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加拿大养老制度启示 　　“最难懂的养老体系” 　　加拿大是福利社会，很多中国人都会误会，以为“福利社会人人都有养老金”，因此在他们看来，中国移民到了加拿大，未来的养老问题主要应该通过社会福利解决。然而，实际情况和国人的想象有很大差异。认真地说，加拿大的养老金制度恐怕是世界上最复杂的养老制度，加拿大菲沙研究所曾将之称为“西方最难读懂的养老体系”。 　　这个“最难读懂的养老体系”中，养老金部分分成老年金（OAS）、养老金（CPP）、养老储蓄基金（RRSP）三大部分，以及配偶补贴、私人养老储蓄等一些补充部分等。而其中完全由政府负担的仅是很少一部分，也就是说，并非如国人所理解的“政府福利养老人”，而主要仍是“自己养自己”。 　　这三部分中的老年金是不折不扣的政府福利：所有资金来源都出自联邦政府税款。老年金是几乎每个加拿大公民和大多数移民都有份领取的养老收入，所谓“全民福利”实际上指的是这部分。据统计，加拿大适龄老年人中仅有5%因收入过高而领不到全额老年金，因收入实在太高，完全领不到的更只有2%。 　　不过老年金也不是那么好拿的：按规定，只有在加拿大定居满10年，年满65岁后才有资格领取；定居满40年才有资格全额领取。全额老年金有多少呢？以2010年为例，每月有516.96加元，而同年最低工资线标准倒数第一的卑诗省，每月有1600加元收入。可见，即使是足额老年金也根本不够生活，如果仅定居10年，每个月更只有129.24加元，那就连吃饭都够呛了。（1加元约合5.22元人民币，2017年月汇率――编者注） 　　加拿大老年人主要的养老保障是养老金，据统计，50%以上的加拿大老年人以养老金为主要收入来源。 　　在加拿大，18～70岁从事固定职业的人都要被强制参加养老金计划，计划规定，雇员和雇主按1∶1的比例从月工资中提成养老金，这个比例在1965年养老金制度建立时为各3.6%，如今已涨到9.9%，且政府曾千方百计想上调至15%，但屡次都被公众舆论驳回。一个劳动者必须从事固定职业至少满40年，才有望取得足额养老金，足额养老金的计算有一条公式，收入低的人养老金会低一些，但不会低很多，收入高的人就只能拿到上限，这样计算下来的足额养老金，每月通常也只有几百至一千多加元，且养老金也和老年金一样，有不足年份的折扣比率，如果工作不满40年，吃亏就大了。更麻烦的是，这种养老金只有从事固定工作者才有，非正式编制的小时工、零工，或自雇人员（即自由职业者）则无法享受。近年来许多省出台新规章，允许自雇人员参加养老金计划，但反响冷淡，究其原因，自雇人员是社会各阶层中最活跃、就业最自由的群体，他们中大多数人宁可“工作到老”自挣自花，也不愿付出自己实际收入的一大块，去换取被纳入“大福利”范畴。当然，这毕竟让自雇人士多了一种选择。 　　理论上讲，养老金是“羊毛出在羊身上”，来源为雇员和雇主的养老金提成，联邦政府只负责保管、发放，但随着加拿大进入老年化社会，领养老金的人越来越多，交提成的越来越少，不仅如此，养老金还包括残疾补贴、配偶补贴和儿童补贴等，即使养老金领取者本人去世，他的配偶、未成年子女也可以按规定享受一定补贴。这样一来，政府就不得不从税款中掏钱补缺口，而这笔钱，政府本打算靠增加提成来补足，1999年他们提出一份“精算报告”，称唯有将提成比例上调到各16%才足够，结果遭到舆论群起攻击，最终只提到9.9%了事。由于加拿大税赋沉重，福利却连年降低，继续提高养老金提成比例可谓阻力重重。 　　这部分养老金提成，政府虽“代为保管”，但不得擅自动用，除存银行外通常不会有其它的投资动作，购买股票等风险投资则更是大忌。 　　看到这里就会发现，如果仅靠老年金、养老金，大多数老年人根本无法生活，因此许多加拿大人都会参加养老储蓄基金和私人养老金计划，这种计划系给予固定职业者的一种福利。这笔钱由专门的基金负责运作、投资，雇员退休后可获本息收益，政府则会提供必要的投资指导并保证基本收益，同时给予购买基金者以税务抵扣优惠。这部分养老收入的本金完全来自劳动者本人，政府不出一分钱，本金可进行各种金融投资，但政府对高风险投资有限制，参加者本人也有权选择稳健、平衡、冒险等多种不同投资组合，风险越高，回报也越高，反之亦然。一般而言，养老基金收入会占个人养老收入的35%左右，但和养老金一样，只有从事固定工作者才有份参加，且工作年限越短，退休后收益也越少。 　　相对于本地人，中国移民来加年限普遍较短，且登陆时年纪一般不算年轻，找到有福利的正式工又往往需要一段时间，这样七扣八扣，到手的福利通常比本地人逊色得多。不过技术移民的一代普遍吃苦耐劳，而投资移民的一代又常常“不靠加拿大吃饭”，加上节俭和量入为出的习惯，因此在外人看来，华裔移民的生活水平和养老素质通常并不低。近年，加拿大大部分省份陆续