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基于网络调查旅游金融产品消费行为研究 　　摘 要：本文通过访谈获得旅游行业金融产品的相关信息，进而设计问卷，通过问卷调查了解游客的行为特征，明确游客的消费意愿，从而为企业的旅游金融产品和服务提供决策依据。调研结果发现，潜在的旅游需求还存在较大提升空间；经济因素仍是制约很多出行能否实现的重要因素；新型的旅游支付方式受到年轻人的喜爱；旅游行政管理部门适当制定政策支持中小旅游企业保持市场活力；规范旅游金融市场需要一定的旅游金融标准出台以适应多元化的社会。 　　关键词：网络调查；旅游金融产品；消费行为 　　国家已将旅游金融提高到战略层面，2012年2月，中国人民银行等七部委发布了《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》，要求创新金融工具和产品，支持和推进旅游业的转型升级，激发了金融机构不断更新服务理念、积极拓展业务，逐步介入旅游行业。 　　1.国内外文献回顾 　　Rajna（1994）认为在经济形势较坏的时期，银行会紧缩对消费者的信贷要求和标准，而对经济形势较好的时期，则反之[1]。经济衰退期，信用度较低的家庭获取信贷额度会少很多[2]。Bemanke（1996）以公司为研究对象，得出当经济运行低迷时期，资本规模较小的企业比较难以获取充裕的贷款[3]。有学者指出当利率水平受到限制的时候，整个国家经济体系中不同类型贷款的构成也会发生相应变化[4]。而国内有关旅游金融的研究更多的是关于旅游金融产品的类型、现状、问题对策的研究[5]，有部分是关于金融对旅游业的支持研究。而且研究方法主要是资料收集和对现实问题的罗列，多是基于经验研究，基于实证的研究较少。 　　旅游金融是顺时而来，相关定义目前还没有一致的观点，研究多是在经验层面，而且多是从企业现状和技术层面开发产品，却较少从游客的需求出发，这也为本文的研究提供了方向。 　　2.海涛访谈调研结果 　　为了对旅游金融有更深入的了解，我们走访了北京市旅游金融发展较好的后起之秀―海涛国际旅行社，通过对其高层管理者进行深入访谈，我们得知市场上旅游金融产品的相关情况，并通过调研结果针对性地设计问卷。通过访谈，我们了解到市场上的旅游金融产品包括便捷的支付方式、宝宝类理财产品、保证金的监管模式等，旅游与金融的结合从消费信贷到供应链金融，再到企业融资，尤其是较大的公司已经形成了相对完整的旅游金融产业链条。大部分人认为，旅游金融就是旅游业和金融业的结合，这可称为广义上的旅游金融。狭义上的旅游金融是指通过旅游行业进行融资或者有资金上的往来，典型案例是美国运通和我国的“众信旅游”。本文界定的旅游金融是指广义上的旅游金融。 　　3.网民对旅游金融产品消费意愿的实证调研 　　本文的实证研究主要是基于问卷调查展开。本研究以问卷星作为调查媒介，共回收问卷200份，经整理剔除不合格问卷后，共得到有效问卷171份，有效率为85.5%，符合研究要求。据分析，本次调查的统计样本有几大特征：19～30岁是消费主体，其中19～25岁的比例最高为63.7%；月均税后收入在5000元以下，其中学生的比例最高为33.3%；总体学历水平较高，专科及以上学历占比为92.4%；在调研对象中，学生所占群体比例较大，占整个样本的1/3。 　　3.1问卷信效度检验 　　问卷采用克朗巴哈α值（Cronbach’s α）信度系数来检验信度，对有效问卷在SPSS20.0进行检验，得到信度系数为0.6，表明问卷可信。本研究以KMO值来判断是否适合进行效度分析。本问卷的KMO值在0.001的显著性水平下为0.7，符合以往的经验数据，表明问卷适合做进一步分析。 　　3.2游客旅游消费描述性统计分析 　　被调研对象在近三年的旅游总次数在1～3次所占比重最大为54.97%；4～6次的次之，为26.32%，有少部分的调研对象在7次以上，这一数据表明该群体出游次数并不高，造成这一现象的原因和调研群体主要是学生有关。发现该群体每年用于旅游的消费中，1500元以下的占比最多，为38%，其次是1501～3000元之间，占比为34.5%。总体来看，每年用于旅游的消费水平并不高。但调研中也有花费较高的对象，这也为我们对旅游金融产品的开发提供了一定程度的可行性。92.4%的调研对象有旅游计划，这对我们要调研的旅游金融而言，前景较好，尤其是对有出游需求却没有经济条件的群体来说大有裨益，而对于经济基础雄厚的游客来说，旅游投资不失为一种投资形式。了解游客计划一项旅游事宜的时间范围，根据游客的消费习惯开发适当产品，满足游客购买旅游金融产品的需求。大部分游客在1～2个月开始规划自己的旅游事宜，游客对自己的旅游事宜规划的时间范围周期普遍较短。这就要求旅游金融产品在开发过程中，要多开发周期短的产品。完全同意和同意“经济因素是影响出游的主要原因”所占的比重之和为40.4%