对我国商业银行个人理财业务现状探讨.docVIP

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对我国商业银行个人理财业务现状探讨

对我国商业银行个人理财业务现状探讨   【摘 要】随着居民收入的增加和理财意识的增强,对个人理财业务的需求大大增加;另一方面,中资银行和外资银行对市场的争夺愈演愈烈,其中个人理财业务是中外资银行竞争的焦点。本文分析了目前我国商业银行个人理财业务的现状和面临的障碍,并试图给出解决问题的对策。   【关键词】商业银行;个人理财业务;制约因素;对策   个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等。最初出现在瑞士, 然后在美国盛行, 之后在欧洲以及亚洲的日本等经济发达国家和地区获得了迅速的推广, 现已成为世界各大银行的一项主要业务。   一、国内外商业银行个人理财业务现状   (一)国外个人理财业务的发展   个人理财业务是由西方商业银行首先开拓的服务性金融业务。20 世纪七十年代,西方经历了两次战后最深重的经济危机,整个西方经济陷入“滞胀”,为摆脱这一危机,银行界发起了一波创新浪潮,个人理财业务就诞生在这样的背景之下。伴随着八十年代以来的经济复苏和新经济的繁荣,这一业务得到了快速发展。进入20 世纪90 年代,理财行业日趋成熟,投资工具和金融市场规模的迅速扩大, 进一步拓展了理财产品的投资空间。现在,个人理财业务作为国外各大银行一项主要业务,其所涉及的范围相当广泛,包括提供外币汇兑比率、债券、信托资金、资金管理、信贷咨询等。其服务的对象多是从事医生、律师、企业主管、体育明星等高收入阶层的人士,所提供的也往往是替个人量身打造的专门理财服务。据统计,在过去的几年里,美国的私人理财业务每年的平均利润都高达35%~40%,年平均赢利增长12%~15%,远远优于一般的银行零售业务。   (二)国内个人理财业务的发展   改革开放以来,我国的经济连续保持快速稳健增长,居民收入大幅增加,据统计,我国超过3000 万户家庭收入达到中等及其以上(以年薪4300 美元划分)水平,我国居民个人金融资产占社会各类金融资产比重由上世纪90 年代的40% 上升到本世纪初的60%,超过国有企业和政府部门,成为影响金融市场供给的重要决定力量。   与此相对的是,我国的个人理财业务起步较晚,直到20 世纪九十年代中期,商业银行才率先开展了这项业务。1997 年中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行,并推出了国内首个个人理财业务,客户只要在这里保持最低10 万元的存款,就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后,各类金融机构纷纷跟进,个人理财这一业务逐步得到重视,并逐渐发展起来。过去的几年,中国个人理财业务每年的市场增长率达到了18%,2005 年理财市场规模达到2000 亿元,而2006 年个人理财市场增长到4500 亿元,并且以每年1~2 倍的速度突飞猛进。截至2007 年9 月末,全国共有60 家银行业金融机构开展了个人理财业务。2007 年前三季度,商业银行共销售1643只、2836 款个人理财产品,销售总量近6000 亿元人民币。个人理财业务的市场需求越来越旺盛。   二、商业银行个人理财业务的制约因素   (一)分业经营制约了理财业务的发展   由于我国现阶段实行的仍然是分业经营体制,即银行、证券、保险这几个行业严格分开经营,业务不能交叉,三个市场处于相对分隔状态,银行业不能直接从事保险、证券等其他市场的业务。因此银行提供的个人理财服务,还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面。   (二)个人理财业务同质现象严重   我国商业银行的个人理财产品有同质化趋向。在业务范围上表现为,把现有业务进行重新整合,普遍缺乏更为细致的客户分层,无法为客户提供切合需求的个性化服务。同时,金融产品易复制的特点加剧了这一现象,一家银行开发出一项新的个人理财产品后,其他银行能立刻跟进,名目虽不同,但功能特点相似、投资收益相当。造成现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组合,缺乏特色,无法对个人客户产生实际吸引力。   (三)业务品种缺乏广泛的适应性   多数银行理财服务的门槛太高,所谓贵宾级的理财中心把绝大多数市民挡在了门外, 能面向大众普及的产品不多,很多业务为客户限制了范围,局限性较大。根据招商银行和零点远景投资合作,对北京、上海、广州、武汉、成都、西安、沈阳等七个城市的921 名高收入人士进行了有关理财需求方面的问卷调查,调查结果显示,高收入阶层对理财服务需求与目前银行提供的理财服务存在一定距离。   (四)从业人员对理财产品了解不全面,高层次人才匮乏   在美国商业银行,绝大部分理财顾问都有CFP (Certified Financial Planner) 或CFA(Chartered Financial Analyst)证书或工商管理硕士学位。在国内,传统

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