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对我国建立保险存款制度研究 　　【摘要】存款保险制度作为稳定金融体系的一种利器，在世界范围内已得到了认可与推广，为减小经济危机对金融体系的冲击，建立存款保险制度，已成为世界各国的广泛共识，我国应顺应这一国际化趋势，有必要建立存款保险制度，为国内金融体系的稳定注入一剂强心剂，同时在建立存款保险制度中要充分考虑到道德风险与逆向选择问题，从而减小制度建设中的风险性。 　　【关键词】存款保险 必要性 道德风险 逆向选择 　　一、引言 　　存款保险制度是指一国政府为保护存款人利益和维持金融系统稳定，通过法律形式设立专的存款保险机构，规定从事存贷款业务的金融机构自愿或必须按存款一定比率向该存款保险机构缴纳保费，当参保的金融类机构在经营中出现危机或破产时，存款保险机构会提供资金上的资助或替其在一定范围内对存款者的存款给予偿付的一种金融制度。现行存款保险制度包括显性存款保险制度与隐性存款保险制度。显性存款保险制度指一国政府基于本国国情，通过法律形式设立专门存款保险机构，对存款保险要素以及保费等做出明确的制度规定，一旦投保的金融机构出现金融风险事故，存款保险机构就向其提供资金援助或通过直接的方式对存款人赔偿部分或全部存款，该制度多被金融市场完备的发达国家所采用，在这一制度下，通过明确银行倒闭时，存款保险机构对存款人的存款赔偿额度，增强了存款人的信心，稳定了金融秩序。隐性存款保险制度是指一国政府没有通过法律的形式对存款保险的相关事项，做出制度上的规定与安排，当金融类机构遭遇经营危机和风险时，以政府信用作为担保，由政府或本国的中央银行通过担当最终贷款人角色，通过采取措施来对存款人进行保护性的安排，该制度多出现在一些发展中国家或国有银行占主导性地位的金融体系中，在该制度中，由于国家没有对存款人的利益保护做出法律上的规定，从而削弱了存款人对银行体系的信心，不利于金融系统的稳定。 　　文献综述 　　（一）国内文献综述 　　杜静，杜磊在《我国构建存款保险制度的难点与对策》中指出，靠政府信用“压舱”的金融运行格局已难以为继，我们需要主动创造有利的环境来帮助存款保险制度在中国发展，同时需要人们更新自己的理念，因为存款保险制度的推出，将意味着存款人存在银行中的钱将不再是“无风险”存款。因此，我们需要分析存款保险制度在中国的可行性及其难点。同时，魏佳宁教授发表的《存款保险制度的现实意义及国外制度经验》中也提到中国实行存款保险制度的必要性，他认为隐性存款保险是一种“最坏”的制度安排。为了促进银行业中小金融机构的发展，提高商业银行的经营自主性，维护金融的稳定发展，显性的存款保险制度在中国是需要发展实行的。 　　（二）国外文献综述 　　存款保险制度的历史可追溯到20世纪30年代，在经济大萧条中，多家银行破产，为了恢复公众对银行存款流动性的信心，美国成立了联邦存款保险公司（FDIC），是第一个实行存款保险制度的国家。 “二战”结束后，随着日本经济的重建与复苏，日本的金融制度和银行管理体制表现出不适应市场经济发展需求的倾向，随后日本出现多次银行破产危机与信用危机，就在此时日本提出存款保险制度，不过当时提的两个方案并未通过。进入20世纪60年代以后，随着日本经济的高速增长，其金融制度表现出越来越不适应经济高速增长的需求，为了解决资金流动性和企业资金运作缺口，日本政府引入银行竞争机制，同时为了保护金融制度的健康有序及广大储户的利益，在1971年日本引入存款保险制度。20世纪70年代，英国经历了一场大规模的银行危机，当时由英格兰银行出面组织各大清算银行出资建立了救援基金，通过向银行提供短期借款等方式向各个银行提供资金援助，以帮助银行脱离困境。为了防止银行危机的再次发生，保证存款人的利益，英国在1979年通过银行法，决定建立银行存款保险制度，在1982年分别成立了存款保险委员会（DPB）和金融服务补偿有限公司（FSCS），英国建立的存款保险制度是付款型存款保险制度，该制度成立保险基金，该基金仅有执行权而无决策权。随着金融的全球化、一体化，以及银行的混业化经营，银行存款保险制度也发生了很多的变化，更多的是由政府主导，在“风险最小型”与“成本最小化”之间加入一些监管，进行抉择。后来德国在政府支持下由银行同业联合建立的，由非官方自愿存款保险体制和政府强制性存款保险体质组成。在德国自愿性存款保险制度下，资金来源和管理完全是私人性质的，实行差别费率，风险程度高的银行要付更多的费用。后来加入的国家也多以按一定比例进行赔付，发展中国家极易出现大危机，所以国家选择了全额赔付。 　　三、我国建立存款保险制度的必要性 　　（一）是保护存款人切身利益的需要 　　受传统储蓄观念的影响，自20世纪70年代以来，我国居民的储蓄率在世界居民储蓄率的排行榜上一直处于前列，近年来，随着经济