，所以说我国农村的信贷需求和信贷业务的发展空间很大。针对这种情况，如果信贷领域能及时调整自己的业务方向，加大对农村的信贷投入，也是调整自己业务体系的需要。健康的信贷领域体系在农村和城市的投入比重应该是科学布局的，而不能单一的偏向一方，这不利于信贷业的长远发展。对农村信贷业务的加大和对三农的扶持，正是我国信贷业调整自己结构的一个战略机遇。 　　3、三农对信贷业需求。农业是第一产业，关键到国家经济发展的命脉。但是农业生产利润低，同时又因为受自然条件影响大，有着风险大的特点，如果遇到自然灾害，农民的生产和生活就会得不到保障，所以极需要信贷领域的进入，给农民和农业生产一下有力的保障。所以从这个意义上来说，信贷领域扶持三农，也是三农自身的需要。 　　二、信贷领域扶植三农的理论依据 　　以上我们从三个层面谈了信贷领域三农的必要性。在现实层面上，信贷领域扶植三农是几方的共赢。那么在理论层面上信贷领域扶植三农有什么理论依据呢？下面我们从经济学角度来谈这一问题。 　　1、资源配置理论。在市场经济条件下，资源配置有一定的自由性，这种自由性大多时候是有效的，但也会产生一定的不合理性。在我国的经济发展中，由于长时间农村过于贫困，而农业又风险大，回报低，信贷业因为害怕农民不能偿还贷款，所以不敢在农村投入过多的信贷。而农民又因为得不到信贷的支持，实现不了农业的规模化发展，只会越来越贫困。这样就形成了一个恶性的循环。由于长时间信贷业的主要服务对象是城市和工业，就形成了单一化结构，整个信贷业和金融体系一度非常脆弱。我国政府为扭转这一局面，大力鼓励信贷业进行农村去扶植三农，让政策性金融和财政政策相互补充，这是对资源配置的一个优化处理方案，也符合经济发展的规律。 　　2、农业弱质论。农业是第一产业，是各产业之母，它为人类提供基本生活资料和生存环境的，如果没有农业，那么人类所有的产业都成了空中楼阁。但是随着工业化的进程，它的诸多劣势表现出来。随着人民恩格尔系数的提高，食物消费的支出占人们总的消费支出的比重越来越小，而农业主要是的是为人类提供食品。也就是说随着人们生活水平的提高，人们对食物的需求要落后与其他产业了，人们对农业和食物的依赖得到了一定程度的削弱。农业生产的对象是一个个的生命体，种植业的植物是有生命的，畜牧业的牲畜也是有生命的等等。这些有生命的对象生长受自然的影响比较大，如果遇到自然灾难，势必造成减产，甚至颗粒无收。所以我们说农业生产的自然风险和市场风险都是比较大的。 　　由于农业固有的弱质性和它在国民经济中处于基础的地位是矛盾的，我国农业的发展又有着自己的特殊性，建国后长时间处在农业为工业作贡献的负保护时期。从国家大兴炼钢铁，老百姓砸锅也要炼钢的全民大运动到工业化用地占用大量耕地。我国的农业一直在为工业做出牺牲，不管是从国家财政上面，还是资源配置上面。面对这一情况，今后的战略应是将农业负保护调整到趋向零保护再转向工业支援农业的正保护。 　　在这种战略的背景下，我国的金融信贷领域的投入结构也势必将有一个调整，加大对农业和农村和信贷投入，这和农业弱质是分不开的，也符合经济发展的规律。 　　三、信贷领域扶植三农策略 　　1、健全贷款担保体系。因为农业生产的风险比较大，如果遇到自然灾难，老百姓的生产和生活就会受到极大的破坏，也无可还清银行的贷款，久而久之，就成了赖账和死账。这种情况在我国的农村信贷实践中极为常见，出现这种情况，和我国的信贷担