保险公估人制度对解决保险市场信息不对称作用及问题分析.docVIP

保险公估人制度对解决保险市场信息不对称的作用及问题分析 　　[作者简介]樊李方(1966-)，男，河南南阳人，武汉大学信息管理学院博士生，主要从事信息经济学研究。 　　[摘要]保险市场存在着诸多的信息不对称，由此引起的“逆向选择”和“道德风险”常常会产生不良后果，投保人对保险条款免赔范围和理赔过程的不了解，也会导致双方的不信任感。基于此而引入的保险公估人制度在保险信息的有效沟通、保险理赔工作的专业化和保险市场的公正性、增强保险市场双方信用程度等方面缩小了买卖双方信息不对称的差距。但是，保险公估人仍然存在信息不对称的问题，对于这些问题我们应该予以关注。 　　[关键词]信息不对称；保险公估人；市场 　　[中图分类号]F842.3　[文献标识码]A　[文章编号]1672-7320(2007)06-0874-05 　　 　　现实社会中，由于信息的不完善和不对称的存在，使交易双方无法观测到对方的某些行为，从而增加了交易成本，市场中有些交易甚至受限，使市场的有效性无法得以发挥。保险市场更是如此，保险合同的相对人，即保险人和投保人之间存在着高度的信息不对称。例如，对保险标的物的了解程度、保险标的物的风险程度、对保险费的取费标准、标的物出险后的实际状况等等，使得保险市场中保险代理人、保险经纪人和保险公估人这三大保险中介组织应运而生，尤其是保险公估人，即介于保险人与被保险人之间纯粹的第三方。我们从经济博弈的角度出发，在认真研究保险公估人的职能和作用后，对其在保险市场如何弥补或者规避这种信息不对称，以减少交易成本，规避保险当事人在市场上的风险有了新的认识。 　　 　　一、保险市场的信息不对称 　　 　　所谓不对称信息(Information Asymmetry)就是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异，即一方掌握的信息数量较多，质量较高，而另一方则恰好相反。社会劳动分工使不同行业的劳动者之间产生了巨大的行业信息差别，不同行业的劳动者在不同的信息领域或不同的时期，产生了不同的信息优势和信息劣势。信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象，其不仅存在于有形商品市场，而且在无形商品市场即服务市场中也经常出现。保险市场就是典型的信息不对称市场。 　　在假设完全信息的条件下，保险人和被保险人的状态和行为是透明的，彼此都知道对方的活动，那么欺诈等一些不诚信活动就不可能出现。但是，现实中，保险市场的保险人和被保险人双方都拥有着不为对方所知晓的信息，这就形成了保险市场的信息不对称，即一方掌握的信息数量较多、质量较高，而另一方则恰好相反。保险市场的信息不对称大致可分为两类：一是保险人拥有较少信息，即逆向选择(adverse selection)和道德风险(moral hazard)。反之是被保险人拥有较少信息，即对保险条款和免赔范围的不甚了解和出现保险事故后对理赔过程和结果的不了解。 　　 　　(一)逆向选择与“二手车市场” 　　保险市场的逆向选择问题是指由于保险人与被保险人之间的信息不对称，而导致的次品驱逐良品的现象。它和典型博弈类型“二手车”问题极其相似。在旧车市场上，我们分为质量较好的车和质量较差的车。由于旧车买主对车的实际质量缺少认识，而旧车卖主，特别是低质量车的卖主会有意地隐蔽一些信息，为了不发生亏损，他们会把旧车市场的平均价格作为他们购车价格。这样就使得卖主进行“逆向选择”，即好车的卖主会逐渐地退出市场，而坏车的卖主继续留下来，由此导致了“恶性循环。 　　保险市场亦是如此。保险费率是保险人通过对大量同质风险的概率计算出来的，由于信息的不对称，保险人假设所有的被保险人都面临着相同概率的风险，根据平均预期损失和平均风险来计算保险费。而实际上，不同的被保险人所面临的风险是不同的。这样，高风险人群将愿意购买保险，而低风险人群则不愿意或者是退出保险。这就是被保险人的“逆向选择”。 　　 　　(二)道德风险 　　在保险市场中，保险人与被保险人都存在着“道德风险”问题。道德风险往往发生在事中和事后。在理性人的市场经济中，对于被保险人来说，他(她)会从个人利益最大化的角度来考虑问题。比如他们会人为地故意破坏或毁损保险财产以获取保险收益。我们假设一家房子发生了火灾，房主购买了相关保险，此时，他会有两种选择：救火或者放弃救火。救火时，被保险人得到的补偿是p，因救火而花费的费用是a；不救火，被保险人得到的补偿是p’，经保险公司评估发现其非道德行为后的罚款为b，那么如果(p-a)(p-b)，那么被保险人会选择坐视不理，这就造成了财产的极大浪费。同样，对于保险人，为了实现个人利益最大化，他们也会采取一些非道德的行为。比如，保险合同是保险人事先设计好的，投保人或者被保险人选择的余地往往很小，其利益很容易受到损害。所有这些行为